ВЫСТУПЛЕНИЯ И ЗАЯВЛЕНИЯ РУКОВОДСТВА

- Произошли ли какие-то изменения во взносах и выплате пенсионных средств в связи с вступлением в силу Социального кодекса? Какие? Мадина, Костанай 

- Какие новые механизмы в работе ЕНПФ появились с введением Социального кодекса? Что изменилось в пользу вкладчиков? Марина, Семей

– С 1 июля 2023 года вступил в силу Социальный кодекс Респуб­лики Казахстан. В кодексе в части уплаты пенсионных взносов были реализованы следующие нововведения. С 1 июля 2023 года уплачивать обязательные пенсионные взносы (ОПВ) теперь также должны следующие категории вкладчиков: 

- физические лица, которые выполняют работы (услуги) и получают доходы по договорам гражданско-правового характера (ГПХ), заключенным с лицами, не являющимися налоговыми агентами; 

- физические лица, проживающие в Казахстане и работающие в представительствах международных организаций, в дипломатических и консульских учреждениях иностранных государств, аккредитованных в Казахстане. Ранее эти категории граждан могли делать взносы добровольно. Теперь они обязаны уплачивать ОПВ так же, как и другие вкладчики, для обеспечения себя накопительной пенсией в будущем. С 1 января 2024 года также вводятся обязательные пенсионные взносы работодателя (ОПВР), которые будут уплачиваться из собственных средств работодателя за своих работников, родившихся после 1 января 1975 года. Эта категория граждан не имеет стажа работы до 1998 года и, соответственно, не будет получать солидарную госпенсию по возрасту. После окончания трудовой деятельности их совокупная пенсия будет складываться из нескольких компонентов: базовой пенсии (от государства), накопительной пенсии (за счет своих индивидуальных накоплений в ЕНПФ) и условно-накопительной пенсии (за счет взносов работодателей в ЕНПФ). Вводятся ОПВР поэтапно: с 1 января 2024 года ставка составит 1,5% от ежемесячного дохода работника с ежегодным увеличением на 1% до достижения ставки 5% в 2028-м. Согласно Налоговому кодексу суммы уплаченных ОПВР будут отнесены на вычеты из налогооблагаемого дохода работодателя, а также будут исключены из налогооблагаемого дохода работника. В Социальном кодексе в части выплат изменения коснулись условий получения единовременных пенсионных выплат на жилье и лечение. Предоставлено право пенсионерам, вышедшим на пенсию по выслуге лет, использовать на эти цели до 100% своих пенсионных накоплений, сформированных за счет ОПВ. К такой категории пенсионеров относятся военнослужащие, сотрудники специальных государственных и правоохранительных органов, государственной фельдъегерской службы, а также лица, права которых иметь специальные звания, классные чины и носить форменную одежду упразднены с 1 января 2012 года, и т. д. (более подробный перечень лиц, имеющих право на пенсионные выплаты за выслугу лет, определен статьей 212 Социального кодекса. - Е. Б.). Остальные пенсионеры сохраняют действующее право использовать до 50% своих пенсионных накоплений, сформированных за счет ОПВ, на вышеуказанные цели, если размер их пенсионных выплат (солидарной и базовой пенсий) обеспечивает коэффициент замещения трудового дохода не ниже 40% от его среднемесячного дохода. Увеличена также сумма едино­временной выплаты на погребение в случае смерти лица, имеющего пенсионные накопления в ЕНПФ, с 52,4-кратного до 94-кратного минимального расчетного показателя (МРП), но не более средств, имеющихся на индивидуальном пенсионном счете умершего лица. Она может быть выплачена членам семьи умершего. Оставшаяся часть накоплений по-прежнему наследуется в порядке, установленном гражданским законодательством. Расширены инвестиционные возможности вкладчиков. Теперь при передаче пенсионных накоплений за счет обязательных взносов в доверительное управление управляющим инвестиционным портфелем (УИП) не учитывается порог минимальной достаточности пенсионных накоплений. С 1 июля 2023 года вкладчик вправе передать до 50% своих обязательных накоплений в управление УИП. Вкладчики, имеющие добровольные пенсионные накопления, смогут передать в УИП до 100% таких накоплений. Срок возврата накоплений из управления УИП в управление Национального банка сократился с двух лет до одного года. В интересах вкладчиков снизился размер комиссии ЕНПФ. С 1 июля 2023-го он уменьшился с 0,01% от пенсионных активов до 0,008% в месяц. Кроме того, дополнительно введено ограничение: комиссия не может превышать величину, определяемую как произведение 0,04-кратного МРП и количества индивидуальных пенсионных счетов с пенсионными накоплениями по обязательным пенсионным взносам. В результате в среднем администрирование одного счета обходится не более 1656 тенге за календарный год. Размер комиссии в Казахстане является наименьшей среди стран с накопительной пенсионной системой. Все услуги и сервисы, оказываемые ЕНПФ, полностью предоставляются без взимания платы.

- ЕНПФ не осуществляет инвестирование пенсионных активов, этим занимается Нацбанк, а с 2021 года также УИП по самостоятельному выбору вкладчика. Главная цель, которую ставит перед собой Нацбанк как управляющий пенсионными накоплениями, - это надежное инвестирование в финансовые инструменты при условии сохранности и получения дохода. Для достижения этой цели инвестиционный порт­фель под управлением Нацбанка диверсифицирован. В нем есть государственные ценные бумаги (ГЦБ), облигации квазигосударственного и корпоративного сектора, депозиты и облигации банков второго уровня, активы, находящиеся во внешнем управлении. Часть инвестиций производится в национальной валюте (68,17%), часть - в иностранной, преимущественно в долларах США (31,83%). Через инвестиции в ценные бумаги квазигосударственных компаний (“Самрук-Казына”, “Байтерек”), международных финансовых организаций (ЕБРР, АБР и др.) в частности финансируются такие государственные программы, как “Экономика простых вещей” и “Дорожная карта занятости”, проекты реального сектора экономики. В рамках консервативного управления около 47% пенсионных активов инвестировано в ГЦБ Казахстана как наиболее на­дежные финансовые инструменты. В целом в долгосрочной перспективе обеспечивается стабильная доходность, которая с 1998 года на 1 октября 2023 года нарастающим итогом составила 806,3% при инфляции за весь период 734,08%. Если в какой-то кризисный период доходность под управлением Нацбанка складывается ниже инфляции, то при достижении пенсионного возраста получателю автоматически выплачивается сумма госгарантии по сохранности его пенсионных накоплений (как разница между накопленной инфляцией и накопленной доходностью). Наличие госгарантии сохранности накоплений - главное преимущество управления пенсионными активами Национальным банком. С 2021 года у вкладчиков по­явилось право выбора одной или нескольких управляющих компаний и перевода им части своих накоплений в управление. Перво­начально можно было передать только сумму пенсионных накоплений, превышающую порог минимальной достаточности. Однако с 1 июля 2023 года Социальный кодекс предоставил вкладчикам право передавать в УИП до 50% своих обязательных накоплений без ограничения порогом достаточности. Добровольные пенсионные накопления можно передать УИП в размере 100%. За июль - сентябрь 2023-го это право использовали 2479 казах­станцев, переведя в УИП 3,8 млрд тенге согласно 3240 заявлениям на перевод. Всего по состоянию на 1 октября 2023 года в УИП переведено более 12,7 млрд тенге по 9240 заявлениям. Через год после передачи активов в УИП вкладчик может вернуть их под управление Нацбанка. Часть вкладчиков этим воспользовалась, поэтому на 1 октября 2023 года под управлением всех УИП находится 11,8 млрд тенге (с учетом накопленного инвестиционного дохода). УИП имеют собственные стратегии инвестирования и самостоятельно определяют структуру инвестиционного портфеля в рамках инвестиционной декларации. УИП решают, в какие финансовые инструменты инвестировать пенсионные активы в рамках перечня, разрешенного правилами осуществления деятельности по управлению инвестиционным порт­фелем, утвержденными постановлением №10 правления Национального банка от 3 февраля 2014 года. Перечень включает финансовые инструменты в различных секторах экономики, в разных валютах, в Казахстане и за рубежом. Рекомендуем ознакомиться с информацией об УИП и их инвестиционных декларациях на сайте www.enpf.kz в разделе “Услуги” - “Реестр управляющих инвестиционным портфелем”. В разделе “Показатели” ежемесячно обновляются данные о результатах инвестирования УИП. С начала 2023 года их показатели доходности превышают инфляцию. Госгарантию сохранности пенсионных накоплений с учетом уровня инфляции государство предоставляет только по накоп­лениям, находящимся в управлении Нацбанка. Ответственность за сохранность пенсионных накоп­лений, переданных в управление УИП, несет отдельно каждый УИП в сравнении с общим показателем средневзвешенной доходности по всем УИП. Напоминаем, что вне зависимости от того, кто управляет пенсионными активами вкладчика (Нацбанк или УИП), полный учет всех его накоплений и инвестиций осуществляется в ЕНПФ.

- Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (как уполномоченным гос­органом) ко всем управляющим инвестиционным портфелем, допущенным к управлению пенсионными активами, установлены особые требования. УИП должны иметь лицензию на управление инвестиционным порт­фелем, успешный опыт управления активами клиентов, положительные результаты работы по итогам нескольких лет, достаточный собственный капитал для покрытия возможных убытков при инвестировании пенсионных активов и т. д. УИП вносятся в реестр уполномоченного органа, обязаны заключить договор о доверительном управлении пенсионными активами с ЕНПФ, а также трехсторонний кастодиальный договор с ЕНПФ и банком-кастодианом. По состоянию на 1 октября 2023 года в реестр УИП, которые соответствуют всем требованиям для управления пенсионными активами, входят пять компаний: АО “Jusan Invest”, АО “BCC Invest”, АО “Сентрас Секьюритиз”, АО “Halyk Global Markets”, АО “Halyk Finance”. Прежде чем перевести часть пенсионных накоплений в управление УИП, рекомендуется изу­чить на сайте ЕНПФ их инвестиционные декларации, структуры инвестпортфелей, показатели инвестиционной деятельности. Информация об УИП, их стратегии, а также о комиссионном вознаграждении, которое не может превышать 7,5% от инвестиционного дохода, размещена на сайте www.enpf.kz в разделе “Услуги” - “Реестр управляющих инвестиционным портфелем”. Подробная статистика по передаче пенсионных накоплений в управление УИП доступна в разделе “Показатели” - “Передача пенсионных накоплений управляющим компаниям”. Самостоятельно выбрать один или несколько УИП и перевести им свои накопления можно в своем личном кабинете на сайте www.enpf.kz либо обратившись в любой региональный офис ЕНПФ. На сайте или в мобильном приложении ЕНПФ можно отслеживать результаты инвестиций в режиме 24/7 и получать выписку со своего пенсионного счета. Накопления можно переводить между разными УИП или вернуть их под управление Нацбанка через год после передачи.

- Я слышал, что казахстанцы могут получить пенсионные выплаты на улучшение жилищных условий. Как это сделать? Александр, Костанай 

- Смогут ли казахстанцы снимать излишки пенсионных накоплений в 2024 году? Какими будут пороги достаточности в следующем году? Анвар, Алматы

- Единовременные выплаты в целях улучшения жилищных условий и/или оплаты лечения (в свою пользу, в пользу супруга/супруги или близких родственников) производятся при наличии одного из следующих условий:

- если сумма пенсионных накоплений за счет обязательных пенсионных взносов (ОПВ), имеющаяся на индивидуальном пенсионном счете (ИПС) вкладчика ОПВ, превышает порог минимальной достаточности пенсионных накоплений, определенный в соответствии с методикой, утвержденной правительством Рес­публики Казахстан; 

- если размер пенсии (солидарной и базовой) состоявшегося пенсионера обеспечивает коэффициент замещения его среднемесячного дохода (предшествующего дате выхода на пенсию) на уровне не ниже 40%, то возможно использование до 50% пенсионных накоплений;

- если вкладчиком заключен договор пенсионного аннуитета со страховой организацией, преду­сматривающий пожизненные выплаты;

- если вкладчиком является получатель пенсионных выплат за выслугу лет (т. е. военнослужащие и приравненные к ним лица). Прежде чем подать заявку на изъятие, необходимо в ЕНПФ уточнить наличие и сумму своих накоплений. После этого надо обратиться к уполномоченным операторам. По использованию накоплений на жилье уполномоченными операторами являются АО “Жилищный строительный сберегательный банк “Отбасы банк” (портал www.enpf-otbasy.kz), АО “Народный банк Казахстана”, АО “Altyn Bank”, АО “Банк Центр­Кредит” и АО “Банк Фридом Финанс Казахстан”, на лечение - уполномоченным оператором является только “Отбасы банк”. Пороги достаточности накоп­лений повышаются с учетом роста таких социальных показателей, как минимальная заработная плата, минимальная пенсия, минимальный размер государственной базовой пенсионной выплаты, величина прожиточного минимума, которые ежегодно индексируются. После утверждения этих показателей законом о республиканском бюджете пороги будут рассчитаны на следующий год и опубликованы не позднее пяти рабочих дней после официального опуб­ликования закона. Напомним, что порог минимальной достаточности - это минимальный размер пенсионных накоплений, сформированных за счет ОПВ, необходимый для обеспечения ежемесячной пенсии, не ниже размера минимальной пенсии, установленного законом о республиканском бюджете. То есть порог минимальной достаточности - это тот минимум, который должен остаться на счете, чтобы вкладчик в пенсионном возрасте получал с учетом минимальной базовой пенсии совокупные выплаты в размере не менее минимальной пенсии.

- Для проведения расчетов будущей совокупной пенсии необходимы индивидуальные данные, такие как год выхода на пенсию, трудовой стаж до и после 1998 года, текущий размер пенсионных накоплений, ежемесячная заработная плата, частота уплаты пенсионных взносов. Указав эти данные, можно самостоятельно произвести расчет совокупной пенсии (базовой, солидарной, накопительной), воспользовавшись прогнозным пенсионным калькулятором на сайте ЕНПФ. Если вы войдете в личный кабинет, то ваши текущие индивидуальные показатели автоматически будут загружены в калькулятор при расчете. Для примера приведем расчеты по вкладчику, который начнет трудовую деятельность в 2024-м в возрасте 23 лет с текущим доходом на уровне среднемесячной заработной платы по республике (309 867 тенге по итогам 2022 года) и регулярными 10-процент­ными пенсионными взносами (12 раз в год). Расчет произведен в реальных ценах 2024 года. В расчете пока не учтены обязательные пенсионные взносы работодателя, которые вводятся с 1 января 2024-го (параметры их выплат законодательно пока не установлены). При регулярных ежемесячных взносах вкладчик в 63 года может накопить порядка 34,3 млн тенге (при этом основную часть накоп­лений составит капитализированный инвестиционный доход). Такие накопления могут обеспечить совокупную ежемесячную пенсию в размере 238 тыс. тенге, включая государственную базовую пенсию и накопительную пенсию. Напомним, что для сопоставимости размер выплат приведен в реальных ценах 2024 года, так как в номинальной величине они будут значительно выше указанных. Расчеты показывают, что в будущем основная часть совокупной пенсии для такого вкладчика будет складываться из его накопительной пенсии. Период выплат таких накоплений составит не менее 18 лет после его выхода на пенсию.

- Общий принцип инвестирования пенсионных активов - их диверсификация, то есть размещение в различные финансовые инструменты, в разных валютах, в разных секторах экономики, внут­ри страны и за рубежом. Такой подход обеспечивает их долго­срочную сохранность и стабильность получения доходов от инвестирования. Это важно, поскольку основную долю в пенсионных накоплениях, как правило, составляет аккумулированный за многие годы инвестиционный доход.Посмотрите, пожалуйста, в своей выписке, какую долю там сейчас занимает инвестдоход. В общем объеме пенсионных накоплений (а это более 17,2 трлн тенге) инвестиционный доход только за период с 2014 года (после объединения пенсионных активов в ЕНПФ) составляет порядка 8,3 трлн тенге. С учетом проведенных за этот период выплат это порядка 38% от всех активов.Конечно, сейчас у граждан есть много инструментов сбережения денег, включая банковские депозиты. Однако во всем мире пенсионные активы размещаются не только в депозиты, но и в большей части в ценные бумаги, обращающиеся как в стране, так и на международных фондовых рынках. Размещение огромных объемов пенсионных активов только в один вид инструментов (тем более только на депозитах банков) невозможно, и такая концентрация инвестиций недопустима по рискам.Что касается ведения учета и инвестирования в валюте, то отметим следующее: учет пенсионных накоплений ведется только в нацио­нальной валюте - тенге и выплаты осуществляются также в тенге. Однако в целях диверсификации инвестирование накоплений производится в разных валютах. Сейчас валютная доля в пенсионных активах составляет более 30% (в основном инвестиции, номинированные в долларах США). Такая валютная диверсификация позволяет найти баланс интересов. С одной стороны, защитить накопления в случае девальвации тенге, с другой - получать устойчивый инвестиционный доход в тенге в случае стабильного обменного курса тенге или его укрепления по отношению к другим валютам.Напомню также о госгарантии сохранности пенсионных накоплений не ниже уровня инфляции на момент получения права на выплаты, то есть при выходе на пенсию пенсионные накопления сохраняются государством от инфляции.

- Во всем мире пенсионные накопления предназначены для обеспечения регулярных доходов после окончания трудовой деятельности.С 2018 года накопительная пенсия из ЕНПФ (вместе с базовой и солидарной пенсиями из госбюджета) выплачивается как ежемесячный пенсионный доход, а не как разовые изъятия на другие цели.При этом с 1 апреля 2021 года (в соответствии с методикой осуществления расчета размера пенсионных выплат, утвержденной постановлением правительства) сумма ежемесячной выплаты из ЕНПФ в первый год пенсионных выплат рассчитывается как произведение всей суммы пенсионных накоплений на ставку 6,5%, деленное на 12 месяцев. В последующем ежемесячная выплата ежегодно увеличивается на ставку индексации пенсионных выплат 5%.Кроме того, предусмотрены коэффициенты, повышающие выплаты из ЕНПФ для лиц с инвалидностью первой или второй группы, установленной бессрочно, а также для лиц, работавших на вредных и опасных производствах.Получение регулярных выплат по графику позволяет планировать пенсионный доход, обеспечивает понятный порядок их получения.Единовременно получить всю сумму пенсионных накоплений можно, если сумма накоплений (на дату осуществления выплаты из ЕНПФ) не превышает установленный законом 12-кратный размер минимальной пенсии. В 2023 году эта сумма составляет 636 912 тенге (53 076 тенге х 12).Единовременно также выплачивается вся сумма пенсионных накоплений в случае выезда вкладчика на постоянное место жительства за пределы Казахстана или в случае их наследования.

- С 1 января 2024 года по поручению главы государства начнется реализация программы “Национальный фонд - детям”. Всем детям - гражданам Казахстана ежегодно будет начисляться 50% от инвестиционного дохода Национального фонда. Доходность усредняется за 18 лет, предшествующих отчетному году, чтобы избежать рисков снижения дохода в отдельно взятый год. Кроме того, суммы, начисленные детям в предыдущие годы, будут продолжать инвестироваться в составе активов Нацфонда. В результате на них дополнительно будет начисляться инвестиционный доход.ЕНПФ определен оператором программы и будет осуществлять учет всех целевых требований, целевых активов, целевых накоплений на целевых накопительных счетах, производить выплаты целевых накоплений. ЕНПФ имеет практический опыт в реализации социально значимых проектов, обладает уникальными информационно-технологическими системами персонифицированного учета и дистанционного сервиса, развитой региональной сетью для предоставления доступных услуг населению.Родителям или законным представителям детей никуда обращаться не требуется. Открытие счетов, внесение данных по детям до 18 лет (ФИО, ИИН, гражданство и др.) будет осуществлять ЕНПФ, который будет получать достоверную информацию из государственной базы данных “Физические лица” Министерства юстиции, подтвержденную результатами сверки.Национальный банк как управляющий активами Национального фонда будет ежегодно направлять в ЕНПФ отчет о формировании и использовании Нацфонда. Отчет будет содержать информацию о сумме 50% от инвестдохода Нацфонда за отчетный год, о ставке усредненной доходности и о сумме инвестдохода, начисленного на ранее сформированные целевые требования детей.На основе данных Нацбанка и Министерства юстиции будет рассчитана сумма целевых требований на одного ребенка за отчетный год. Ко всем детям будет равный подход, и каждому ребенку за прошедший отчетный год будет начисляться одинаковая сумма от 50% инвестдохода из Нацфонда. Все учетные операции и выплаты из ЕНПФ будут производиться в долларах США.Информацию о том, что их ребенок в период до достижения 18 лет стал участником программы, родители смогут получить в своем личном кабинете на портале www.egov.kz. Аналитические и статистические отчеты о реализации программы будут регулярно размещаться на сайте www.enpf.kz.Когда ребенку исполнится 18 лет, в ЕНПФ ему будет открыт целевой накопительный счет, с которого он свои целевые накопления сможет использовать на жилье и (или) образование. Для этого он самостоятельно сможет обратиться в выбранный им банк, входящий в перечень банков - уполномоченных операторов (банки второго уровня и АО “Казпочта”).

- Национальный банк инвестирует пенсионные активы с обеспечением их максимальной сохранности с учетом наличия госгарантии по инфляции. Напомним, что гарантия государства по сохранности накоплений от инфляции распространяется только на пенсионные активы под управлением НБ РК.По сравнению с НБ РК УИП имеют больше опций для инвестирования и получения более высокой доходности. При переводе накоплений в управление УИП гарантия государства заменяется гарантией самого УИП по обеспечению доходности пенсионных активов не ниже минимальной.Минимальная доходность рассчитывается из средневзвешенной доходности, полученной всеми УИП, действующими на рынке. Поскольку рынок управления УИП только формируется, на первом этапе было законодательно установлено, что не менее 50% накоплений вкладчика должно остаться в управлении НБ РК, а остальные 50% накоплений можно диверсифицировать, передав в управление одной или нескольким УИП.Если вкладчик решил вернуть накопления из управления УИП в управление НБ РК, то он может это сделать спустя один год с момента первоначальной передачи накоплений в УИП. Напомним также, что за десять рабочих дней до достижения вкладчиком пенсионного возраста все его обязательные пенсионные накопления автоматически возвращаются под управление НБ РК.

- Норма о госгарантии сохранности пенсионных накоплений с учетом уровня инфляции появилась в законе "О пенсионном обеспечении" в 2003 году. С тех пор государство приняло на себя обязательство по сохранности средств на индивидуальных пенсионных счетах вкладчиков до наступления установленных законом условий.Эта норма предусмотрена и в Социальном кодексе. Согласно этой норме государство гарантирует получателям пенсионных выплат сохранность обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов в ЕНПФ с учетом уровня инфляции в порядке, определенном кодексом и иными нормативными правовыми актами. Право на выплату госгарантии вкладчики получают при наступлении пенсионного возраста. Это право также имеют инвалиды первой и второй групп, если инвалидность установлена бессрочно; лица, выехавшие на постоянное место жительства за пределы Казахстана; иностранцы и лица без гражданства, перечислявшие ОПВ и ОППВ; наследники в случае смерти лица, имеющего право на выплату гарантии государства.Аналогов такой защиты государством пенсионных накоплений своих граждан в других странах нет. Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы Казахстана до 2030 года предусмотрен комплекс мер по повышению адекватности пенсионных выплат.В то же время, вы правы, гарантия сохранности пенсионных накоплений реализуется на момент приобретения получателем права на пенсионные выплаты. Возможные предложения по пересмотру условий и порядка выплаты госгарантии можно направить в Министерство труда и социальной защиты РК.Расчет и выплата госгарантии не входят в компетенцию ЕНПФ. Суммы гарантии рассчитываются и выплачиваются из госбюджета при подаче получателем заявления (в ЦОНы - отделения государственной корпорации "Правительство для граждан") на оформление государственной пенсии (базовой и солидарной) и выплат из пенсионных накоплений из ЕНПФ.

- Давайте разбираться, что происходит. Пенсионные накопления каждого вкладчика ЕНПФ складываются из поступающих на его пенсионный счет взносов и инвестиционного дохода. ЕНПФ осуществляет учет всех накоплений, а управляет ими НБ РК или выбранный вкладчиком УИП.С целью получения дохода пенсионные активы инвестируются в стране и за рубежом в разные финансовые инструменты в разных валютах. В результате инвестиционный доход складывается из различных источников: доходов в виде вознаграждения по ценным бумагам (вкладам и другим операциям); доходов в виде рыночной и валютной переоценки финансовых инструментов; доходов по активам, находящимся во внешнем управлении и т. д.Доход от рыночной и валютной переоценки в разные периоды может быть не только положительным, но и отрицательным. Это вызвано экономической и политической нестабильностью во всем мире, которая особенно остро проявилась на финансовых рынках в 2022-м и в начале 2023 года. Практически во всех странах наблюдались рост инфляции и волатильность показателей доходности пенсионных активов.Сейчас ситуация выравнивается, на 1 октября 2023 года положительный инвестиционный доход зафиксирован по всем видам пенсионных активов ЕНПФ. Проверьте, пожалуйста, свою выписку - вы увидите положительные результаты.Что касается перевода 50% пенсионных накоплений в УИП, то здесь может быть только одно ограничение - возраст вкладчика. Социальным кодексом не предусмотрена возможность перевода своих накоплений в УИП пенсионерами. Повторюсь, за десять рабочих дней до достижения вкладчиком пенсионного возраста все пенсионные накопления за счет обязательных пенсионных взносов и (или) обязательных профессиональных пенсионных взносов вкладчика возвращаются в управление НБРК.

- Все работодатели перечисляют обязательные пенсионные взносы (ОПВ) в государственную корпорацию "Правительство для граждан", которая затем перечисляет их в ЕНПФ в соответствии с единым списком работников - физических лиц. ЕНПФ на основании этих списков производит зачисление ОПВ на индивидуальные пенсионные счета вкладчиков.Если вы видите, что за какой-то период на ваш счет не поступают взносы, сначала рекомендуем обратиться к работодателю. Это нужно сделать письменно (согласно пункту 17 правил перечисления взносов), при этом запросив копии платежных документов о перечислении ОПВ.Предоставленных вами персональных данных недостаточно для идентификации вас в информационной системе ЕНПФ. Поэтому просим вас повторно обратиться в ЕНПФ с предоставлением ваших полных реквизитов, а также подтверждающих документов о перечислении ОПВ или в государственную корпорацию для получения более подробной информации.Кроме того, вы вправе обратиться в органы государственных доходов, которые в соответствии с законодательством ведут контроль за полным и своевременным осуществлением всеми работодателями уплаты ОПВ, обязательных профессиональных пенсионных взносов ОППВ и (или) пени по ним.

- Инвестдоход вкладчиков в течение нескольких лет был выше официальной инфляции. Объясните, что произошло сейчас, почему так резко снизилась доходность? Ведь Казахстан ни с кем не воюет, наша экономика, как утверждает правительство, растет хорошими темпами. Что случилось с нашими вкладами? Из-за каких инвестиций так резко снизилась доходность? У нас же были и тенговые активы, и валютные. Много ли денег в государственных ценных бумагах с фиксированной доходностью? Какие активы потянули на дно всю доходность пенсионных вкладов? (Аскар, Тараз)

– Пенсионные накопления каждого вкладчика складываются из взносов, поступающих на его индивидуальный пенсионный счет, и инвестиционного дохода. ЕНПФ осуществляет учет накоплений, а управляет ими Национальный банк Республики Казах­стан, а также частью накоплений могут управлять частные управляющие компании (их на рынке пять), выбранные самим вкладчиком.

Чтобы понять, почему в этом году хоть и положительный, но не такой высокий инвестиционный доход (как, к примеру, был в предыдущем году), рассмотрим структуру инвестдохода с начала 2022 года - года, который характеризуется глобальной нестабильностью на финансовых рынках и высокой инфляцией во многих странах на фоне ухудшения геополитической ситуации. Вся информация открыто представлена на сайте enpf.kz в разделе “Показатели” - “Обзор инвестиционной деятельности”.

Инвестдоход за 10 месяцев 2022 года составил 672,5 млрд тенге. Эта цифра включает около 628,3 млрд тенге - доходы в виде вознаграждения по ценным бумагам (в том числе по размещенным вкладам и операциям “обратное РЕПО”) и доходы от рыночной переоценки ценных бумаг, 219,5 млрд тенге - доходы от переоценки иностранной валюты, 11,6 млрд тенге - прочие доходы. Однако почти 187 млрд тенге составили убытки по активам, находящимся во внешнем управлении, что подтверждает негативное влияние внешних факторов на общий полученный доход.

Давайте для примера возьмем тот же период прошлого года. Инвестдоход за 10 месяцев 2021 года составил более 1,2 трлн тенге. Из них более 921,7 млрд тенге - доходы в виде вознаграждения по ценным бумагам и доходы от рыночной переоценки ценных бумаг, 39,5 млрд тенге - доходы от валютной переоценки, 111,4 млрд тенге - доходы по активам, находящимся во внешнем управлении, 175,3 млрд тенге - прочие доходы. Таким образом, год назад все составляющие инвестдохода принесли положительные результаты.

Благодаря тому что около трети пенсионных активов инвестировано в финансовые инструменты, номинированные в иностранной валюте, в текущем году это принесло больше доходов от валютной переоценки активов. Однако при этом видно, что основное снижение инвестдоходности в 2022-м произошло из-за негативной рыночной переоценки активов и убытков по внешнему управлению.

И это не только в Казахстане. К примеру, по данным из открытых источников, самый крупный в мире государственный пенсионный фонд Норвегии потерял $174 млрд в первой половине 2022 года. Можно отметить и другие факты. Согласно ежеквартальным аналитическим отчетам Willis Towers Watson (Global Pension Finance Watch, wtwco.com) 2022 год, отмеченный быстрым ростом процентных ставок, а также низкой доходностью активов, стал тяжелым для пенсионных фондов по всему миру. Инфляционное давление сохраняется во всех странах. Национальные пенсионные фонды сталкиваются с изменениями обменных курсов при заметном укреплении доллара США. В отчетах представлена средняя доходность в таких странах, как Канада, страны Еврозоны, Япония, Швейцария, Великобритания и США. Больше всего пострадали пенсионные активы в Великобритании, убыток по ним с начала года составил -29,6%. Следом по показателям убыточности - пенсионный рынок США с отрицательной доходностью -15,7%. Инвестиционный убыток стран Еврозоны, Швейцарии и Канады составил -14,1%. Убыток по пенсионным активам Японии составил -3,0%.

В любом случае по сравнению с другими странами инвестдоход по пенсионным активам в Казахстане остается стабильно положительным, несмотря на более низкие показатели в текущем году на фоне роста инфляции. С 2014 года по октябрь 2022-го накопленный инвестдоход составил 6,7 трлн тенге, а накопленная доходность пенсионных активов составила 119,5% при накопленной инфляции 115,2%.

Если взять еще более долгосрочный временной промежуток, то инвестиционная доходность со дня основания накопительной пенсионной системы (1998 год) на 1 ноября 2022-го с нарастающим итогом составила 719% при инфляции за весь период 658%.

Приведенные данные свидетельствуют о том, что анализировать показатели доходности следует за более длительный период. Краткосрочные данные (ежемесячные, ежеквартальные и т. д.) не показательны, так как зависят от волатильности рынка. В средне- и долгосрочной перспективе обеспечивается положительная реальная (превышающая накопленную инфляцию) доходность пенсионных накоплений.

Даже если снижение доходности в отдельном периоде повлияет на накопленную доходность для отдельного вкладчика при наступлении у него права на выплаты, напомним, что в Казахстане действует уникальная государственная гарантия сохранности обязательных видов пенсионных взносов с учетом уровня накопленной инфляции, которой нет в других странах.

- В этом году в Казахстан въехало несколько сотен тысяч россиян. Многие из них работают здесь. Делают ли они пенсионные отчисления в ЕНПФ? Я интересуюсь, как хозяйка ИП. Если я найму на работу россиянина, то получится ли сэкономить 10 процентов за счет того, что за них не надо делать обязательные взносы в пенсионный фонд? (Акмарал, Шымкент)

- Да, граждане России, работающие в Казахстане, должны отчислять обязательные виды пенсионных взносов в ЕНПФ. Согласно закону “О пенсионном обеспечении в Респуб­лике Казахстан” (статьи 2 и 3) иностранцы, постоянно проживающие на территории Казахстана, пользуются правом на пенсионное обеспечение наравне с казахстанцами, если иное не предусмотрено законами и международными договорами.

Как известно, Казахстан является членом Евразийского экономического союза (ЕАЭС) наряду с Арменией, Беларусью, Кыргызстаном и Россией. Казахстан ратифицировал соглашение о пенсионном обеспечении трудящихся государств - членов ЕАЭС, которое является международным договором, вступившим в силу с 1.1.2021 г. Согласно статье 3 этого соглашения формирование пенсионных прав трудящихся граждан государств - членов ЕАЭС осуществляется за счет пенсионных взносов на тех же условиях и в том же порядке, что и формирование пенсионных прав граждан государства трудоустройства.

Работодатель в Казахстане, привлекший граждан государств - членов ЕАЭС в рамках заключенного с ними трудового договора либо гражданско-правового договора об оказании работ (услуг), обязан осущест­влять регулярное перечисление в ЕНПФ 10% обязательных пенсионных взносов (ОПВ) с дохода трудящегося, полученного с 1 января 2021 года, в порядке и сроки, установленные законодательством Республики Казахстан. Если деятельность предприятия или организации относится к вредным или опасным производствам, то работодатель обязан перечислять дополнительно из своих средств 5% в качестве обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ), исходя из размера дохода работника, на пенсионный счет работника в ЕНПФ.

При этом срок временного пребывания (проживания) трудящегося государства - члена ЕАЭС на территории государства трудоустройства определяется сроком действия трудового или гражданско-правового договора, заключенного трудящимся с работодателем или заказчиком работ (услуг).

Таким образом, формировать и получать свои сбережения, накопленные в ЕНПФ, трудовой мигрант из стран ЕАЭС будет наравне с гражданами Казахстана.

– Может ли гражданин Казахстана, работая в странах, входящих в ЕАЭС, перечислять пенсионные отчисления в ЕНПФ, кажется, было такое соглашение? Каким образом это реализовано? (Даниял, Астана)

- Нет, гражданин Казахстана, работая в странах ЕАЭС, не сможет перечислять обязательные виды пенсионных взносов в ЕНПФ, а будет формировать свои пенсионные права в соответствии с законодательством страны своего трудоустройства. В рамках соглашения о пенсионном обеспечении трудящихся государств - членов ЕАЭС формирование пенсионных прав трудящихся этих государств осуществляется на тех же условиях и в том же порядке, что и граждан государства трудоустройства.

Это значит, что в отношении граждан Рес­публики Казахстан, работающих в одном из государств - членов ЕАЭС и получающих доход в этом государстве, их пенсионные отчисления производятся в пенсионную систему государства трудоустройства, на пенсию из пенсионной системы которой он будет иметь право в дальнейшем по условиям соглашения и законодательства государства трудоустройства.

Соглашением, а также законодательствами государств - членов ЕАЭС, в том числе Республики Казахстан, не предусмотрено перечисление обязательных пенсионных взносов в ЕНПФ в пользу работника, осуществляющего трудовую деятельность на территории других стран ЕАЭС.

– Если вдруг я уйду из жизни раньше выхода на пенсию, то как будут наследоваться мои пенсионные накопления? Сможет ли мой муж или дети снять деньги или они переходят на их пенсионный вклад? (Вера, Усть-Каменогорск) Каков порядок завещания пенсионных накоплений? В жизни всякое бывает, поэтому заранее надо оформить. (Абдулхак)

- Пенсионные накопления - это ваша собственность, поэтому, как и любая собственность, они наследуются в общеустановленном порядке.

Часть денег можно получить сразу. Семье умершего человека либо тому, кто осуществил погребение, предусмотрена едино­временная выплата на погребение из ЕНПФ - сумма, равная 52,4-кратному месячному расчетному показателю (в 2022 году это 166 632 тенге).

Оставшиеся накопления наследуются по завещанию или по закону. Завещание оформ­ляется по общим правилам через нотариуса. Когда завещание отсутствует либо в нем указано не все наследство, имеет место наследование по закону. Очередность наследников определена Гражданским кодексом Республики Казахстан. Наследникам в течение шести месяцев со дня смерти наследодателя надо обратиться к нотариусу и получить свидетельство о праве на наследство. Сейчас это можно сделать быстро, так как между ЕНПФ, нотариусами, Министерством юстиции, Республиканской нотариальной палатой, АО “НИТ” и ЕНПФ заключен договор о взаимодействии единой нотариальной информационной системы “Е-нотариат”. Благодаря этому договору нотариусы, к которым обращаются наследники, могут направлять запросы и получать справки о наличии у умерших вкладчиков индивидуального пенсионного счета и средствах на нем. После получения свидетельства о праве на наследство с пакетом документов наследнику необходимо обратиться в ЕНПФ. Это можно сделать как лично, так и через доверенное лицо или по почте. После предоставления всех документов ЕНПФ осуществляет выплату пенсионных накоплений на предоставленный банковский счет в течение 10 рабочих дней.

Конечно, все мы желаем каждому вкладчику долгой и счастливой жизни до глубокой старости и чтобы он сам мог пользоваться своими накоплениями.

Если, допустим, супружеская пара выехала на ПМЖ за рубеж, в Германию, могут ли они получать пенсию и в Казахстане, и в Германии?(Дина, Алматы) При выезде на ПМЖ в другую страну смогу ли я снять все накопления и как это будет происходить?(Дмитрий, Алматы)

- В Казахстане не предусмотрено двойное гражданство, поэтому получать пенсию в двух государствах нет возможности. Но получить свои пенсионные накопления, уезжая на постоянное место жительства (ПМЖ) в другую страну, вы можете.

Главное - последовательно соблюсти все необходимые процедуры. Прежде всего следует обратиться в территориальное подразделение миграционной службы по последнему месту регистрации либо в МВД Казахстана и получить там статус “выезд на ПМЖ”. Это необходимо для того, чтобы выезжающие не оставили неисполненные обязательства перед Республикой Казахстан и ее гражданами (долги по налогам, алиментам, кредитам, штрафам и т. д.). Затем следует получить гражданство и паспорт другого государства. И только после этого можно обратиться в ЕНПФ. Способ подачи документов может быть разным: как личное обращение, так и через поверенное лицо или по почте. Подробный перечень необходимых документов размещен на сайте enpf.kz.

Понимая, что многие из тех, кто обращается за выплатами в связи с выездом на ПМЖ, уже могут находиться не в Казах­стане и намерены направить документы по почте, ЕНПФ разработал удобный сервис предварительной проверки документов на выплату на сайте enpf.kz. Предоставив скан-копии документов через этот сервис, с помощью наших специалистов возможно устранить какие-либо неточности, если они допущены.

Если все требования соблюдены, ЕНПФ осуществит перечисление накоплений в течение 10 рабочих дней после приема документов либо поступления их по почте.

- Во сколько обходится содержание ЕНПФ? Сколько всего сотрудников в ЕНПФ, включая регионы, и каков потолок их заработной платы?(Камиль, Алматы)

- Остановимся подробнее на работе ЕНПФ. ЕНПФ имеет обширную клиентскую базу, одну из самых больших по численности в стране. В фонде обслуживается более 12 миллионов счетов вкладчиков (по всем видам пенсионных взносов), которые проживают в разных регионах страны, за рубежом и получают доступные услуги. В ЕНПФ работают 1495 специалистов разных направлений: сотрудники операционных отделений, IT-специалисты, экономисты, юристы. Они имеют профессиональные знания и универсальную квалификацию, необходимую для оказания населению широкого круга финансовых и социальных пенсионных услуг, консультаций, что особенно важно в регионах республики.

ЕНПФ не финансируется из республиканского бюджета. Его деятельность обеспечивается за счет собственного капитала, формируемого из установленной законом комиссии и доходов от управления собственными активами. В соответствии с законом “О государственном имуществе” ЕНПФ осуществляет деятельность согласно пятилетнему плану развития, утвержденному советом директоров. Планирование бюджета, проведение закупок в ЕНПФ законодательно регламентировано.

Что происходит с взносами вкладчиков? В период трудовой деятельности вкладчика все его пенсионные взносы сразу поступают на инвестиционный счет в Национальном банке и оттуда постоянно инвестируются Национальным банком в финансовые инструменты внутри страны и за рубежом для получения инвестдохода. Только при наступлении пенсионного возраста (или иных предусмотренных законом условий) необходимая сумма с инвестиционного счета Национального банка направляется вкладчику для осуществления ему пенсионной выплаты.

Полный учет всех инвестиций в финансовые инструменты, раскрытие информации об инвестициях, взносах, инвестдоходе, итоговых накоплениях, пенсионных выплатах, изъятиях (на жилье и/или лечение), переводах (в страховые компании и/или частные управляющие компании) с предоставлением полной персонифицированной выписки, доступной в режиме 24/7, осуществляет ЕНПФ. Учет пенсионных активов вкладчиков ведется отдельно от собственных активов ЕНПФ.

ЕНПФ провел целенаправленную работу по оптимизации и автоматизации бизнес-процессов, развитию доступных электронных услуг, повышению производительности труда. Это привело к существенному снижению расходов ЕНПФ. За пятилетний период (2017-2021 годы) обеспечена стабильная динамика снижения расходов, включая расходы на персонал. Общие расходы за 2021 год по сравнению с 2016-м снизились на 659 млн тенге (на 5,1%), при этом расходы на персонал сократились на 1,2 млрд тенге (на 13%). Штатная численность ЕНПФ за счет автоматизации и развития онлайн-сервисов за эти годы сократилась на 35% (или на 807 единиц). Согласно республиканской статистике средняя заработная плата в фонде примерно на треть ниже, чем в среднем по финансовому рынку.

Если подробнее рассмотреть административные расходы фонда (в 2021 году 4,36 млрд тенге), то основную часть составили амортизация (928 млн тенге), информационные и телекоммуникационные услуги, информационно-разъяснительная работа (655 млн тенге), техническое обслуживание, ремонт и эксплуатация оборудования (776 млн тенге), поддержка программного обеспечения (210 млн тенге), почтовая связь и информирование вкладчиков (201 млн тенге), аренда помещений в региональных отделениях обслуживания (594 млн тенге), коммунальные услуги (120 млн тенге), банковские, профессиональные услуги, страхование (307 млн тенге), налоги, отличные от подоходного (150 млн тенге). Данные расходы направлены на организацию работы по обслуживанию населения во всех регионах, достоверному учету пенсионных накоплений и их инвестиций, развитию технических систем, информационной безопасности и защиты данных вкладчиков.

Вся аудированная финансовая отчетность фонда ежегодно размещается на сайте enpf.kz и в депозитарии финансовой отчетности для публичной информации.

- Планируется ли со следующего года увеличение порогового уровня при досрочном использовании пенсионных накоплений? Если да, то когда и на сколько? (Руслан, Алматы) Какой порог достаточности пенсионных накоплений будет в следующем году для 43-летних?(Дмитрий, Алматы)

- Пороги минимальной достаточности пенсионных накоплений, определяемые для возможности их использования на жилье и/или лечение, пересчитываются ежегодно. При расчете используются социально значимые показатели (минимальная заработная плата, минимальная пенсия, величина прожиточного минимума), которые ежегодно утверждаются законом о респуб­ликанском бюджете.

Рассчитываются пороги по методике, утвержденной постановлением правительства Республики Казахстан №1042 от 2 октября 2013 года (с изменениями и дополнениями от 6 января 2021 года). Расчет основан на том, что в соответствии с законом “О пенсионном обеспечении в Респуб­лике Казахстан” порог минимальной достаточности пенсионных накоплений - это минимальный размер пенсионных накоплений, сформированных за счет обязательных видов пенсионных взносов, необходимый для обеспечения ежемесячной пенсии не ниже размера минимальной пенсии, установленного законом о республиканском бюджете. То есть на индивидуальном пенсионном счете вкладчика должен остаться хотя бы тот минимум, который позволит ему при достижении пенсионного возраста получать с учетом минимальной базовой пенсии совокупные выплаты не ниже минимальной пенсии. Пороги рассчитываются для каждого возраста отдельно, поскольку учитывается временной период, в течение которого еще будут перечисляться взносы в ЕНПФ до выхода на пенсию.

Пороги минимальной достаточности на 2023 год уже определены. Информацию об этом в соответствии с требованиями законодательства ЕНПФ опубликовал за месяц до наступления нового года в СМИ и на сайте enpf.kz. Можно отметить, что пороги на 2023 год составили от 3 до порядка 10 млн тенге в зависимости от возраста. К примеру, для 43-летних порог в 2023 году будет составлять 6 610 000 тенге. В среднем пороги выросли от 4 до 8%.

- Я видела по телевизору, что летом этого года, когда были приняты президентские поправки в Конституцию, народ Казахстана стал хозяином земли и недр. Положена ли хозяину земли и недр доля от того, что наши нефть, уголь, газ продаются за границу? В Норвегии же из этих денег платят пособия пенсионерам. И все живут богато и счастливо. Когда мы, простые казах­станцы, начнем получать дивиденды от продажи наших природных ресурсов? Выходил ли когда-нибудь пенсионный фонд с такой инициативой в правительство?(Жанна, Актобе)

- Национальный фонд Республики Казах­стан представляет собой активы государства, формируемые из налогов и иных поступлений, прежде всего от сырьевого сектора экономики. Создан Национальный фонд в целях обеспечения стабильного социально-экономического развития страны, накопления финансовых средств для будущих поколений, снижения зависимости экономики от воздействия неблагоприятных внешних факторов.

Стабилизирующая функция Нацфонда допускает проведение ежегодного гарантированного трансферта в республиканский бюджет, а также использование целевых трансфертов для финансирования антикризисных программ, направленных на стимулирование экономического роста в периоды экономического спада или снижения темпов роста экономики и реализацию социально значимых проектов национального масштаба, стратегически важных инфраструктурных проектов.

Можно сказать, что за счет трансфертов из Нацфонда уже сейчас решаются вопросы поддержки социальных программ из респуб­ликанского бюджета, включая пенсионное обеспечение казахстанских пенсионеров.

В будущем возможно принятие иных решений по использованию части активов Нацфонда в социальных целях. Например, президент в своем послании 2022 года народу Казахстана предложил отчислять 50% от ежегодного инвестиционного дохода Национального фонда на специальные накопительные счета детей до достижения ими 18 лет, без права досрочного снятия.

Что касается Государственного пенсионного фонда (ГПФ) Норвегии, важно отметить следующее. В социальных сетях и СМИ нередко сравнивают ЕНПФ и ГПФ Норвегии. Однако, несмотря на свое название, ГПФ Норвегии по существу не является пенсионным фондом и не отвечает за пенсионное обеспечение граждан Норвегии. Он представляет по своей сути стабилизационный фонд национального благосостояния Норвегии, предназначенный для обеспечения устойчивости бюджета страны. В отличие от пенсионных активов ЕНПФ активы ГПФ Норвегии не являются персонифицированными сбережениями граждан, а аналогично Нацфонду Казахстана принадлежат государству.

Пенсионные активы ЕНПФ не принадлежат государству, а являются индивидуальными накоплениями граждан. Граждане имеют право собственности на свои накопления (включая право наследования) и могут их использовать на предусмотренные законом цели. Прежде всего на пенсионное обеспечение после окончания своей трудовой деятельности либо при достижении определенных законом условий на жилье и/или лечение.

Я родился в 1978 году. У меня нет стажа до 1998 года. Поэтому я в 2041 году могу претендовать только на государственную и накопительную пенсию. Скажите, сколько у меня должно быть накоплено денег в пенсионном фонде, чтобы в 63 года я мог получать пенсию хотя бы 200 тысяч тенге? Прошу подсчитать по действующим правилам. И сколько лет я смогу получать по 200 тысяч в месяц? (Касымжан, Астана)

- Прежде всего на свой вопрос вы, как и другие вкладчики, можете найти ответ самостоятельно, если используете прогнозный пенсионный калькулятор на сайте enpf.kz. Там можно делать расчеты своей будущей пенсии с учетом различных сценариев.

Как вы правильно отметили, ваша будущая пенсия будет состоять из двух частей. Первая - государственная базовая пенсия. И вторая - накопительная пенсия из ЕНПФ.

В отношении оценки вашей будущей государственной пенсии параметры для ее расчета могут поменяться и ее размер может увеличиться, в том числе с учетом разрабатываемого проекта Социального кодекса. В перспективе государственная базовая пенсия может быть привязана к минимальной заработной плате (МЗП). В свою очередь, размер МЗП может быть параметризован с учетом роста медианных трудовых доходов занятого населения (например, МЗП может составлять 50% от медианной заработной платы, как это рекомендовано в странах ОЭСР).

В отношении оценки вашей будущей накопительной пенсии, ее размер также может увеличиться, в том числе с учетом дополнительных накоплений, которые будут формироваться за счет введения в 2024 году обязательных пенсионных взносов работодателя (ОПВР). Отчисляться ОПВР будут за счет средств работодателя в пользу его работников. Предполагается, что ставка ОПВР будет поэтапно ежегодно расти с 1,5 до 5% (к 2028 году).

С учетом изложенного произвести расчет ваших будущих накоплений сложно. Однако можно примерно оценить будущую пенсию, используя достаточно простые международные подходы по проведению таких оценок.

Во-первых, как правило, два года трудовой деятельности обеспечивают один год пенсионного дохода. Поэтому 40 лет стажа пенсионных отчислений формируют накопления, достаточные для получения дохода за счет накопительной пенсии не менее 20 лет.

Во-вторых, по оценкам ОЭСР, при ставке пенсионных взносов около 13% и стаже отчисления взносов 35-40 лет формируются накопления, достаточные для получения накопительной пенсии в размере около 1/3 от трудового дохода перед выходом на пенсию. Поэтому если ставится задача получать только накопительную пенсию не менее 100 тысяч тенге (в текущих ценах, т. е. с учетом индексации на инфляцию пенсия в будущем будет выше), то ежемесячные пенсионные взносы следует отчислять с дохода около 300 тысяч тенге (текущий размер дохода, т. е. с учетом индексации на инфляцию доход в будущем также будет выше). С учетом базовой пенсии совокупная пенсия, конечно, будет выше.

В-третьих, согласно действующей концепции дальнейшей модернизации пенсионной системы Казахстана до 2030 года поставлена задача обеспечить минимальный уровень коэффициента замещения трудового дохода пенсионным доходом не ниже 40% (стандарт Международной организации труда). С учетом этого при наличии трудового стажа (учитываемого при расчете базовой пенсии и включающего период уплаты обязательных пенсионных взносов в ЕНПФ) около 35-40 лет совокупная (государственная базовая и накопительная) пенсия может составить около 200 тысяч тенге (в текущих ценах) при отчислении ежемесячных пенсионных взносов с дохода около 350-450 тысяч тенге (в зависимости от варианта параметризации в будущем величины базовой пенсии).

Для информации: в настоящее время средний размер накоплений в ЕНПФ вкладчика 44 лет со стажем 24 года при регулярной уплате обязательных пенсионных взносов составляет около 5,5 млн тенге.

– Жанат Бостанович, время от времени поднимается вопрос: зачем нужна накопительная пенсионная система? Не проще было бы все пенсии платить из государственного бюджета по солидарному принципу?

– Противопоставление одной модели (государственной распределительной) другой модели (индивидуальной накопительной) в пенсионных системах уже устарело.

В большинстве стран постепенно выстраи­вается многоуровневая пенсионная система, включающая как государственные, так и накопительные пенсии, формируемые с участием и работника, и работодателя. Многоуровневая (смешанная) система наиболее устойчива, поскольку источники будущего пенсионного дохода граждан диверсифицированы. Такая система успешнее решает задачу адекватного пенсионного обеспечения, приближенного к стандартам стран ОЭСР.

При этом растет значимость накопительной пенсии. В мире за последние 20 лет доля накопительных систем в совокупных пенсионных активах превысила 50%. Государственная пенсия (за счет механизма перераспределения), как правило, носит более уравнительный характер. Накопительные системы, с правом собственности граждан на свои пенсионные сбережения, позволяют им самостоятельно повысить свой пенсионный доход и не зависеть от государства. В целом государственный и накопительный компоненты пенсии не противопоставляются, а дополняют друг друга.

– Это значит, что должны расти как государственная пенсия, так и накопительная?

– Да, такая задача предусмотрена Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы до 2030 года.

В странах ОЭСР в среднем доля расходов на государственную пенсию составляет 7,7% от ВВП, в Казахстане около 3%. Поскольку постепенно снижаются размеры солидарной пенсии, важно своевременно пересматривать стандарты расчета базовой пенсии нашим гражданам с учетом их трудового стажа.

Главой государства озвучены задачи по последовательному повышению минимальной базовой пенсии с 54% до 70% от прожиточного минимума, а максимальной – с 100% до 120%. Возможно, в перспективе при расчете базовой пенсии не будут огра­ничивать максимально учитываемый стаж. Это позволит стимулировать трудовую активность граждан, как это принято в международной практике.

Накопительную пенсию планируется увеличить посредством введения с 2024 года обязательных пенсионных взносов работодателя в пользу своих работников, с поэтапным ростом ставки таких взносов с 1,5% до 5%. В результате совокупная ставка обязательных взносов работника и работодателя составит 15%. В странах ОЭСР средняя ставка пенсионных взносов составляет около 18%.

Концепцией определена задача – совокупная (государственная и накопительная) пенсия должна быть не ниже 40% от трудового дохода работника, в соответствии с минимальным стандартом Меж­дународной организации труда (МОТ).

– Как развивается наша пенсионная сис­тема в сравнении с другими странами?

– Пенсионная система в Казахстане многоуровневая, соответствует ключевым стандартам международных организаций и включает оба основных компонента пенсии: государственный (базовая и солидарная пенсии) и накопительный (обязательная, обязательная профессиональная и добровольная накопительные пенсии).

В комплексном исследовании Allianz Global Pension Report были оценены показатели устойчивости пенсионной системы, демографии и адекватности пенсионных выплат для 70 стран мира. Казахстан по итогам отчета занял 20-е место и опередил страны СНГ. Из бывших стран СССР впереди Казахстана Латвия, ставшая 13-й. Эстония расположилась на 25-м месте, Литва – на 27-м месте, Россия в рейтинге заняла 33-е место.

Лучшей пенсионной системой стала Швеция, далее Бельгия, Дания, Новая Зеландия, и замыкают пятерку США.

– А какую пользу приносят пенсионные сбережения для экономики страны?

– В Казахстане пенсионные накопления составляют 14,4 трлн тенге, или около 16% ВВП (до изъятий – около 18,3%). Для сравнения, в Нидерландах пенсионные активы составляют 213% ВВП, в Швейцарии – 156%, в Австралии – 133%, в Великобритании – 124%. В других странах с накопительной пенсионной системой: Сингапур – 42%, Малайзия – 62%, Чили – 60%, Гонконг – 45%, Мексика – 20%.

В мире чрезвычайно важна роль нацио­нальных сбережений. Страны, имеющие национальные сбережения, получают более высокий рост ВВП и инвестиций в экономику, смягчают наступившие кризисы, быстрее восстанавливают экономический рост, имеют более высокий страновой рейтинг. Известно, что в Казахстане Национальный фонд оказал значительную роль в преодолении глобальных кризисов. Аналогично можно сказать об иных сбережениях в стране: пенсионных активах, депозитах населения и бизнеса в банках.

Наличие в стране пенсионных сбережений особенно важно в критические периоды. К примеру, когда в 1999 году наступил дефолт в России, наши пенсионные активы поддержали государственные ценные бумаги (ГЦБ) Казахстана, размещенные на внешних рынках. Иностранные инвесторы стали спешно реализовывать ГЦБ на международных рынках. В этот сложный период Государственный накопительный пенсионный фонд (ГНПФ), как крупнейший по активам, и другие казахстанские пенсионные фонды приобрели ГЦБ, поддержав доверие к стране и обеспечив высокую доходность для своих вкладчиков.

– Почему пенсионные активы инвес­тированы в государственные ценные бумаги?

– Во многих странах ГЦБ составляют заметную долю в инвестициях пенсионных фондов. Доля ГЦБ как надежных активов особенно возрастает в периоды кризисов. В Казахстане ГЦБ также являются наиболее надежными инвестициями.

При размещении ГЦБ с привлечением пенсионных активов выигрывают и государство, и население. Вознаграждение от ГЦБ выплачивается вкладчикам. В результате деньги остаются в стране и снижается ее зависимость от внешних рынков заимствования. По мере развития емкости национального фондового рынка доля ГЦБ в пенсионных активах снижается. В Казахстане доля ГЦБ также снизилась с более 80% в начале пенсионной реформы до текущих 38–48% в 2022 году.

– Как определяется политика управления пенсионными активами и куда инвес­тируются накопления казахстанцев?

– Как известно, политика по управлению пенсионными активами всесторонне рассматривается.

Предложения по повышению эффективности управления, по направлениям инвестирования, по перечню финансовых инструментов разрабатываются Советом по управлению Национальным фондом. Перечень финансовых инструмен­тов, разрешенных к приобретению за счет пенсионных активов в управлении Национального банка, утверждается Правительством. Национальный Банк, являясь доверительным управляющим, утверж­дает инвестиционную декларацию и инвестирует пенсионные активы.

Пенсионные активы инвестируются в финансовые инструменты по разным валютам, странам, секторам экономики и эмитентам. В текущем портфеле 71,5% занимают инвестиции, номинированные в тенге, и 28,5% – номинированные в иностранной валюте, преимущественно в долларах США. Инвестирование осуществляется исключительно на рыночных условиях.

Текущая структура основных инвестиций следующая: облигации Министерства финансов РК – около 48%, облигации квазигосударственных компаний – 12%, облигации и депозиты банков – 8%, ГЦБ иностранных государств – 6%, ценные бумаги международных финансовых организаций – 3%, корпоративные ценные бумаги казахстанских эмитентов – 2%, индексное управление внешними активами – 20%.

Через инвестиции в ценные бумаги и депозиты, в частности, финансируются такие государственные программы, как «Экономика простых вещей» и «Дорожная карта занятости», проекты реального сектора экономики.

На внешнем рынке инвестирование осуществляется на индексной основе. Стратегическое распределение валютного портфеля предусматривает инвестирование в глобальные акции, облигации развитых и развивающихся рынков, корпоративные облигации эмитентов инвес­тиционного уровня.

Подробная информация ежемесячно размещается на сайте enpf.kz в разделе «Показатели – Инвестиционная деятельность», включая отчет о финансовых инструментах и обзор инвестиций за отчетный период.

Благодаря диверсификации портфеля даже в условиях усиления волатильнос­ти на глобальных финансовых рынках обеспечиваются положительный доход и положительная реальная (превышающая накопленную инфляцию) доходность пенсионных накоплений в средне- и долгосрочной перспективе.

– Наибольшее внимание привлекает тема эффективности инвестирования пенсионных активов. Почему в текущем году обострились вопросы, связанные с инвестиционной доходностью?

– Как вы знаете, в 2022 году реализовались внешние геополитические факторы, оказав негативное влияние на финансовые рынки. Произошел большой рост инфляции и процентных ставок как в Казахстане, так и за рубежом, включая страны с развитой экономикой.

Вследствие отрицательной переоценки активов пенсионные фонды в мире понес­ли значительные инвестиционные убытки. Согласно аналитическим отчетам Willis Towers Watson отрицательная доходность с начала года в Великобритании составила -29,6%, в США -15,7%, в странах Еврозоны, Швейцарии и Канады -14,1%, в Японии -3,0%.

В Казахстане как таковых убытков нет, доходность остается положительной, хотя ниже текущей инфляции. Периоды, когда инфляция росла, как в 2022 году, до двузначных значений, уже были (1999, 2007, 2015 годы). Поскольку пенсионные активы – долгосроч­ные инвестиции, оценивать показатели доходности следует за длительный период.

За 8 лет с 2014 года (начало управления активами в НБРК) по 2021 год средняя годовая доходность пенсионных активов составляет 9,7% при средней инфляции 7,9%. В целом инвестиционный доход с 2014 года составил 6,8 трлн тенге. За весь период накопительной пенсионной системы (с 1998 по ноябрь 2022 года) накопленная доходность составила 726,3% при инфляции за весь период 669%.

– Какие есть возможности для повышения эффективности инвестиций?

– Глава государства обозначил задачу разработать эффективную инвестиционную стратегию и, в частности, расширить права вкладчиков ЕНПФ по передаче до 50% своих пенсионных накоплений в частное управление.

Согласно международной практике, наиболее эффективно пенсионные активы управляются на конкурентном рынке инвестиций, обеспечивая справедливое ценообразование и рост ликвидности. И, что важно, каждый вкладчик сможет самостоятельно выбрать одну или несколько компаний, увеличить доходность за счет расширения перечня инвестиций, повысить интерес к сбережениям и финансовую грамотность.

Если вкладчик предпочтет более консервативное управление, он может оставить (вернуть) свои накопления под управление Национального банка. В этом случае будет действовать гарантия сохранности накоплений по обязательным взносам от инфляции при выходе вкладчика на пенсию. Такая защита от инфляции реализована только в Казахстане.

– Почему пенсионные накопления многих вкладчиков невысокие? Какие основные причины?

– По многим показателям накопительная пенсионная система Казахстана сопоставима и даже лучше в сравнении с другим странами.

Общее количество пенсионных счетов составляет около 12 миллионов, из них 11,5 миллиона счетов по обязательным видам взносов. Активные счета составляют 6,9 миллиона, при занятом населении 8,8 миллиона человек, а фактическая частота поступления взносов на них равна 8,33 за год. Это означает, что большинство работающих имеет накопления в ЕНПФ. Почти 80% из них перечисляют свои взносы в течение года, что по международным меркам считается хорошими данными. К примеру, в Малайзии доля активных вкладчиков составляет 47%, а в США четверть работающих граждан не имеют пенсионных сбережений.

Основных причин невысоких накоплений две. Первая – это относительно невысокие доходы работников. Примерно 47% вкладчиков платят взносы с доходов до 4 прожиточных минимумов (около 145,6 тысячи тенге). Вторая – это пока невысокий стаж участия в системе накоп­лений. Большинство вкладчиков только начали формировать свои сбережения (52% имеют стаж отчисления взносов до 5 лет и 73% – до 10 лет) и, соответственно, пока не успели накопить. В международной практике период, необходимый для внесения взносов, инвестирования и достижения адекватных сумм накоплений, как правило, составляет 30–40 лет.

Что касается вкладчиков, регулярно перечислявших взносы в пенсионную систему более 20 лет, их средние накопления составляют около 5 миллионов тенге.

Пенсионные накопления зависят от доходов, с которых платят взносы, и в том числе от размера минимальной заработной платы (МЗП). В 2021 году взносы выросли на 24% по сравнению с 2020 годом, а за 11 месяцев 2022 года – выросли на 29% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года. Это означает, что взносы растут вместе с доходами, в том числе благодаря повышению МЗП (до 60 тысяч тенге в 2022 году).

– В прошедшие годы пандемия и ограничительные меры отразились на росте пенсионных активов?

– Нет. Несмотря на ограничительные меры и приостановку в 2020 году на 6 месяцев уплаты обязательных пенсионных взносов (ОПВ) с фонда оплаты труда для отдельных категорий бизнеса вследствие пандемии, по итогам двух лет замедлилась, но в целом сохранилась положительная динамика роста активов.

Рост пенсионных активов до 2021 года ежегодно составлял около 20%. За 2021 год объем активов увеличился только на 1,2%. Однако снижение темпов роста было связано не с влиянием пандемии, а со значительным объемом выплат на улучшение жилищных условий и оплаты лечения.

– С 1 января 2021 года у вкладчиков ЕНПФ появилась возможность использовать часть своих накоплений сверх порога достаточности на жилье и лечение. На какие цели казахстанцы используют свои «излишки» и каков на сегодня объем перечисленных накоплений?

– Казахстанцы убедились, что их накоп­ления реальны и у них есть право ими воспользоваться.

С января 2021 года по 25 декабря 2022 года ЕНПФ исполнил более 1,34 миллиона заявлений вкладчиков на использование накоп­лений для улучшения жилищных условий. На спецсчета казахстанцев, открытые в банках – уполномоченных операторах, переведено 3,16 триллиона тенге. Средняя сумма единовременных пенсионных выплат на жилье составила около 2,4 миллиона тенге.

Вкладчики направили свои сбережения на следующие основные цели – приобретение жилища и строительство дома (65% от общей суммы), погашение задолженности по ипотеке (8%), получение жилищных займов (6%) и пополнение жилищных строительных сбережений (8%).

На лечение было исполнено 401 165 заявлений на общую сумму 318 миллиардов тенге. Около 98% из них составили стоматологические услуги. Средняя сумма изъятия на лечение составила порядка 800 тысяч тенге.

Для удобства на сайте и в мобильном приложении были оперативно разработаны дополнительные сервисы ЕНПФ. Благодаря им вкладчики смогли увидеть всю необходимую информацию, включая сумму своих накоплений, порог достаточности и сумму, доступную к изъятию, а также отслеживать статус исполнения своего заявления. Все сервисы от приема заявлений до перевода сумм банкам – уполномоченным операторам были полностью оцифрованы и интегрированы, что было особенно важно в период пандемии.

– Были опасения, что если изъятие пенсионных средств станет массовым, то это повлияет на потенциальную доходность пенсионных активов. Что сделано для нивелирования влияния изъятий?

– Несмотря на значительный объем выплат, на общих показателях активов изъятия не сказались.

Конечно, за 2021 год прирост накоплений составил только около 1,2%, но за 11 месяцев 2022 года накопления выросли на 10%, составив 14,4 триллиона тенге. Рост накоп­лений обеспечивается за счет взносов и инвестиционного дохода. Национальный банк своевременно обеспечил поддержание необходимого объема ликвидности. За счет поступлений взносов и погашения финансовых инструментов, а также оперативного управления ликвидными активами отток средств не оказал влияния на качество инвестиционного портфеля.

Однако нужно помнить, что досрочное изъятие сказывается на размере будущей пенсии самого вкладчика. Поэтому следует оценить свою будущую совокупную пенсию (как государственную, так и накопительную), в том числе с помощью пенсионного калькулятора на сайте ЕНПФ (где предусмотрены расчеты как с учетом изъятий, так и без них), и подойти к вопросу изъятия накоплений ответственно, как это принято в развитых странах.

В целом, как отметил Глава государства: «Наша цель – не раздать все накопления сейчас, оставив людей без достойной пенсии в старости. Нужно создать стимул для выведения зарплат из тени, чтобы люди начали требовать от работодателей платить пенсионные взносы».

– Порог минимальной достаточности увеличили почти в два раза с 1 апреля 2022 года. Объясните, с чем это было связано и будет ли он в дальнейшем меняться?

– Понятие «порог минимальной дос­таточности» предусмотрено в законе о пенсионном обеспечении, а методика опре­деления порогов утверждена постановлением Правительства от 2 октября 2013 года № 1042 (с изменениями от 6 января 2021 года). Согласно методике, величины порогов учитывают индексацию будущих пенсионных выплат и взносов. При расчете используются социальные стандарты (минимальная заработная плата, минимальная пенсия, прожиточный минимум), которые также ежегодно повышаются.

Возьмем расчет порогов на текущий 2022 год. В 2022 году, с учетом роста МЗП до 60 000 тенге, величины порогов рассчитаны так, чтобы в будущем ежемесячная выплата из ЕНПФ была не менее 40 550 тенге, в отличие от порогов на 2021 год, при которых будущая минимальная ежемесячная выплата из ЕНПФ могла составить лишь 24 748 тенге. На 2023 год, с учетом роста МЗП до 70 000 тенге, пороги повысятся на 4–8%.

Другими словами, поскольку минимальные пороги предназначены для обеспечения вкладчика минимальной пенсионной выплатой из ЕНПФ, они должны рассчитываться ежегодно с учетом изменения минимальных социальных показателей.

– В Казахстане реализуется Концепция дальнейшей модернизации пенсионной системы до 2030 года. Как предусмотренные данным документом меры скажутся в обозримом будущем на пенсионной системе и накоплениях казахстанцев?

– Концепция модернизации казахстанской пенсионной системы принята в 2014 году, и многие ее положения уже выполнены. Некоторые требуют развития и совершенствования с учетом современных реалий.

Основная цель – сохранение коэффициента замещения дохода работника в период трудовой деятельности совокупными пенсионными выплатами на уровне не ниже 40% утраченного заработка как минимального стандарта пенсионного обеспечения. Это установлено Международной организацией труда и другими международными организациями.

Сейчас в совокупной пенсии преобладают выплаты из государственного бюджета. Так, средний показатель коэффициента замещения дохода по всем получателям пенсии по итогам 2021 года составил порядка 52%, в том числе за счет базовой пенсии – 13%, солидарной – 28%, накопительной – 11%.

Невысокий вклад накопительного компонента обусловлен размером ставки – 10%, неполным сроком формирования пенсионных накоплений и нерегулярными взносами. К примеру, средний показатель ставки взносов по странам, входящим в Организацию экономического сотрудничества и развития, составляет около 18%. Согласно актуарным расчетам ОЭСР, для достижения целевого коэффициента замещения не менее 30% необходима ставка взноса примерно 13%. При этом работник должен отчислять пенсионные взносы в течение 35–40 лет, то есть всей трудовой деятельности. Как известно, накопительная пенсионная система в Казахстане начала работать с 1998 года, то есть прошло только 24 года. Кроме того, в период становления экономики и рынка занятости не все и не всегда делали регулярные пенсионные взносы.

Со временем солидарный компонент пенсии будет сокращаться, поскольку он выплачивается только тем, кто трудился до 1998 года. Поэтому возрастает роль базовой и накопительной пенсии.

– Согласно долгосрочным прогнозам ЕНПФ и ООН в республике к 2050 году в два раза увеличится доля населения старше 65 лет. Чем это грозит пенсионной системе?

– Во многих странах происходят старение населения и рост продолжительности жизни, с одной стороны, и снижение рождае­мости, с другой стороны. Это приводит к тому, что коэффициент потенциальной поддержки (отношение количества людей трудоспособного возраста к количеству пожилых) снижается.

В Казахстане такой коэффициент составлял 7,0 в 1998 году и снизился до около 5,5 в 2022 году. По прогнозам ЕНПФ и ООН, к 2050 году на одного пожилого человека (65 лет и старше) будет приходиться лишь около 3,5 официально работающих, делаю­щих налоговые и пенсионные отчисления (в возрасте от 25 до 64 лет).

Таким образом, в перспективе совокупная пенсия (накопительная за счет 10% ОПВ и базовая) может не обеспечить целевой показатель коэффициента замещения дохода в размере 40%, предусмотренный Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы Казахстана до 2030 года.

– Судя по прогнозам, сегодняшних 10% пенсионных взносов будет недостаточно. Это значит, что, возможно, придется повысить накопительный компонент пенсии?

– Индивидуальные актуарные расчеты (для работника со средним доходом), согласуемые с методологическим подходом ОЭСР, показывают, что обязательные взносы в размере 10% недостаточны для адекватной накопительной пенсии. Также следует принять во внимание объективное сокращение солидарной пенсии и досрочные изъятия. В настоящий момент в Казахстане ответственность за пенсионное обеспечение граждан несут государство и работник. Согласно мировой практике, значительная роль в пенсионном обеспечении также отводится работодателю. Повышение накопительного компонента в Казахстане планируется обеспечить поэтапным введением обязательных пенсионных взносов работодателя в пользу своих работников, что предусмотрено утвержденной Концепцией.

– Что делает ЕНПФ для охвата и обслуживания работников и работодателей, особенно в удаленных районах страны?

– ЕНПФ постоянно проводит информационно-разъяснительную работу с вкладчиками по всей стране.

С начала 2022 года в регионах проведено более 30 тысяч выездных презентаций в различных организациях и на предприятиях, в том числе в рамках заключенных меморандумов с местными исполнительными органами (МИО). За 11 месяцев в них приняли участие более 658 тысяч вкладчиков. Около 997 тысяч человек получили консультации по телефону. По результатам этой работы более 179 тысяч вкладчиков возобновили взносы на свои пенсионные счета.

Специалистами ЕНПФ с использованием «мобильного офиса» (специально оборудованного автобуса с интернет-связью) осуществляются выезды в удаленные регионы (по предварительной договоренности с местными исполнительными органами). Выезд «мобильного агента» (специалиста, оснащенного материалами, ноутбуком и принтером) востребован к вкладчикам с ограниченными возможностями.

Для работодателей на своем сайте ЕНПФ запустил удобный сервис «Кабинет юриди­ческого лица». Пользователи сервиса – работодатели, являющиеся налоговыми агентами, в обязанности которых входит перечисление пенсионных взносов работников. Сервис позволяет работодателям формировать, редактировать и отправлять на печать платежные поручения по оплате всех видов взносов в ЕНПФ (обязательных, обязательных профессиональных и добровольных).

В сервисе можно увидеть список работников, по которым необходимо направить взносы в ЕНПФ, с возможностью редактирования (удаления и добавления работников), а также просмотреть в истории платежей все данные по ранее сформированным платежным поручениям. Сервисом также могут пользоваться физические лица со статусом индивидуального предпринимателя при наличии у них ЭЦП.

– Насколько защищены пенсионные активы граждан Казахстана в случае роста инфляции?

– Казахстан является единственной страной в мире, где существует государственная гарантия сохранности пенсионных накоплений граждан с учетом уровня инфляции.

Согласно статье 5 Закона о пенсионном обеспечении, государство гарантирует каждому вкладчику сохранность всех его фактически внесенных обязательных взносов на момент получения права на пенсионные выплаты. Расчет накопленной доходности против накопленной инфляции за весь период накопления производится автоматически. Если доходность накоплений сложилась ниже инфляции, государство эту разницу возмещает.

Право на выплату гарантии государства получают вкладчики при наступлении пенсионного возраста. Кроме того, это право имеют люди с инвалидностью І и ІІ групп, если инвалидность установлена бессрочно, лица, выехавшие на постоянное место жительства за пределы Казахстана, иностранцы и лица без гражданства, перечислявшие обязательные и обязательные профессиональные пенсионные взносы, наследники, в случае смерти лица, имеющего право на выплату гарантии государства.

С января 2021 года граждане имеют право использовать часть своих пенсионных накоплений для передачи в инвестиционное управление компаниям, управляющим инвестиционным портфелем – УИП. В этом случае гарантия государства заменяется гарантией управляющей компании по обеспечению минимального уровня доходности пенсионных активов, рассчитываемого из средневзвешенной доходности всех УИП.

– Зачастую можно услышать критику, что ЕНПФ тратит накопления вкладчиков на свое содержание. Поясните, за счет каких средств существует фонд?

– Сразу следует отметить, что пенсионные активы находятся на инвестиционном счете в Национальном банке и отделены от собственных активов ЕНПФ.

Это означает, что все пенсионные взносы напрямую поступают в Национальный банк и инвестируются в течение всей трудовой деятельности вкладчика. Только при достижении пенсионного возраста (или иных установленных законом условий) пенсионные накопления вкладчика, включая его инвестиционный доход, направляются ему на выплаты.

Деятельность ЕНПФ по оказанию пенсионных услуг населению не предусматривает финансирование из республиканского бюджета. Она обеспечивается за счет собственного капитала фонда, который формируется из комиссионного вознаграждения и результатов управления собственными активами.

То есть пенсионные накопления не могут быть использованы ЕНПФ на свои расходы, кроме установленного законом размера комиссии.

– Расскажите подробнее о проведенной работе по снижению комиссии фонда.

– Законом о пенсионном обеспечении установлено комиссионное вознаграждение ЕНПФ от пенсионных активов.

За последние годы размер комиссий был существенно снижен. В 2014 году (после объе­динения пенсионных активов всех фондов в ЕНПФ) ежемесячное комиссионное вознаграждение ЕНПФ составляло 0,025% от активов и 7,5% от инвестиционного дохода. Последовательно снижаясь в последующие годы, с 2021 года для ЕНПФ сохранена комиссия только от пенсионных активов в размере 0,01%. Комиссия Национального банка от инвестиционного дохода составляет 1,5%.

В результате в Казахстане эффективная ставка комиссии в пенсионной системе – одна из самых низких в мире.

– Снизились при этом расходы ЕНПФ?

– Да, системная работа в ЕНПФ по автоматизации бизнес-процессов, развитию электронных услуг, росту производительности привела к существенному снижению расходов за последние 5 лет (в 2017–2021 годы).

Административные расходы за 2021 год по сравнению с 2016 годом снизились на 659 миллионов тенге (на 5,1%), расходы на персонал сократились на 1,2 миллиарда тенге (на 13%). Штатная численность ЕНПФ за эти годы сократилась на 35% (или на 807 единиц). Согласно республиканской статистике средняя заработная плата в фонде примерно на треть ниже, чем в среднем по финансовому рынку.

Расходы фонда направлены на организацию работы по обслуживанию населения во всех регионах, достоверному учету пенсионных накоплений и их инвестиций, предоставлению полного комплекса пенсионных услуг, развитию технических систем, информационной безопасности и защиты данных вкладчиков.

– Как обеспечиваются раскрытие информации и прозрачность деятельности фонда?

– Финансовая отчетность фонда, подготовленная в соответствии с международными стандартами (отдельно по пенсионным и собственным активам), после ежегодного независимого аудита размещается на сайте enpf.kz и в депозитарии финансовой отчетности для публичной информации.

Деятельность ЕНПФ основана на пятилетнем Плане развития, который согласовывается уполномоченным государственным органом и утверждается советом директоров. Процессы формирования бюджета, представления отчетов о расходах и капитальных вложениях законодательно регламентированы. План развития и отчет о его исполнении размещаются в реестре Комитета государственного имущества Министерства финансов (единой информационной автоматизированной системе учета госимущества).

Пенсионные активы являются собственностью вкладчиков и учитываются на их индивидуальных пенсионных счетах. ЕНПФ осуществляет учет всех финансовых ин­струментов, раскрытие информации об инвестициях, взносах, итоговых накоп­лениях, пенсионных выплатах, изъятиях (на жилье и⁄или лечение), переводах (в страховые компании и⁄или частные управляющие компании) с доступом к персонифицированной выписке.

Фактически выстроен максимально прозрачный механизм, когда каждый вкладчик может в режиме 24⁄7 контролировать свои накопления, в том числе получать push-уведомления о поступающих пенсионных взносах в мобильном приложении. Мобильное приложение ЕНПФ является одним из наиболее популярных, его «скачали» более 2,5 миллиона раз. По данным сервиса Google Analytics, более 1,2 миллиона человек – пользователи сайта ЕНПФ. Получать пенсионные услуги ЕНПФ вкладчики могут в любом формате, при этом около 93% услуг предоставляются в электронной форме.

– В мае 2022 года была информация, что Казахстан в лице ЕНПФ был высоко оценен в Международной ассоциации социального обеспечения. Расскажите подробнее.

– В начале мая в Таллинне Международная ассоциация социального обеспечения (ISSA) подвела итоги конкурса на получение награды Good Practice Award for Europe 2022. Премия очень почетная – за передовой опыт и внедрение технологий.

На конкурс поступило 96 заявок от 32 организаций из 20 стран. Среди них жюри был особо отмечен ЕНПФ за работу в рамках реализации Корпоративной стратегии на 2017–2021 годы. Фонд получил почетную грамоту с особым отличием «за успехи в расширении охвата накопительной пенсионной системой через обеспечение равного доступа, внедрение современных информационно-коммуникационных технологий и повышение финансовой грамотности населения».

Customer-centered mobile apps: Building e-services around beneficiaries (оригинал)
 

 Мобильные приложения, ориентированные на клиента: создание электронных услуг для получателей (перевод)

>– Здравствуйте, я военный и вышел на пенсию, мне 50 лет. Слышал, что можно снять часть пенсионных накоплений и потратить на свои нужды. Скажите, кто именно может воспользоваться данной услугой, как проверить, какую сумму можно досрочно изъять? (Айдар, Алматы)

– С 1 января 2021 года у вкладчиков (получателей) ЕНПФ появилась возможность использования части своих пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения в свою пользу, а также в пользу супруга (супруги) или близких родственников. Воспользоваться этим правом могут лица, имеющие пенсионные накопления, сформированные за счет обязательных пенсионных взносов (ОПВ) и (или) обязательных профессиональных взносов (ОППВ), при наличии следующих условий: 1) если сумма пенсионных накоплений превышает порог минимальной достаточности; 2) если размер пенсии (а для судей в отставке - сумма ежемесячного содержания) обеспечивает коэффициент замещения среднемесячного дохода получателя не ниже 40 процентов от дохода, предшествующего дате выхода на пенсию, но не более среднемесячного дохода по республике; 3) если вкладчиком заключен договор пенсионного аннуитета со страховой организацией с пожизненными выплатами. Таким образом, если вы относитесь к одной из вышеуказанных категорий, то можете использовать часть своих пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения.

– Здравствуйте, на что вкладчик ЕНПФ может потратить часть пенсионных накоплений, если он может их снять? Могу ли я использовать их на проведение офтальмологической операции? (Рахимжан, Жаркент)

– С 1 января 2021 года граждане имеют право использовать часть своих пенсионных накоплений (при наличии суммы, доступной для изъятия) на улучшение жилищных условий и (или) оплату лечения. Приказом министра здравоохранения РК "Об утверждении Правил использования единовременных пенсионных выплат на лечение" определен порядок использования единовременных пенсионных выплат (ЕПВ) на лечение, а также перечень медицинских услуг, оплачиваемых за счет ЕПВ. В их число входит: - лечение орфанных (редких) заболеваний, включая их лекарственное обеспечение, а также диагностические исследования для определения тактики лечения; - стоматологические услуги в медицинских организациях Казахстана (протезирование зубов, имплантация); - реконструктивные и восстановительные операции (пластические) для коррекции послеоперационных рубцов и врожденных пороков, также после проведенной мастэктомии (удаление молочной железы); - радионуклидная и радиойодтерапия; - радиохирургические лечения (гамма-нож, кибернож); - протонная терапия; - офтальмологические услуги (кросс-линкинг роговичного коллагена, лазерная коррекция зрения). Более подробную информацию по использованию пенсионных накоплений для оплаты лечения вы можете получить у уполномоченного оператора - АО "ЖССБ "Отбасы банк". Заявление на использование пенсионных накоплений на лечение подается посредством интернет-ресурса Отбасы банка www.enpf-otbasy.kz.

– Как узнать, могу ли я использовать часть своих пенсионных накоплений на лечение тугоухости и приобретение слухового аппарата? (Бахытбек, Алматинская область)

– К сожалению, ЛОР-лечение тугоухости и приобретение слухового аппарата в данный список не входят, однако предполагается, что перечень медицинских услуг с учетом потребности населения может пересматриваться. За более подробной информацией рекомендуем обратиться в Министерство здравоохранения РК, а также к уполномоченному оператору по вопросам использования пенсионных накоплений на лечение - АО "ЖССБ "Отбасы банк".

– В прошлом году в своем послании народу глава государства поручил сделать максимально доступной для вкладчиков ЕНПФ опцию досрочного изъятия средств сверх порога достаточности на лечение, улучшение жилищных условий и инвестирование. Программа успешно заработала. Но теперь выясняется, что с 1 января порог достаточности увеличен не на уровень инфляции, а на миллионы тенге. Что произошло такого, что было принято решение так кардинально изменить правила игры? Сколько сейчас в пенсионном фонде насчитывается вкладчиков, которые смогут воспользоваться этой опцией по новому порогу достаточности? (Владимир, Алматы)

– Возможность использования пенсионных накоплений, законодательно предоставленная казахстанцам с января 2021 года, сохраняется. В то же время изменены пороги минимальной достаточности (ПМД) пенсионных накоплений, выше которых граждане могут использовать свои сбережения.Методика определения ПМД утверждена постановлением правительства РК от 6 января 2021 года. Согласно этой методике величины ПМД рассчитываются для каждого возраста и учитывают повышение (индексацию) будущих пенсионных выплат и пенсионных взносов. При этом используются такие социальные показатели, как минимальная заработная плата (МЗП), минимальная пенсия (МП), величина прожиточного минимума (ПМ), которые ежегодно индексируются в соответствии с Законом РК "О республиканском бюджете". В связи с этим перерасчет размеров ПМД должен производиться ежегодно с учетом изменения указанных показателей. Кроме того, учитывается рост будущей минимальной пенсионной выплаты из ЕНПФ, которая зависит от размера МЗП и МП. В расчете ПМД минимальная пенсионная выплата увеличена на 64%, что соответствует основной цели пенсионных накоплений - обеспечению роста уровня пенсионного обеспечения граждан после окончания ими трудовой деятельности. По предварительным данным, количество лиц, которые будут иметь возможность воспользоваться пенсионными накоплениями (с учетом порогов достаточности на 2022 год), составляет 582 тыс. человек (около 5,3% от всех вкладчиков) с общей суммой, возможной к изъятию, 0,9 трлн тенге.

– Было ли решение о повышении порога достаточности для снятия пенсионных накоплений в 2022 году согласовано с правительством и президентом РК? (Ержан, Тараз)

– Методика определения порога минимальной достаточности пенсионных накоплений была утверждена постановлением правительства РК №1 от 6 января 2021 года. Проект постановления правительства прошел необходимые процедуры, предусмотренные при принятии нормативных правовых актов (НПА): - при разработке параметров, включенных в методику, было проведено несколько заседаний рабочих групп с привлечением независимых экспертов; - 29 ноября 2020 года проект прошел публичные обсуждения на портале открытых НПА, затем 4 декабря 2020 года был размещен на интернет-ресурсе МТСЗН, и в течение 10 дней собирались комментарии и предложения; - затем проект прошел согласование со всеми заинтересованными государственными органами. Методика включает следующие параметры: - годовая процентная ставка доходности ЕНПФ; - ставка индексации пенсионных выплат из ЕНПФ; - ставка индексации размера минимальной пенсии; - минимальный размер заработной платы с ежегодной индексацией; - размер прожиточного минимума с учетом индексации для расчета базовой пенсии в минимальном размере; - прогнозная частота обязательных пенсионных взносов; - начальный и предельный возраст осуществления пенсионных выплат.

– Готов ли ЕНПФ к резкому повышению спроса на снятие части пенсионных накоплений? Можно ли успеть использовать накопления на жилье и лечение в этом году?(Константин, Нур-Султан)

– Вкладчикам для принятия решения об использовании своих накоплений нужно проверить свой пенсионный счет и убедиться в наличии суммы, превышающей порог достаточности. Сделать это можно дистанционно в личном кабинете на сайте enpf.kz, в мобильном приложении ЕНПФ или на портале eGov.kz. Для удобства вкладчиков ЕНПФ также действует дополнительный сервис по ссылке cabinet.enpf.kz/porog. По поручению президента страны действующие величины порогов минимальной достаточности сохранены до 1 апреля 2022 года.

– Мне 60 лет, я вышла на пенсию. У меня накопилось 2 миллиона 500 тысяч тенге. Могу ли я рассчитывать на частичное изъятие пенсионных накоплений? Какую сумму я могу снять? Смогу ли я передать их сыну, который является вкладчиком Отбасы банка, чтобы он внес их на свой депозит? (Зейнеп, Арысь)

– В рамках действующего законодательства вы, как пенсионер, можете передать сыну для улучшения жилищных условий не более половины своих накоплений, находящихся на вашем индивидуальном пенсионном счете в ЕНПФ, при условии, если совокупный размер вашей пенсии составляет не менее 40% от ранее получаемого вами трудового дохода. После вступления в силу Правил использования единовременных пенсионных выплат для улучшения жилищных условий, утвержденных приказом министра индустрии и инфраструктурного развития РК, возможен перевод части пенсионных накоплений для пополнения депозита в АО "ЖССБ "Отбасы банк".

– Как определить свой порог достаточности и понять, могу ли я снять часть накоплений или нет? А если их получу, то как частичное изъятие отразится на моей пенсии? (Юлия, Караганда)

– Информация о порогах минимальной достаточности пенсионных накоплений для каждого возраста опубликована на сайте enpf.kz Проверить соответствие своих накоплений порогу достаточности можно в личном кабинете на сайте enpf.kz, в мобильном приложении ЕНПФ или на портале eGov.kz в режиме онлайн. Также проверить свои накопления можно посредством регулярного получения выписки на свой адрес электронной почты, зарегистрированный в базе данных ЕНПФ, или посетив региональные отделения АО "ЕНПФ". Каждый вкладчик при достаточности накоплений может использовать сумму для покупки жилья или лечения. Оставшаяся на счете в ЕНПФ сумма (не ниже порога минимальной достаточности) будет пополняться пенсионными взносами и инвестиционным доходом. Порог минимальной достаточности (ПМД) предполагает, что с учетом будущих взносов вкладчик при достижении пенсионного возраста сможет ежемесячно получать совокупный пенсионный доход не менее минимальной пенсии (МП). При этом в расчете принято, что будущие взносы будут отчисляться с доходов в размере не ниже минимальной заработной платы. Если доходы будут выше, то ПМД будет сформирован быстрее, а совокупные выплаты после выхода на пенсию будут больше размера МП. Оценить размер своей будущей пенсии можно, используя сервис ЕНПФ - "Прогнозный пенсионный калькулятор" (на сайте enpf.kz или в мобильном приложении ЕНПФ). Он рассчитывает все компоненты пенсии: будущие размеры базовой пенсии и пенсии по возрасту (солидарной пенсии) - из госбюджета, а также накопительной пенсии (за счет обязательных пенсионных, обязательных профессиональных пенсионных и добровольных пенсионных взносов) - из ЕНПФ. Также там предоставлена возможность оценить размер своей пенсии с учетом досрочных изъятий и без них.

– В какие компании вкладываются накопления казахстанцев? Инвестируются ли они в крупные зарубежные компании - Google, Apple, Amazon? И возможны ли вложения в криптовалюту, биткоин? (Игорь, Алматы)

– Пенсионные накопления вкладчиков инвестируются в различные финансовые инструменты в соответствии утвержденными Инвестиционными декларациями Национального банка Республики Казахстан (НБРК) и управляющих инвестиционными портфелями (УИП). По состоянию на 1 ноября 2021 года более 82% пенсионных активов в управлении НБРК были направлены в суверенные обязательства (55,8%), финансы (21,2%) и сельское хозяйство (5,15%). Сектора экономики также представлены следующими отраслями: обрабатывающая промышленность (2%), транспорт (1,9%), энергетическая промышленность (1,7%), информационные технологии (0,5%) и другие. Структура портфеля пенсионных активов по кредитному качеству представлена финансовыми инструментами с минимальным уровнем риска. Рейтинг ценных бумаг/эмитента по международной шкале от "ААА" до BBB- составляют 91%, от ВВ+ до В- составляют 4,68%, ниже В- - 4,21%. Пенсионные активы в разрезе стран-эмитентов были инвестированы в ценные бумаги и депозиты в более двадцати государств и международных финансовых организаций (МФО) на сумму 2,9 трлн тенге. Доля ценных бумаг иностранных эмитентов в портфеле пенсионных активов на 01.11.2021г. составляет 21,65%. Из них наибольший удельный вес приходится на эмитентов США - 9,35%, МФО - 3,91%, Канады - 1,78% и другие. Касательно инвестиционных портфелей УИП следует отметить, что передача пенсионных накоплении в УИП начала осуществляться в марте 2021 года. На 1 ноября 2021 года пенсионные активы под управлением УИП пока составляют порядка 5,68 млрд тенге, и они инвестированы в следующие основные направления: - ГЦБ Министерства финансов РК и ноты НБРК - около 2,2 млрд тенге (38,6% от всего портфеля); - ценные бумаги квазигосударственных организаций РК - около 0,4 млрд тенге (7,85%) и ценные бумаги банков второго уровня РК - около 0,3 млрд тенге (4,76%). - инвестиции в паи биржевых фондов (ETF) - около 1,2 млрд тенге (20,43%). Структура портфеля пенсионных активов в управлении УИП по кредитному качеству представлена финансовыми инструментами с минимальным уровнем риска. Рейтинг ценных бумаг/эмитента по международной шкале от ААА до BBB- составляют 79,6%, от ВВ+ до В- составляют 12,1%. Инвестиции УИП в сектор экономики представлены следующими отраслями: суверенные обязательства (42,5%), финансы (35,6%), сельское хозяйство (3,8%), информационные технологии (2,1%) и другие. Пенсионные активы в разрезе стран-эмитентов инвестированы в ценные бумаги следующих государств и МФО на общую сумму 1,6 млрд тенге: США - 85,8%, МФО - 7,5%, Филиппины - 4,42%, Россия - 1,5% и Швейцария - 0,76%. На 1 ноября 2021 года инвестиции УИП в крупные зарубежные компании составили 105 млн тенге. Из них: Amazon - 29,8 млн тенге; Intel - 23,1 млн тенге; Johnson & Johnson -16,7 млн тенге; Novartis - 12,3 млн тенге; Apple - 8,5 млн тенге; Meta platforms (Facebook) - 7,7 млн тенге и Coca-Cola - 6,9 млн тенге. В соответствии утвержденными Инвестиционными декларациями НБК и УИП вложения в криптовалюты, биткоин не предусмотрены.

– Какие сейчас существуют условия по снятию или переводу пенсионных накоплений при отъезде из Казахстана? (Марина, ВКО)

–  Если я перееду на постоянное место жительства в другую страну, то могу ли я снять свои пенсионные накопления полностью? Можно ли это сделать, находясь за границей? (Еркебулан, Алматы)

– В соответствии с Законом РК "О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан" право на получение пенсионных выплат из ЕНПФ имеют выехавшие на постоянное место жительства (ПМЖ) за пределы Казахстана иностранцы и лица без гражданства, имеющие пенсионные накопления в ЕНПФ и представившие документы, определенные законодательством РК, подтверждающие факт выезда. Для получения пенсионных накоплений в связи с выездом на ПМЖ за пределы РК необходимо пройти несколько процедур в строгой последовательности: - первоначально необходимо пройти процедуру оформления документов и получить статус "выезд на ПМЖ" в установленном порядке. Соблюдение этого законодательного требования важно, чтобы выехавшие на ПМЖ за пределы РК лица выполнили все обязательства перед Республикой Казахстан и ее гражданами по долгам, кредитам, алиментам и другим обязательствам, если таковые имеются; - получить гражданство и заграничный паспорт другого государства; - предоставить в ЕНПФ документы, перечень которых в зависимости от способа их подачи размещен на сайте enpf.kz. Там же указаны требования к оформлению документов, а также бланки заявлений и образцы их заполнения в зависимости от вида валюты платежа, образцы доверенностей, разъяснения уполномоченных государственных органов. Перед окончательной подачей документов в ЕНПФ удобно воспользоваться сервисом ЕНПФ по предварительной проверке документов, который также есть на сайте enpf.kz. Предоставить документы в ЕНПФ можно при личном обращении, посредством почтовой связи, через третье лицо (документы принимаются при личном обращении в офис ЕНПФ поверенного/законного представителя (опекуна/попечителя). ЕНПФ осуществляет пенсионную выплату в течение 10 рабочих дней со дня приема либо поступления в ЕНПФ документов.

– Как вы оцениваете инвестиционный доход, который вкладчики получили от работы своих накоплений в 2021 году? Что еще планируете сделать для того, чтобы он увеличивался?(Алексей, Усть-Каменогорск)

– В последние годы мы наблюдаем положительную динамику роста инвестиционного дохода по пенсионным активам. Сумма пенсионных накоплений вкладчиков ЕНПФ на 1 ноября 2021 года превысила 13,2 трлн тенге и включает в себя пенсионные взносы и инвестиционный доход. Значительный прирост пенсионных накоплений обеспечен благодаря чистому инвестиционному доходу, который с 1 января по 1 ноября 2021 года превысил 1,2 трлн тенге (что превышает показатели прошлого года на 105,6 млрд тенге, или 10%). Инвестиционный доход, обеспеченный НБРК с момента объединения всех пенсионных активов в ЕНПФ, составил 5,9 трлн тенге. При этом инвестиционная доходность со дня введения накопительной пенсионной системы (1998 год) по 1 ноября 2021 года (нарастающим итогом) составила 672,69%, при накопленной инфляции 538,41%. Таким образом, реальная (превышающая инфляцию) доходность пенсионных активов за весь период составила 134,28 %. Система инвестиционного управления и учета пенсионных активов является прозрачной: каждый вкладчик имеет возможность видеть свой инвестиционный доход в личном кабинете на сайте enpf.kz или в мобильном приложении. Информация по инвестиционному управлению пенсионными активами ЕНПФ и о финансовых инструментах, в которые размещены пенсионные активы ЕНПФ, публикуется на официальном сайте ЕНПФ (www.enpf.kz) в разделе "Показатели/Инвестиционная деятельность". Помимо Национального банка вкладчики ЕНПФ могут перевести часть своих накоплений в компании, управляющие инвестиционным портфелем (УИП). На данный момент ЕНПФ заключен договор о доверительном управлении пенсионными активами с четырьмя УИП. Ознакомиться с информацией о них и изучить их инвестиционные декларации можно на сайте enpf.kz в разделе "Услуги" - "Реестр управляющих инвестиционным портфелем". Напомним, после получения пенсионных активов от ЕНПФ УИП инвестирует их в разрешенные финансовые инструменты, указанные в Правилах осуществления деятельности по управлению инвестиционным портфелем, утвержденных постановлением правления Национального банка РК от 3 февраля 2014 года №10, и предусмотренные в Инвестиционной декларации УИП.

– Как я могу посмотреть количество дивидендов, полученных от инвестиций моих пенсионных накоплений? Почему мы не можем получать дивиденды уже сейчас - ежемесячно, ежеквартально или раз в год? (Еркебулан, Алматы)

– Вся система инвестиционного управления и учета пенсионных активов является прозрачной: каждый вкладчик имеет возможность видеть свой инвестиционный доход в выписке с пенсионного счета в личном кабинете на сайте enpf.kz или в мобильном приложении. Информация по инвестиционному управлению пенсионными активами ЕНПФ и о финансовых инструментах, в которые размещены пенсионные активы ЕНПФ, публикуется на официальном сайте ЕНПФ (www.enpf.kz) в разделе "Показатели/Инвестиционная деятельность". Кроме того, на ежемесячной основе в разделе "Новости" публикуются материалы как по инвестиционному доходу, так и по инвестиционным портфелям пенсионных активов под управлением НБРК и УИП. Сумма пенсионных накоплений вкладчиков (получателей) ЕНПФ включает в себя пенсионные взносы и инвестиционный доход. Основная цель накоплений - это получение вкладчиками достойных выплат при выходе на пенсию. Поэтому взносы и доходы неправильно рассматривать по отдельности до достижения пенсионного возраста. Пенсионные накопления вкладчика постоянно инвестируются для их увеличения, и возможность снятия инвестиционного дохода (даже если бы такая была) значительно уменьшит общую сумму накоплений.

– Я слышала, что можно часть своих пенсионных накоплений вложить в инвестиционные фонды, которые будут управлять ими. Каков механизм их работы, кто может перевести туда свои накопления? Есть ли анализ того, чей механизм и результаты инвестирования эффективнее - ЕНПФ или инвестиционного фонда? (Галия, Нур-Султан)

- Давайте еще раз рассмотрим вопрос участия вкладчиков в инвестиционном управлении своими пенсионными активами. С января 2021 года вступили в силу законодательные нормы, предоставляющие гражданам право использования части своих пенсионных накоплений не только для улучшения жилищных условий и (или) оплаты лечения, но и для передачи в инвестиционное управление управляющим инвестиционным портфелем (УИП). Пенсионные накопления вкладчика могут быть переданы в управление УИП: - в размере, не превышающем разницу между фактической суммой пенсионных накоплений вкладчика в ЕНПФ и порог минимальной достаточности пенсионных накоплений; либо - в размере, не превышающем остаток пенсионных накоплений на счете вкладчика в ЕНПФ, в случае наличия заключенного договора пенсионного аннуитета со страховой организацией, предусматривающего пожизненные выплаты. Для перевода пенсионных накоплений одному или нескольким УИП вкладчику необходимо обратиться в ЕНПФ с заявлением. Заявление может быть подано через личный кабинет на сайте enpf.kz либо при личном обращении в любое региональное отделение ЕНПФ. ЕНПФ осуществляет перевод части пенсионных накоплений, превышающей сумму достаточности, в доверительное управление УИП в течение тридцати календарных дней после даты поступления заявления от вкладчика. Оставшаяся часть пенсионных накоплений вкладчика продолжит находиться под управлением Национального банка. После первоначальной передачи пенсионных активов в доверительное управление УИП вкладчик имеет право: - не чаще одного раза в год предоставлять заявление в ЕНПФ на передачу своих пенсионных накоплений в доверительное управление от одного УИП к другому УИП; - представить в ЕНПФ заявление на возврат пенсионных накоплений, находящихся в доверительном управлении УИП, в доверительное управление Национальному банку (не ранее чем через два года после первоначальной передачи пенсионных накоплений в доверительное управление УИП). За 10 календарных дней до достижения вкладчиком пенсионного возраста пенсионные накопления вкладчика возвращаются под инвестиционное управление национального Банка. По состоянию на 30 ноября 2021 года управляющим инвестиционным портфелем переведено 5,9 млрд тенге, ЕНПФ исполнены 3230 заявлений. Средняя сумма перевода составляет 1,8 млн тенге. Подробная статистика по передаче года пенсионных накоплений в доверительное управление также доступна на сайте enpf.kz в разделе "Показатели" - "Передача пенсионных накоплений управляющим компаниям". На данный момент ЕНПФ заключены договоры о доверительном управлении пенсионными активами с четырьмя УИП - АО "Jusan Invest", АО "Halyk Global Markets", АО "BCC Invest" и АО "Сентрас Секьюритиз". Напомним, что после получения пенсионных активов от ЕНПФ УИП инвестирует их в разрешенные финансовые инструменты, указанные в Правилах осуществления деятельности по управлению инвестиционным портфелем, утвержденных постановлением правления Национального банка РК от 3 февраля 2014 года №10, и предусмотренные в Инвестиционной декларации УИП. Согласно Закону о пенсионном обеспечении УИП имеют право на взимание комиссионного вознаграждения за инвестиционное управление. Предельная величина вознаграждения УИП не может превышать 7,5% от полученного инвестиционного дохода. Фактическая величина комиссионного вознаграждения ежегодно утверждается органом управления УИП и может меняться не чаще одного раза в год. В период нахождения пенсионных накоплений под управлением Национального банка до достижения вкладчиком пенсионного возраста действует гарантия сохранности пенсионных накоплений с учетом уровня инфляции. При переводе пенсионных накоплений в управление УИП гарантия государства заменяется гарантией управляющей компании по обеспечению минимального уровня доходности пенсионных активов. Минимальный уровень доходности рассчитывается исходя из средневзвешенной доходности пенсионных активов, переданных в управление УИП, действующим на рынке. Касательно анализа доходности. Пока УИП занимаются инвестированием пенсионных активов очень непродолжительное время. Мы помним, что пенсионные активы - это длинные деньги, горизонт инвестирования которых до 40 лет. Поэтому выводы делать преждевременно, как и сопоставлять результаты УИП и НБРК из-за разного периода инвестдеятельности и несопоставимого объема активов. Доходность по пенсионным активам ЕНПФ под управлением НБРК с начала года по 1 ноября 2021 года составила 9,9% при инфляции в 7,0%. Пенсионные активы, находящиеся в доверительном управлении АО "Jusan Invest", показали доходность с начала деятельности (с 15 марта 2021 года) по 1 ноября 2021 года на уровне 6,5%. Доходность за этот же период пенсионных активов, находящихся в доверительном управлении АО "Halyk Global Markets", составила 6,1%; АО "BCC Invest" - 5,9%. АО "Сентрас Секьюритиз" управляет пенсионными активами с 1 апреля 2021 года, за это время инвестиционная доходность составила 8,5%.

– Главными значениями для накопительной части пенсионного обеспечения Казахстана являются количество отчисляющих и величина пенсионных отчислений. В условиях повальной бедности и низкого уровня доходов населения количество и размер пенсионных взносов оставляют желать лучшего. Что делает ЕНПФ для увеличения количества отчисляющих пенсионные накопления и увеличения их размеров? (Байкарим, Алматы)

- Конечно, вопрос достаточности пенсионных накоплений тесно связан с вопросами доходов и занятости населения. Но не менее важна регулярность и полнота взносов работающих граждан. Поэтому ЕНПФ постоянно проводит активную информационно-разъяснительную работу. Многие казахстанцы за последнее время начали выводить свои доходы из тени и пополнять свой индивидуальный пенсионный счет. Один из факторов, который поспособствовал этому, - право на досрочное изъятие пенсионных накоплений на жилье и лечение. Наши граждане лично убедились, что их пенсионные накопления - это живые деньги, которые не просто хранятся на их счете, но постоянно инвестируются. Другой инструмент вывода граждан из тени - введение Единого совокупного платежа (ЕСП). Главная причина его введения - это упрощение регистрации деятельности неформально занятых лиц. Напомним, что данный платеж объединяет 4 обязательных платежа в один разовый: индивидуальный подоходный налог; обязательный пенсионный взнос в ЕНПФ; обязательное социальное отчисление в Государственный фонд социального страхования (ГФСС); социальный взнос в Фонд социального медицинского страхования (ФОМС). Плательщики ЕСП - это физлица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, которые одновременно соответствуют следующим условиям: уплатили единый совокупный платеж; не используют труд наемного работника, оказывают услуги только физлицам, которые не являются налоговыми агентами и (или) реализуют только физлицам, не являющимся налоговыми агентами, сельскохозяйственную продукцию личного подсобного хозяйства собственного производства, за исключением подакцизной продукции. Отметим, в 2020 году в рамках уплаты ЕСП было открыто более 1 млн счетов. Кроме того, ЕНПФ с 2017 года на постоянной основе проводит работу с владельцами так называемых спящих счетов, которые не пополняются в течение нескольких лет. В их числе самозанятые, безработные, а также категория граждан, которая временно не отчисляет пенсионные взносы, - находящиеся в декретном отпуске более одного года, учащиеся, практиканты, стажеры, домохозяйки, инвалиды, военнослужащие, осужденные. Мы устанавливаем контакт с этими людьми, выясняем причину отсутствия регулярных пенсионных взносов и объясняем необходимость пополнения пенсионного счета. Только в этом году сотрудники ЕНПФ установили контакты с 560 тыс. человек. По результатам проведенной с ними работы на 97 тысяч индивидуальных пенсионных счетов поступило более 420 тысяч взносов на общую сумму 3,7 млрд тенге. ЕНПФ большое внимание уделяет изучению общественного мнения. Ежегодно совместно с независимой компанией проводится социсследование на предмет знаний о накопительной пенсионной системе, доверия к ЕНПФ и пенсионной системе в целом. Мы видим, что базовый уровень знаний о накопительной пенсионной системе выше среднего, по результатам исследования он постепенно поднимался (от 58,2% в 2017 году до 62-63% в 2020 году). Уровень экспертных, более глубоких знаний об НПС вырос от 24,7% в 2017 году до 27,5% в 2020 году. Это на уровне и даже выше мировых тенденций, а также выше общего уровня финансовой грамотности населения Казахстана. На вопрос о том, что будет основой благосостояния после окончания трудовой деятельности, самым популярным является ответ: пенсионные накопления. Значит, люди стали понимать их важность и свою ответственность за пенсионное обеспечение.

– Каким образом используют мои накопления в ЕНПФ в качестве инвестиций? Могу ли я участвовать в выборе инвестиционных инструментов? Дмитрий, Нур-Султан

– Накопления вкладчиков и получателей на их индивидуальных пенсионных счетах в ЕНПФ инвестируются в различные финансовые инструменты для получения дохода. Доверительным управляющим пенсионными активами по умолчанию является Национальный банк Республики Казахстан (НБРК) на основании закона и договора о доверительном управлении, заключенного между НБРК и АО "ЕНПФ". Получить подробную информацию, куда НБРК инвестирует пенсионные накопления, можно на сайте enpf.kz в разделе "Показатели" - "Инвестиционная деятельность". С начала 2021 года инвестиционный доход составил 1 247,84 млрд тенге. Доходность пенсионных активов ЕНПФ, распределенная на счета вкладчиков (получателей) с начала 2021-го, составила 9,93% при инфляции 7,0%. Таким образом, реальная (то есть превышающая инфляцию) доходность по пенсионным активам ЕНПФ составила 2,93%. Если рассматривать более длительный период, то инвестиционный доход, обеспеченный НБРК с момента объединения всех пенсионных активов в ЕНПФ, составил 5,9 трлн тенге. При этом накопленная инвестиционная доходность со дня основания самой накопительной пенсионной системы (1998 г.) по 1 ноября 2021 года (нарастающим итогом) составила 672,69%, накопленная инфляция составила 538,41%. Таким образом, реальная доходность пенсионных активов за весь прошедший период функционирования накопительной пенсионной системы составила 134,28%. В целом в структуре всех пенсионных накоплений ЕНПФ общая доля инвестиционного дохода составляет около 40%. С января 2021 года вы можете участвовать в инвестировании своих пенсионных накоплений путем самостоятельного выбора компании, управляющей инвестиционным портфелем (УИП). Сейчас на рынке работают четыре такие компании. Информация о каждом УИП, с которыми ЕНПФ заключен договор о доверительном управлении пенсионными активами (включая показатели инвестиционного управления, инвестиционную декларацию, а также сведения о комиссионном вознаграждении УИП), размещена на сайте enpf.kz в разделе "Услуги" - "Перевод части пенсионных накоплений в доверительное управление УИП".

– Могу ли я помимо обязательных отчислений в ЕНПФ вносить дополнительные накопления на добровольной основе? Что мне это даст? Еркебулан, Алматинская область

– Да, конечно, такое решение повлияет на размер вашей будущей пенсии. Добровольные пенсионные взносы (ДПВ) - это дополнительная возможность обеспечить себя в старости адекватной пенсией. Вкладчик сам определяет периодичность перечисления и сумму ДПВ, которую хочет внести на свой индивидуальный пенсионный счет. ДПВ можно перечислять в пользу своих родных и близких, а также их могут отчислять и юридические лица, то есть работодатели на счета своих работников. Для работодателей с начала 2021 года благодаря изменениям в налоговом законодательстве это стало более интерес-ным, так как расходы работодателя на перечис-ление ДПВ в пользу работника подлежат вычету при исчислении корпоративного подоходного налога. То есть работодатель получает преимущества при налогообложении, а также может использовать уплату ДПВ в пользу работников как дополнительные мотивационные стимулы. При этом указанные взносы работодателя не включаются в доходы работника и, соответственно, не облагаются индивидуальным подоходным налогом (ИПН). При уплате ДПВ физическим лицом налоговым законодательством также преду-смотрен налоговый вычет по ИПН на уплаченную сумму ДПВ. С 1 мая 2021 года открытие пенсионного счета для учета ДПВ в ЕНПФ происходит автоматически при первом добровольном взносе. Идентификация физического лица, в пользу которого перечисляются ДПВ, осуществляется по его персональным данным (ФИО, ИИН и дата рождения), указанным в электронном формате платежного поручения. Все остальные необходимые сведения физического лица (реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства и прочие сведения) ЕНПФ самостоятельно получит из информационных систем государственных органов. Перечислять ДПВ можно самим через банки второго уровня (в том числе онлайн) и отделения "Казпочты" либо подать заявление работодателю. На основании заявления работодатель будет регулярно перечислять оговоренную сумму в вашу пользу или же в пользу третьего лица, указанного в заявлении. Получать выплаты за счет ДПВ можно при достижении 50-летнего возраста, в случае инвалидности, при выезде на ПМЖ за пределы РК либо в любом возрасте по прошествии 5 лет после открытия счета по ДПВ. Последнее из перечисленных условий законодательно добавлено с 1 мая 2021 года. Согласно этому нововведению выплаты по ДПВ могут получать все лица, у которых ДПВ находятся в пенсионной системе как минимум пять лет. Таким образом, начав копить сбережения за счет ДПВ, к примеру, в 20 или 30 лет, в 25 или 35, соответственно, можно получать свои выплаты.

– Какую пенсию я буду получать по старости, если мне сейчас 37 лет и у меня на счету в ЕНПФ 1,8 миллиона тенге? Сейчас моя зарплата составляет 180 тысяч тенге (до вычета налогов).Амирхан, Талдыкорган

– Вы можете самостоятельно рассчитать все свои будущие пенсионные выплаты (как из госбюджета, так и из ЕНПФ), воспользовавшись простым и легким в использовании сервисом под названием "Прогнозный пенсионный калькулятор" на сайте enpf.kz. Заполнив все необходимые графы, вы увидите приблизительный расчет будущей пенсии в текущих ценах. Еще удобнее, если вы войдете через свой личный кабинет. В этом случае в калькулятор загрузятся данные из вашего пенсионного счета и расчет будет более точным. Важно, что расчет охватывает все компоненты пенсии в рамках многоуровневой пенсионной системы Казахстана: государственную базовую пенсию, пенсию по возрасту (или солидарную) и накопительную пенсию в ЕНПФ, сформированную за счет обязательных пенсионных взносов (ОПВ), а также обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ) и добровольных пенсионных взносов при их наличии. Расчет производится по трем сценариям: пессимистичному, реалистичному и оптимистичному, в зависимости от предполагаемого уровня доходности. При этом все прогнозные суммы представляются в реальном стоимостном выражении (то есть уже за минусом инфляции соответствующего периода прогноза). Кроме того, вы увидите возраст, дату выхода на пенсию и т. д. В нижней части блока "Прогноз вашей пенсии" представлена динамика изменения прогнозной пенсии по годам в графическом и табличном виде. Результаты расчетов пенсии являются прогнозными, а не гарантией выплат. Изменяя те или иные входные параметры (уплату ДПВ или, напротив, досрочное изъятие на жилье или лечение), пользователь может оценить, какое влияние они оказывают на размер будущей пенсии, и предпринять по ним решения. На размер будущей пенсии влияют регулярность и полнота уплаты пенсионных взносов.

– Мне сейчас 40 лет. Насколько я могу быть уверен в том, что мои накопления сохранятся и что их не съест инфляция и я смогу их получить, достигнув пенсионного возраста?Владимир, Тараз

– На сегодняшний день Казахстан - единственная страна в мире, где есть государственная гарантия сохранности пенсионных накоплений граждан от инфляции. К примеру, в Германии, где действует одна из самых эффективных пенсионных систем, пенсионные фонды гарантируют ставку доходности на уровне чуть более 2% к моменту выхода на пенсию. В Чили управляющие компании гарантируют инвестиционный доход в зависимости от типа выбранного фонда, но не ниже 2% от средневзвешенной реальной доходности за последние 3 года. В Австралии, Израиле, Мексике, Швеции, Норвегии, например, гарантии сохранности пенсионных накоп-лений не предусмотрены. Закон "О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан" гарантирует получателям сохранность обязательных пенсионных взносов и обязательных профессиональных пенсионных взносов в ЕНПФ в размере фактически внесенных взносов с учетом уровня инфляции на момент получения права на пенсионные выплаты. Если к моменту выхода на пенсию накопления будут ниже инфляции, то эта разница автоматически восполняется получателю за счет республиканского бюджета при получении им первой пенсионной выплаты из ЕНПФ. Все вышесказанное касается пенсионных накоплений, находящихся под управлением НБРК. Если вкладчик передает часть своих накоплений УИП, то гарантия государства заменяется гарантией управляющей компании по обеспечению минимального уровня доходности пенсионных активов. Минимальный уровень доходности рассчитывается исходя из средневзвешенной доходности всех пенсионных активов, переданных в УИП, действующих на рынке. В случае образования отрицательной разницы между номинальной доходностью пенсионных активов конкретного УИП и минимальным значением доходности пенсионных активов по рынку УИП возмещает данную отрицательную разницу за счет собственного капитала.

– Я пенсионерка. Мой сын погиб два года назад. У него имеются пенсионные накопления. Я единственная наследница. Я инвалид и просто-напросто не дойду до ЕНПФ. Как я могу получить накопления моего сына? Раиса Александровна, Алматы

- Приносим вам свои соболезнования. Вы правы, пенсионные средства, накоп-ленные на индивидуальных пенсионных счетах, являются собственностью вкладчика (получателя) и хранятся в ЕНПФ бессрочно, даже в случае его смерти. В соответствии со статьями 31, 32, 33 закона "О пенсионном обеспечении в Рес-публике Казахстан" в случае смерти лица, имеющего пенсионные накопления за счет всех видов пенсионных взносов (обязательных, обязательных профессиональных и добровольных), его накопления наследуются в порядке, установленном законодательством. Наследование пенсионных накоплений осуществляется по завещанию или по закону. Когда завещание отсутствует либо завещание определяет судьбу не всего наследства, а также в иных случаях, установленных гражданским законодательством, имеет место наследование по закону. Ваш случай именно такой. В ЕНПФ имеются региональные отделы выездного обслуживания. В случае потребности для обслуживания вкладчиков (получателей), относящихся к категории социально уязвимых слоев населения (лица, имеющие инвалидность I и II групп), наши специалисты осуществляют выезд с соблюдением всех санитарно-эпидемиологических мер. Они обязательно свяжутся с вами, проконсультируют и при необходимости помогут оформить все документы.

– Жанат Бостанович, обратила внимание: меньше стало критики в адрес ЕНПФ и накопительной системы в целом…

– Думаю, пришло понимание, что система работает надежно, прозрачно. Еще несколько лет тому назад вкладчики получали выписку из фонда раз в год в конверте. Устаревшие на момент получения выписки цифры выглядели несколько абстрактно. Сейчас ситуация поменялась, граждане могут проверять состояние своих накоплений в режиме 24/7, видеть онлайн их динамику роста за счет взносов и инвестиционного дохода. И второй важный момент. Как только с 1 января т. г. ввели единовременные пенсионные выплаты (ЕПВ) на жилье и лечение, люди поняли, что их накопления на самом деле живые, их собственные деньги. И если соблюдаются необходимые условия, то частью накоплений можно воспользоваться уже сегодня. С начала года все виды пенсионных выплат – как накопительные пенсии состоявшимся пенсионерам, так и ЕПВ на альтернативные цели – превысили 2,1 триллиона тенге.

– То есть государство услышало людей, проработав вопросы, поднимаемые обществом, и были найдены решения?

– Руководство страны взяло курс на «Слышащее государство», а казахстанцы стали более активными в диалоге. В пенсионной системе мы это ощущаем тоже, когда работаем с населением, экспертами, журналистами. Вопросы пенсионных накоплений и выплат лежат в практической плоскости и связаны с качеством жизни людей. Результаты диалога и реализуемых решений касаются нашей работы напрямую. Во-первых, потому что ЕНПФ – социальный институт. Во-вторых, финансовый институт, где находятся личные сбережения казахстанцев. И в-третьих, фонд – крупнейший институт страны с самой большой клиентской базой. Поэтому ЕНПФ всегда в фокусе внимания общества и принимаемые решения имеют такое важное значение как для людей, так и для экономики.

– Социальный диалог по пенсионной системе продолжается…

– Это хорошо и важно для каждого человека и нашей страны в целом. Государства, где есть системы национальных сбережений, более самодостаточны и финансово устойчивы, легче преодолевают кризисные явления. В Казахстане система сбережений не раз выручала в кризисные периоды, стабилизируя социально-экономическую ситуацию. Во-первых, речь идет о Национальном фонде, который может быть использован в таких случаях. Во-вторых, о пенсионных сбережениях населения, инвестируемых в различные финансовые инструменты, включая государственные ценные бумаги (ГЦБ), приобретаемые такими институциональными инвесторами, как ЕНПФ. В качестве наглядного примера, можно вспомнить российский экономический кризис 1998 года с дефолтом по государственным ценным бумагам России. Иностранные инвесторы спроецировали риски России на Казахстан и стали спешно продавать ГЦБ нашей страны. В этот сложный период важную роль сыграла накопительная пенсионная система Казахстана. Пенсионные фонды за счет пенсионных активов поддержали рынок ГЦБ республики, выкупив их на внешнем рынке.

- В результате было сохранено доверие населения к государству и инвесторов к Казахстану и одновременно получен хороший доход по пенсионным активам для наших граждан. Важность наличия в стране пенсионных сбережений заключается в следующем. Есть стабильный внутренний источник инвестиций в национальную экономику. Не формируются валютные риски в отличие от заимствования за рубежом. Не нужно платить по внешним долгам, а лучше заплатить по обязательствам в тенге своим институциональным инвесторам, оставив деньги в стране. И хотя наша накопительная пенсионная система молодая, но она уже достигла 18% к ВВП страны. В странах, где такая система уже давно функционирует, показатель пенсионных активов к ВВП составляет 50–80%, и она играет большую роль в стабилизации национальной экономики и обеспечении независимости страны. Например, в пяти из 38 стран ОЭСР пенсионные активы превышают размер ВВП страны: Нидерланды (210%), Исландия (194%), Швейцария (149%), Австралия (129%) и Великобритания (119%). Общее среднее значение по всем странам ОЭСР составляет 63,5%, а медианное – 13,9%.

– Сколько пенсионных денег работает внутри страны, на экономику?

– Их доля в ГЦБ Казахстана составляет около 40% от пенсионных активов. Инвестиции в ГЦБ решают важные вопросы формирования реалистичной кривой доходности и индикаторов стоимости денег на внутреннем рынке ценных бумаг, за их счет стабилизируется бюджет страны. Можно также сказать, что пенсионные деньги через инвестиции в ГЦБ привлекаются в различные госпрограммы и на социальные выплаты населению.

– Причем ГЦБ – надежные инструменты...

– Надежность инвестиций для ЕНПФ – в приоритете. Плюс по ГЦБ – стабильная и гарантированная доходность. Опыт многих стран с накопительной пенсионной системой показывает, что на первом этапе доля инвестиций в ГЦБ составляла не менее половины от пенсионных активов. В периоды кризиса доля могла даже вырасти с учетом безрисковости ГЦБ для внутренних инвесторов. Следующими по надежности внутренних эмитентов, как правило, являются ценные бумаги квазигосударственного сектора, используемые в том числе для привлечения инвестиций в инфраструктурные проекты страны. Сейчас их доля составляет около 15% от пенсионных активов. Фондовый рынок у нас пока недостаточно емкий для пенсионных активов. Поэтому доля инвестиций в акции, депозитарные расписки и облигации казахстанских эмитентов составляет пока около 10%. Во многих странах всегда есть дилемма: размещать пенсионные активы только внутри страны либо частично за рубежом. Ответом является продуманная диверсификация инвестиций, обеспечивающая сохранность активов и стабильность доходов. Здесь должен быть баланс, и он сейчас выдерживается. По валютной структуре, например, доли инвестиций в тенге и в иностранных валютах составляют примерно 70 и 30% соответственно.

Позаимствовать у себя… из будущего

 – Некоторые эксперты считают популизмом использование денег из Нацфонда, едино­временные выплаты из ЕНПФ и другие меры, на которые пошло правительство… Что бы Вы ответили критикам?

– Инициатива о единовременных выплатах из ЕНПФ была озвучена главой государства. При этом он подчеркнул, что наша цель не состоит в том, чтобы раздать все накопления сейчас, оставив людей без достойной пенсии в старости. Он отметил, что «нужно создать стимул для выведения зарплат из тени, чтобы люди начали требовать от работодателей платить пенсионные взносы». Накопления на пенсию – это основная цель. Важно понимание: накопления есть и они – собственность каждого конкретного вкладчика, источник его пенсионного дохода. Такое понимание поддерживает стремление накопить на достойную пенсию, как это принято в развитых странах, а наша общая задача – государства, инвестиционных управляющих и вкладчика – их сберечь и приумножить. С одной стороны, очевидно, что изъятия из ЕНПФ скажутся на сумме накоплений и впоследствии повлияют на размер пенсии. Чем меньше сбережений, тем меньше накопительная пенсия. С другой стороны, все хорошо понимают, почему люди обращаются за ЕПВ. Если у человека и его семьи нет жилья, то для него приобретение жилья в собственность, в том числе за счет пенсионных накоплений, привлекательно. С предоставлением права гражданам на изъятие части пенсионных сбережений на альтернативные цели важно обеспечить, чтобы их сбережения формировались на уровне, достаточном для обеспечения адекватности пенсии, с учетом расширения целей по их использованию. Кроме того, уровень пенсионного обеспечения наших граждан должен поэтапно приближаться к стандартам передовых стран. Есть опыт ряда стран (Сингапур, Малайзия, Мексика), где сбережения формируются не только на пенсию, но и на другие цели – на лечение и жилье. Соответственно, в этих странах ставка отчислений выше, а также, как правило, предусмотрено целевое разделение счетов, позволяющее гражданам накапливать на разные цели без ущерба для их будущей пенсии. При дальнейшей модернизации пенсионной системы также важна ее правильная параметризация, обеспечивающая долгосрочную устойчивость системы и приближение качества жизни будущих пенсионеров к международным стандартам.

Вопреки коронакризису 

– Последние два года были отягощены коронакризисом, что сказалось на здоровье, жизни, доходах людей. А как это отразилось на показателях ЕНПФ?

– Кризис очень сильно повлиял на ведение бизнеса, на доходы граждан и привел к одной из самых глубоких глобальных рецессий за последнее столетие. Мировая экономика в 2020 году снизилась на 3,5%, экономика Казахстана – на 2,5%. Казахстан, как и многие страны, принял ряд радикальных мер по поддержке бизнеса и платежеспособности населения. Особое внимание было уделено более чувствительным секторам экономики, малому и среднему бизнесу.

– Большой ли провал был по поступлениям в фонд?

– Поскольку доля взносов, поступающих от предприятий МСБ в ЕНПФ, не очень большая, то провала не было. Более того, в 2020 году активы выросли больше, чем в предыдущие годы: на 20%, до 12,9 трлн тенге. Это выше среднего ежегодного прироста накоплений, составившего 17% за последние 5 лет. Количество ИПС в фонде увеличилось на 10%, до 11,7 млн по всем видам взносов. В 2020 году НБ РК обеспечил значительный инвестдоход по пенсионным активам – 1263 млрд тенге, что в 1,8 раза превышает показатель годом ранее. Рост активов произошел прежде всего за счет инвестдохода и только потом за счет всех видов пенсионных взносов – 1085 млрд тенге, что на 10% больше, чем в 2019 году. Рост накоплений за счет обязательных профессиональных пенсионных взносов был еще выше – порядка 28%. Доходность пенсионных активов составила 10,92%, что на 3,42% выше годовой инфляции в 7,5%..

– С чем связан рост?

– Два фактора. Первый – работодатели продолжали аккуратно отчислять пенсионные взносы на счета своих работников, больших долгов не формировали. Средний размер пенсионного взноса вырос на 13% по сравнению с 2019 годом. Что, в принципе, коррелирует с ростом средней зарплаты по Казахстану. И второй, даже более важный фактор – Нацбанк, несмотря на кризисные явления в 2020 году, показал очень хорошую инвестиционную доходность. Ну а большой рост числа пенсионных счетов, открытых в ЕНПФ, был связан с выплатами единого совокупного платежа (ЕСП). В те месяцы, когда люди хотели получить карантинные соцвыплаты, было открыто более миллиона ИПС. По итогам года количество активных вкладчиков превысило 6,3 млн человек, а с учетом плательщиков ЕСП – 8,8 млн человек. Текущий 2021 год также подтвердил, что кризисные явления сильно не затронули динамику пенсионных накоплений. За 10 месяцев 2021 года количество активных вкладчиков превысило 6,75 млн человек. Нацбанк обеспечивает высокий инвестдоход – больше 1,2 трлн тенге за 10 месяцев. И по взносам сохранилась положительная динамика. Лишь замедлился рост пенсионных активов, поскольку к 1 ноября было изъято более 2 трлн тенге на жилье и лечение. Однако за счет инвестдохода и текущих взносов с начала 2021 года был обеспечен рост активов на 3%.

– Но есть же и возврат ЕПВ?

– На 1 ноября возврат ЕПВ на жилье и лечение составил 281,1 млрд тенге. Накопления не были использованы на ранее заявленные гражданами цели. Возможно, не был найден подходящий вариант жилья или средства были использованы лишь частично. Напомню, что не использованные вкладчиком ЕПВ со спецсчета в Отбасы банке спустя 45 рабочих дней возвращаются на ИПС в ЕНПФ. Поэтому мы советуем казахстанцам переводить свои накопления только после того, как определились с покупкой недвижимости или медрасходами, подготовили необходимые документы. Это в их интересах, поскольку деньги, изъятые из ЕНПФ и перечисленные на спецсчета, в этот период не инвестируются и инвестдохода не приносят. Первый опыт использования ЕПВ позволил людям убедиться, что механизм работает. В дальнейшем важно повышение финансовой грамотности наших граждан по эффективному использованию своих накоплений.

В режиме нон-стоп 

 – Как в условиях пандемии изменился режим работы офисов ЕНПФ?

– Еще до пандемии и карантина фонд перевел в электронный формат большинство своих услуг, автоматизировал многие внутренние бизнес-процессы. Поэтому мы смогли оперативно перейти на дистанционный и комбинированный режимы работы, не приостанавливая ни на день обслуживание клиентов. Работая с населением, мы анализируем запросы граждан, возможности цифровизации услуг, оптимизируем филиальную сеть, развиваем онлайн- и офлайн-сервисы. Сейчас у ЕНПФ 183 офиса обслуживания по всему Казахстану. Всего с начала 2021 года вкладчикам при обращении в региональные офисы ЕПНФ было оказано около 2 млн услуг – почти вдвое больше, чем годом ранее. Значительно вырос спрос на онлайн-услуги. За 2020 год было оказано более 19,4 млн услуг, из них более 92% – в электронном формате. А за 10 месяцев 2021 года объем всех услуг уже превысил 33,5 млн, более 90% – в электронном формате. В регионах действуют сервисы – «мобильный агент» и «мобильный офис» (оснащенные автомобили). Наши специалисты выезжают и обеспечивают обслуживание в удаленных аулах, на предприятиях или на дому, к примеру, людей с ограниченными возможностями. В соцсетях всегда активны странички ЕНПФ на платформах Instagram, Facebook, Twitter, «ВКонтакте», «Одноклассники».

– Какие новые цифровые сервисы появились за это время?

– Мы максимально оцифровали имевшиеся и новые сервисы, выстроили исключительно электронное взаимодействие со всеми банками – уполномоченными операторами по услугам изъятия ЕПВ. Обслуживание граждан операторами идет по принципу одного окна, без необходимости отдельного обращения в ЕНПФ. Такой же принцип реализован при переводе пенсионных накоплений управляющим инвестпортфелем – все услуги вкладчик получает в своем личном кабинете в ЕНПФ на сайте enpf.kz или в мобильном приложении ENPF.

– Пришлось ли модернизировать техническое оснащение?

– Имевшиеся ресурсы фонда позволили решить все вопросы. Однако требования повышаются, люди хотят получать услуги быстрее, поэтому в ближайшее время предстоит модернизация сервисов ЕНПФ. В перспективе новые сервисы позволят работнику фонда персонализировать услуги клиентам. Принимая запрос, он будет владеть всей историей обращений вкладчика, решать вопросы с учетом его конкретной жизненной ситуации и пенсионных накоплений (пенсионные выплаты, перевод в инвестирование или на покупку пенсионного аннуитета, достаточность сумм для изъятия на жилье и лечение, оценка прогнозной совокупной пенсии).

– Можно ли сегодня ни разу не заходя в офис ЕНПФ решить все вопросы?

– Большинство услуг фонда – 94% – уже оцифровано. По основным услугам нет необходимости обращаться в офис фонда. В 2019 году реализовано автоматическое открытие счета по обязательным пенсионным взносам (без необходимости заключения договора и подачи заявления). С мая 2021 года такая же функция законодательно реализована по добровольным пенсионным взносам, а с 26 октября 2021 года – по обязательным профессиональным пенсионным взносам. Это очень удобно для работодателей и работников, занятых во вредных производствах. Зарегистрировавшись в личном кабинете на сайте enpf.kz, можно в режиме 24/7 контролировать пенсионные взносы и инвестдоход, дополнять реквизиты, подать заявление на пенсионные выплаты или перевод в инвеступравление, отследить статус заявления, включая статус своей заявки по ЕПВ на жилье и лечение, поступившей в ЕНПФ от банка – уполномоченного оператора, и многое другое. На сайте можно посчитать свою будущую пенсию, воспользовавшись сервисом «прогнозный пенсионный калькулятор». Если вкладчик зарегистрирован в личном кабинете на сайте enpf.kz, то данные в калькуляторе загружаются автоматически, и легко осуществляется расчет будущей совокупной пенсии – государственной и накопительной.

– Надо ли приходить в офис фонда, чтобы оформить пенсию?

– Также отдельно обращаться в ЕНПФ не нужно. С 2018 года введена композитная услуга. Когда человек достигает пенсионного возраста, он обращается в госкорпорацию «Правительство для граждан», то есть в ЦОН, с документами на назначение базовой и солидарной пенсий из бюджета. Автоматически эта информация приходит в ЕНПФ, и оформляется выплата накопительной пенсии.

– Какие запросы еще не оцифрованы?

– Мы уже проработали механизм перевода пенсионных накоплений в страховые организации без необходимости обращаться в ЕНПФ. Вкладчик будет обращаться только в страховую организацию для заключения договора пенсионного аннуитета. А последующий обмен информацией будет налажен между ЕНПФ и единой страховой базой данных в АО «Государственное кредитное бюро». Есть некоторые услуги, оцифровать которые пока не позволяет законодательство. Это вопросы выплаты накоплений в случаях их наследования или выезда на ПМЖ – здесь требуется личное обращение в офис ЕНПФ с необходимыми документами.

– С наращиванием объема и возможностей цифровых услуг возрастают и риски. Как решаются вопросы кибербезопасности?

– Эти вопросы решаются при интеграции с информационными системами госорганов и других организаций. Если говорить о выплатах, то здесь более строгий подход, и вопрос удаленной идентификации мы решаем очень осторожно. При внедрении новых сервисов, например, видеоконсультанта, будет реализована многоступенчатая комплексная идентификация (визуальная идентификация, СМС-сообщение, биометрия). В ЕНПФ будут использованы результаты работы правительства и Нацбанка по организации удаленных сервисов с использованием ЭЦП, биометрии, а в перспективе – других инновационных технологий, в том числе в рамках нацпрограммы «Цифровой Казахстан». В ЕНПФ будут расширяться проактивные и композитные услуги, оптимизирующие их получение в интересах граждан.

ЕПВ: кто не успел, тот не опоздал 

– ЕНПФ уже проанализировал предпочтения казахстанцев при использовании части своих пенсионных накоплений?

– С 25 января по 1 ноября 2021 года фондом исполнено 485 772 заявления вкладчиков (получателей) на целевое использование пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий на общую сумму более 1,9 трлн тенге. Основные цели следующие: 70,6% – на приобретение жилья, строительство жилого дома; 12,8% – на первоначальный ипотечный взнос, полное и частичное погашение, рефинансирование ипотечного займа; 13,7% – на получение зай­ма по системе жилстройсбережений, полное и частичное погашение, рефинансирование займа по этой системе; около 3% – на прочие жилищные цели. ЕНПФ на своем сайте enpf.kz оперативно размещает развернутую статистику по исполненным заявлениям граждан, поступившим от банков – уполномоченных операторов, в разрезе целей, регионов, количества заявок и сумм изъятий. Заявленные ими цели не всегда являются конечными. Они могут быть изменены вкладчиком уже после того, как деньги из ЕНПФ переведены на его спецсчет, открытый у уполномоченного оператора. Постепенно растет интерес граждан и к передаче накоплений четырем действующим управляющим инвестиционным портфелем. По состоянию на 1 ноября пока им передано около 5,44 млрд тенге. Всплеск интереса к использованию накоплений на ЕПВ был сразу после реализации законодательных норм. Пик обращений пришелся на февраль, а сейчас динамика обращений и изымаемых сумм снижается. Если в феврале были исполнены порядка 86,3 тыс. заявлений на 444,8 млрд тенге, то в октябре исполнено 35,4 тыс. заявлений на улучшение жилищных условий на 87,8 млрд тенге. Законодательно определены три категории людей, которые могут воспользоваться пенсионными накоплениями на жилье, лечение. Первая, самая массовая, – те вкладчики, кто сейчас работает и имеет накопления выше порога минимальной достаточности. Вторая группа – получатели, состоявшиеся пенсионеры, у которых, как правило, уже нет трудовых доходов, но их коэффициент замещения пенсией превышает 40% от утраченного заработка (они могут использовать 50% от общей суммы накоплений на счете). И третья группа – те вкладчики и получатели, кто приобрел пенсионный аннуитет с пожизненными выплатами. Поскольку они уже обеспечили себя минимальной пенсией по договору аннуитета, то могут реализовать право использования оставшихся пенсионных накоплений на альтернативные цели. ЕПВ, направляемые на жилищные нужды, могут быть использованы гражданами для снижения своих обязательств по ипотечным жилищным займам перед банками, а также на оформление новых ипотечных договоров. Поэтому изъятие ЕПВ, с одной стороны, уменьшает кредитную нагрузку граждан, с другой стороны, есть рост нагрузки по новым кредитам.

– Есть ли спрос на финансирование медицинских целей?

– Их доля невелика. Средний размер изъятия на лечение составляет около 1 млн тенге на одного человека. Это объясняется тем, что большая часть медицинских услуг уже покрывается государственным объемом бесплатной медицинской помощи и Фондом обязательного медицинского страхования. В результате перечень видов лечения, которые могут оплачиваться за счет ЕПВ, ограничен, и большого роста объема и количества заявлений по лечению пока не ожидается.

– Читатели ДК спрашивают, правда ли, что ЕПВ – это разовая мера и кто сейчас не успел, не сможет это сделать позже?

– Возможность использования пенсионных накоплений – это принятое решение, преду­смотренное законодательством, право по которому может быть реализовано гражданами при наличии достаточных сумм пенсионных накоплений. Есть вопросы?

– Жанат Бостанович, у Вас на сайте ЕНПФ есть личный блог. Каков топ-3 самых популярных вопросов?

– В начале реализации возможности досрочного изъятия пенсионных накоплений количество обращений на блог выросло в месяц до порядка 200–300. А за 10 месяцев текущего года уже поступило в 1,3 раза больше обращений, чем за весь 2020 год. Наиболее часто задаваемые вопросы – досрочное изъятие; оформление пенсионных выплат, в том числе при выезде на ПМЖ; изменение персональных реквизитов вкладчика. То есть в основном обращения связаны с конкретной жизненной ситуацией вкладчика.

– Насколько загружен при этом call-центр ЕНПФ?

– Нагрузка намного выросла. В пиковые месяцы ЕНПФ был вынужден переориентировать часть своих сотрудников на работу в call-центре, привлечь региональные подразделения. Если в 2019 году в call-центр поступало за месяц около 20 тыс. обращений, в 2020 году – 40 тыс., то с начала 2021 года – около ста тысяч звонков в месяц. Начиная с января 2021 года резко выросло количество обращений по всем каналам связи, что также было связано с ЕПВ. Ежегодно приоритеты обращений граждан меняются. В этом году фокус сместился на вопросы, касающиеся выплат и переводов ЕПВ, – 49,95%, на втором месте вопросы о способах получения выписки с ИПС – 11,56% и на третьем – получение интернет-выписки – 6,9%. Если говорить об общей финансовой грамотности населения, то, как показывают независимые социсследования, базовый уровень знаний о ЕНПФ и пенсионной системе сейчас выше среднего – 62–63%. Уровень же экспертных, более глубоких знаний об НПС вырос с 24,7% в 2017 году до 27,5% в 2020 году.

Чтобы жить – не тужить на пенсии 

– Сколько существует накопительная система в РК, столько идет и дискуссия о достаточности суммы пенсионных накоплений казахстанцев. Есть ли возможности для улучшения этого показателя?

– Все страны стремятся обеспечить рост уровня пенсионного обеспечения своих граждан, развивая все компоненты пенсии, как государственные, так и индивидуальные накопительные. По накопительному компоненту пенсии многое находится в руках самого человека: какие накопления он сформировал, такую пенсию и будет получать. Суммы накоплений зависят от трех факторов: регулярность и размеры взносов, а также инвестиционный доход. Достаточность накоплений определяется ожидаемым самим вкладчиком уровнем замещения своего трудового дохода (перед выходом на пенсию) будущим пенсионным доходом. Согласно международным стандартам уровень замещения должен быть не ниже 40% от размера трудового дохода. В развитых странах коэффициент замещения составляет около 60–70%, а в Казахстане сейчас 56%, во многом благодаря наличию солидарного компонента пенсии. Но в будущем ожидается, что основным компонентом для работающего населения должна стать накопительная пенсия. Согласно расчетам ОЭСР, для формирования адекватных пенсионных накоплений, позволяющих обеспечить вкладчику уровень замещения не ниже 30% за счет накопительной пенсии, минимальная ставка отчислений в накопительную систему должна быть около 13%. По факту в странах ОЭСР и в странах с передовыми пенсионными системами, входящих в глобальный пенсионный индекс MCGPI, отчисления составляют 17–18%. С учетом международной практики для повышения стандартов пенсионного обеспечения своих граждан в Казахстане потребуется дальнейшее развитие всех источников будущей пенсии – государственного компонента (базового пенсионного обеспечения за счет госбюджета) и накопительного компонента (за счет индивидуальных сбережений).

– Недавно Минтруда презентовало изменения в Концепцию развития пенсионной системы. Как в целом они скажутся на пенсионной системе?

– В проекте концепции предусмотрен ряд дополнительных мер, направленных на обеспечение граждан совокупной пенсией, адекватной их трудовому стажу, рост пенсионных накоплений и выплат, уровня замещения утраченного дохода, соответствующего международным стандартам. Над документом работали госорганы и эксперты. Долгосрочные комплексные актуар­ные расчеты, проведенные ЕНПФ, были направлены на определение уровня пенсионных доходов граждан за счет многокомпонентной пенсии. Расчеты проводились на основе демографических, социально-экономических факторов с учетом разных параметров, ставок отчислений, изъятия на альтернативные цели. Основная задача концепции – обеспечить в Казахстане гражданам адекватные пенсионные доходы не ниже международных стандартов пенсионного обеспечения.

– Пришлось ли модернизировать техническое оснащение?

– Имевшиеся ресурсы фонда позволили решить все вопросы. Однако требования повышаются, люди хотят получать услуги быстрее, поэтому в ближайшее время предстоит модернизация сервисов ЕНПФ. В перспективе новые сервисы позволят работнику фонда персонализировать услуги клиентам. Принимая запрос, он будет владеть всей историей обращений вкладчика, решать вопросы с учетом его конкретной жизненной ситуации и пенсионных накоплений (пенсионные выплаты, перевод в инвестирование или на покупку пенсионного аннуитета, достаточность сумм для изъятия на жилье и лечение, оценка прогнозной совокупной пенсии).

- Как изменилась работа фонда в этом году?

- Перед ЕНПФ были поставлены новые задачи, но мы к этому были готовы. ЕНПФ участвовал в подготовке Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста». Были своевременно решены нормативно-правовые, технические, организационные вопросы, интегрированы информационные системы с госорганами и организациями, выстроено взаимодействие с финансовым рынком (банки- уполномоченные операторы, банки-кастодианы, УИП). Разработано программное обеспечение, проведено техническое оснащение систем и обучение персонала для профессионального решения поставленных задач.

Еще в начале 2020 года была проанализирована структура накоплений вкладчиков (общее количество индивидуальных счетов в ЕНПФ превышало 10,6 млн), протестированы актуарные модели и проведены долгосрочные расчеты. На основе анализа данных ЕНПФ, а также данных АО «Центр развития трудовых ресурсов» были проведены оценки влияния изъятий на накопительную пенсию и разработаны предложения рабочей группе Правительства, госорганам в части расчета пенсионных накоплений и коэффициентов замещения совокупной пенсией среднемесячного дохода.

С начала 2021 года ЕНПФ разработал формы выписок с ИПС и обеспечил их доступность на интернет-ресурсах ЕНПФ и электронного правительства (в мобильном приложении и в личном кабинете вкладчика). Была решена задача, чтобы вкладчику было удобно и просто понять, когда и как можно воспользоваться накоплениями, узнать доступную сумму, разобраться в алгоритме действий. В персональной выписке гражданам представлена полная информация, как о всей сумме накоплений, так и сумме, доступной к изъятию/переводу управляющей компании. С начала 2021 года (с 01.01.2021 по 01.05.2021) ЕНПФ оказал своим вкладчикам 15 млн услуг. Это на 39% больше, чем за аналогичный период прошлого 2020 года.

Проводится информационно-разъяснительная работа через СМИ и другие каналы коммуникаций. В начале 2021 года, когда возможность использовать накопления стала реальностью и интерес граждан к своим накоплениям возрос в разы, пресс-центр ЕНПФ ежедневно готовил информацию на 10-15 запросов СМИ и на большое количество обращений в социальных сетях, руководители давали интервью, участвовали в брифингах.

За четыре месяца 2021 года количество обращений вкладчиков по каналам обратной связи увеличилось вдвое по сравнению с 2020 годом. На 1 мая 2021 года было около 714 тыс. обращений (для сравнения на 1 мая 2020 года - 440,8 тыс. обращений). С начала года в центральном аппарате и 19 филиалах ЕНПФ по республике с работниками проведено обучение по вопросам изъятия и переводов пенсионных накоплений, чтобы вкладчики, обращаясь в ЕНПФ, могли получить квалифицированную помощь и интересующую доступную информацию от каждого специалиста.

Все операции по использованию накоплений на альтернативные цели переведены в цифровой формат и совершаются онлайн. На веб-сайте ЕНПФ для удобства вкладчиков внедрены такие сервисы, как проверка пенсионных накоплений с учетом достаточности, подача и аннулирование заявлений на перевод накоплений в УИП и другие. Всего более 92% всех услуг ЕНПФ совершаются в цифровом формате.

При этом вопросы граждан, связанные с подачей заявления и с условиями целевого использования накоплений (на жилье, лечение), рассматриваются банками-операторами по принципу «одного окна» и отдельного обращения в ЕНПФ не требуется.

Таким образом, ЕНПФ обеспечил выполнение своих задач – достоверный учет всех взносов, финансовых инструментов, инвестиционного дохода, предоставление вкладчикам в режиме 24/7 полной информации об их накоплениях (включая суммы, доступные к использованию), оказание пенсионных услуг, осуществление выплат и переводов, взаимодействие с госорганами и финансовым рынком.

- Аналитики прогнозировали, что если изъятие пенсионных средств станет массовым, то это в определенной степени может повлиять на потенциальную доходность активов пенсионного фонда. Что было сделано, чтобы нивелировать влияние изъятий?

- Досрочное изъятие вкладчиками своих накоплений не привело к значительному снижению пенсионных активов с учетом всех входящих и исходящих потоков. По итогам пяти месяцев 2021 года портфель пенсионных активов снизился с 12,9 трлн тенге до 12,7 трлн тенге (на 1,4%) – это с учетом всех выплат (включая единовременные - на жилье и лечение), а также поступающих взносов и инвестиционного дохода. На 31 мая 2021 года количество исполненных заявлений на досрочное изъятие накоплений составило 308,5 тыс. на сумму 1,4 трлн тенге. При этом наблюдается снижение объема ежемесячных изъятий (643,4 млрд тенге - в феврале, 302,1 млрд тенге – в марте, 283,0 млрд тенге - в апреле, 179,0 млрд тенге - в мае 2021 года).

Изъятия не оказали влияние на качественное состояние инвестиционного портфеля. Национальный Банк (как доверительный управляющий) обеспечивает поддержание ликвидности за счет ожидаемых поступлений пенсионных взносов и погашений по портфелю, а также управления ликвидными активами.

Национальным Банком также продолжается работа по трансформации валютного портфеля, доля которого на конец мая 2021 года составила 32% от пенсионных активов (или порядка 9,5 млрд долл. США) для приведения ее структуры к стратегическому целевому распределению активов (с увеличением инвестиций в более доходные классы активов).

В целом сохраняется диверсификация портфеля по финансовым инструментам и обеспечивается доходность, превышающая инфляцию. Доходность за 2020 год составила 10,98%, при годовой инфляции 7,5%. Доходность за последние 12 месяцев составила 9,8%, при инфляции за этот же период 7,0%. С 1 января по 1 мая 2021 года на счета вкладчиков ЕНПФ начислен чистый инвестиционный доход в размере 475,8 млрд тенге.
Инвестиционный доход, обеспеченный НБ РК с момента объединения всех пенсионных активов в ЕНПФ, составил почти 5,2 трлн тенге (около 35,6% от накоплений).

Если же брать весь период накопительной пенсионной системы Казахстана (с 1998 года по 1 мая 2021 года), то чистый инвестиционный доход превысил 6 трлн тенге (около 46,9% от пенсионных накоплений). Инвестиционная доходность за это время нарастающим итогом составила 621,9%, при накопленной инфляции 519,4%. В итоге, реальная (превышающая инфляцию) доходность пенсионных активов за весь период накопительной пенсионной системы составила 102,5%.

- У ЕНПФ появились конкуренты в лице частных управляющих. В этих условиях насколько важно для ЕНПФ показывать доходность не ниже, чем у конкурентов?... Подробнее: https://kursiv.kz/news/pensionnaya-sistema/2021-06/v-kazakhstane-formiruetsya-konkurentnaya-sreda-up... Копирование возможно только при ссылке на Kursiv.kz. Все права защищены.

Все пенсионные накопления находятся в ЕНПФ, вне зависимости от того, кто является доверительным управляющим – НБ РК или УИП. ЕНПФ не рассматривает управляющих как своих «конкурентов» и заинтересован в том, чтобы пенсионные сбережения всех граждан инвестировались эффективно и приносили хорошую доходность.

Сбалансированная инвестиционная политика НБ РК, как доверительного управляющего ЕНПФ, обеспечивает стабильные показатели доходности в течение ряда лет. Национальный Банк управляет большей частью пенсионных активов. Поэтому говорить о наличии высокой степени конкуренции между НБ РК и УИП и сравнивать текущие показатели, наверное, пока рано. Речь идет о несопоставимых объемах портфелей и периодах инвестирования, их структуре, степени диверсификации, дюрации.

Важно то, что формируется конкурентная среда управления активами в интересах вкладчиков, с возможностью выбора ими разных инвестиционных стратегий и портфелей, исходя из своих предпочтений по ожидаемой доходности и рискам. Граждане начинают изучать информацию об УИП, их инвестиционные декларации, опыт управления активами, текущий портфель и доходность.

Базовая информация, включая инвестиционную декларацию и величину комиссионного вознаграждения УИП, представлена на сайте enpf.kz. ЕНПФ (как единый учетный центр) также предоставляет персонально каждому вкладчику информацию об итогах управления его активами (как НБРК, так и УИП) в выписке с его индивидуального пенсионного счета в режиме 24/7.

- Намерен ли ЕНПФ и дальше снижать комиссии для вкладчиков?

С момента своего создания ЕНПФ совместно с НБ РК провел системную работу по снижению размеров комиссионного вознаграждения.

При создании ЕНПФ в 2013 году законом предельные размеры комиссионного вознаграждения были снижены вдвое. В период с 2013 по 2021 годы, благодаря принятым мерам по сокращению общих расходов ЕНПФ (в т.ч. посредством оптимизации бизнес-процессов, их автоматизации, цифровизации пенсионных услуг), комиссионное вознаграждение ЕНПФ от пенсионных активов дополнительно снижено в 2,5 раза – с 0,025% до 0,01% в месяц, что предусмотрено в законе о пенсионном обеспечении с 1 января 2021 года.

Также с 2021 года исключено для ЕНПФ получение комиссионного вознаграждения от инвестиционного дохода, и оно взимается только НБ РК и УИП.

Комиссионное вознаграждение НБРК от инвестиционного дохода с 2014 года снижено в 3,75 раза – с 7,5% до 2%. Комиссионное вознаграждение УИП от инвестиционного дохода определяется УИП самостоятельно, но по закону не может превышать 7,5%.

Анализ международного опыта стран с накопительными пенсионными системами показал, что в Казахстане итоговое комиссионное вознаграждение является наименьшим среди этих государств./span>

- Как изменились административные расходы ЕНПФ за последние пять лет? Стоит ли перед фондом задача оптимизации затрат, и если да, как она решается?... Подробнее: https://kursiv.kz/news/pensionnaya-sistema/2021-06/v-kazakhstane-formiruetsya-konkurentnaya-sreda-up... Копирование возможно только при ссылке на Kursiv.kz. Все права защищены.

- За последние 5 лет общие административные расходы ЕНПФ не только не росли, но постоянно снижались.

За период с 2016 года по 2020 год расходы сокращены почти на 1,3 млрд тенге (с 12,9 до 11,6 млрд тенге или на 10%), в том числе на ФОТ (на 14%), но не в ущерб развитию ЕНПФ, качеству обслуживания и доступности пенсионных услуг. При этом число задач, которые решает ЕНПФ, выросло.

Сокращение затрат проводится не механически, а за счет оптимизации бизнес- процессов, цифровизации сервисов, перевода все большего числа услуг в онлайн-формат.

В 2021 году внедрены новые онлайн-сервисы: предоставление вкладчикам информации о суммах, превышающих порог достаточности, перевод накоплений в УИП, открытие счета по ДПВ в автоматическом режиме (при поступлении первого взноса), подача электронного заявления на выплату за счет ДПВ. Часть услуг также доступна через Казпочту (как трансфер-агента), что позволило оптимизировать офисы ЕНПФ в отдаленных и небольших населенных пунктах.

Работа по развитию цифровых услуг, их дистанционной доступности и оптимизации бизнес-процессов ЕНПФ будет продолжена в интересах вкладчиков.

- Как решается вопрос с деньгами вкладчиков, утративших связь с ЕНПФ? Что происходит с деньгами, если найти хозяев не удается?

- ЕНПФ проводит информационно-разъяснительную работу и целый ряд системных мероприятий по установлению контактов со всеми вкладчиками (получателями), в силу разных причин утративших связь с ЕНПФ.

По лицам, достигшим пенсионного возраста, имеющим пенсионные накопления и не обратившимся за их выплатой, ЕНПФ с 2021 года начал осуществлять ежегодную сверку с Государственной корпорацией «Правительство для граждан» на наличие у них назначенных пенсионных выплат из госбюджета (базовая и солидарная пенсии), а также на наличие их телефонных номеров (зарегистрированных в базе мобильных граждан (БМГ) на веб-портале «электронного правительства») для оказания проактивной услуги на получение пенсионных выплат из ЕНПФ. По сверке текущего года по 46 696 лицам, достигшим пенсионного возраста, зарегистрированным в БМГ и получающими пенсии из госбюджета, Государственной корпорацией были направлены SMS на получение согласия на оказание проактивной услуги по выплате накоплений из ЕНПФ.

Также ЕНПФ ведет постоянную работу с владельцами неактивных (непополняемых в течение года и более) счетов посредством сверки реквизитов вкладчиков (получателей) с данными, имеющимся в информационных системах ЕНПФ и госорганов. Связываясь с вкладчиками, работники ЕНПФ выясняют причины неактивности счета. Ранее это были личные встречи с вкладчиками, в период карантина – дистанционное общение.

Причинами временного непополнения счетов может быть потеря работы, перерыв на учебу, отпуск по уходу за ребенком, порой недобросовестность работодателя, несвоевременно перечисляющего пенсионные взносы работников. Если владельцы счетов выезжают на ПМЖ, не оформляя выплаты, или умирают, то вкладчикам или их наследникам разъясняются их права и механизм выплат или наследования. За четыре месяца 2021 года установлены контакты с 174 тыс. вкладчиками, из них на 25,6 тыс. счетов поступили 100 тыс. взносов на сумму 756 295 тыс. тенге.

Год от года количество активных счетов увеличивается. Если по итогам 2018 года их было 6,4 млн, в 2019 году - 6,6 млн, то в 2020 году - 8,8 млн из 10 млн ИПС, на которые могли поступать обязательные пенсионные взносы. Средняя частота поступления взносов работников составляет около 8 в год.

По законодательству пенсионные накопления бессрочно учитываются на ИПС (с постоянным начислением инвестиционного дохода) до их востребования получателем или его наследником (наследниками).

- Как развивается аннуитетное пенсионное страхование в стране? Расскажите на примере вкладчиков ЕНПФ, растет ли и какова популярность этого продукта?

- С 1 января 2021 года законом РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам восстановления экономического роста» введены следующие нормы по договорам пенсионного аннуитета.

Снижен размер минимальной ежемесячной выплаты по договору аннуитета с 1 минимальной пенсии до 70% от прожиточного минимума. Данное изменение снизило сумму достаточности пенсионных накоплений для покупки аннуитета и повысило доступность аннуитета для граждан. Ранее в 2020 году минимальная сумма накоплений для покупки аннуитета для мужчин в возрасте 55 лет составляла 11,3 млн тенге, а для женщин в возрасте 51,5 года – 15,5 млн тенге. С 2021 года мужчины в возрасте 55 лет могут приобрести аннуитет за 6,7 млн тенге, а женщины в возрасте 52 лет за 9 млн тенге.

Реализована возможность заключения договора пенсионного аннуитета с отсрочкой страховых выплат (отложенный пенсионный аннуитет). Ранее в 2020 году мужчины и женщины могли заключить договор аннуитета только в 55 и 51,5 лет, соответственно. С 2021 года мужчины и женщины вправе приобрести аннуитет уже с 45 лет, и аннуитетные выплаты начинаются для мужчин – с 55 лет, для женщины – с 52 лет (с постепенным повышение возраста каждый год на полгода до 55 лет в 2027 году).

Если за вкладчика вносились обязательные профессиональные пенсионные взносы (ОППВ) в совокупности не менее 60 месяцев, то он вправе заключить договор аннуитета с 40 лет и выплаты начнутся не ранее 50 лет.

Введение отложенных аннуитетов также повысило их доступность. Для покупки отложенного аннуитета в возрасте 45 лет (с выплатами, начиная с 55 лет) мужчине потребуется сумма накоплений не менее 6,1 млн тенге, а женщине – 7,7 млн тенге.

Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы Казахстана до 2030 года предусмотрено введение совместных аннуитетов, что может частично решить гендерную проблему более низких пенсий женщин и снизить стоимость пенсионного аннуитета за счет того, что лица (супруги или близкие родственники) объединяют свои накопления для покупки совместного аннуитета. Выплаты осуществляются двум лицам, и после смерти одного из них выплаты продолжаются оставшемуся лицу в полном или пропорционально уменьшенном размере.

В 2020 году было заключено 4 273 договора пенсионного аннуитета (в 2019 году - 4 610 договоров), по сравнению с 2017 годом (2 319 договора) количество переводов пенсионных накоплений в страховые организации выросло почти вдвое.

Принятые законодательные изменения могут повысить доступность и интерес к пенсионным аннуитетам, расширить гражданам варианты пенсионного обеспечения.

- Вкладчики (согласно законодательству) перечисляют на личные счета 10% от заработной платы. За рубежом этот процент гораздо выше. Почему?

- Ставка пенсионных взносов в странах ОЭСР в среднем составляет 18%, в странах с передовыми пенсионными системами, вошедшими в пенсионный индекс MCGPI (Mercer CFA Institute Global Pension Index) за 2020 год, средняя ставка около 17%. Минимальная ставка пенсионных взносов согласно расчетам ОЭСР должна быть не менее 13% (при регулярности уплаты взносов 12 раз в год в течение 40 лет).

Для обеспечения граждан адекватным уровнем пенсионного дохода в пожилом возрасте (с коэффициентом замещения трудового дохода не ниже стандарта 40%) необходим достаточный уровень отчислений. В странах ОЭСР в накопительных пенсионных системах ставки взносов выше, поскольку, зачастую, включают как взносы граждан, так и работодателей, уплачивающих взносы в пользу своих работников.

В Казахстане Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы до 2030 года также предусмотрено постепенное вовлечение работодателей к участию в пенсионном обеспечении своих работников. Планируется поэтапное введение обязательных пенсионных взносов работодателя (ОПВР) со ставкой в 2023-2024 годы – 1%, 2025-2026 годы – 2%, 2027 г. – 2,5%, 2028 г. – 4%, 2029 г. – 5%. Это позволит обеспечить коэффициент замещения совокупной пенсией трудового дохода на уровне не ниже международных стандартов. В целом с введением ОПВР ответственность за пенсионное обеспечение граждан будет распределена между государством, работником и работодателем.

- Как часто казахстанцы пользуются приложением ЕНПФ и решают вопросы взаимодействия с фондом онлайн? Как эта тенденция влияет на деятельность ЕНПФ (будет ли фонд в этом году сокращать количество отделений)?

- Все больше услуг ЕНПФ доступны и оказываются в цифровом формате. Из 15 млн услуг, оказанных за первые 4 месяца 2021 года, более 90% предоставлены дистанционно.

В режиме 24/7 в мобильном приложении и на сайте www.enpf.kz вкладчики проверяют свои пенсионные накопления на любую дату с помощью ЭЦП или ИИН и пароля (в последнем случае требуется выбор интернет-информирования и предварительная регистрация). Также они могут дополнить свои реквизиты, выбрать способ информирования, подать заявление на выплату по ДПВ или в связи с установлением бессрочной инвалидности 1-ой или 2-ой группы, отследить статус перевода и выплаты (в т.ч. на жилье и лечение), рассчитать будущую пенсию на пенсионном калькуляторе, получить другие услуги.

Активно развиваются информационные системы ЕНПФ, обеспечивается их бесперебойность, растет производительность труда работников. Регулярно проводится анализ подразделений по количеству операций и уровню автоматизации бизнес-процессов, при необходимости принимаются решения по их оптимизации. В целом, за счет автоматизации операций и развития электронных услуг, количество персонала сократилось на одну треть (на 32%). При этом около миллиона вкладчиков с начала 2021 года предпочли получить услуги непосредственно в региональных отделениях ЕНПФ, получив квалифицированную консультацию и услуги от наших специалистов.

- Насколько защищены личные данные клиентов ЕНПФ?

- Помимо стандартных мер информационной безопасности (антивирусная защита, межсетевые экраны, технологии устранения рисков уязвимости ИТ-систем и прочее), используется комплекс мер дополнительных систем защиты. Внедрена криптографическая защита баз данных в соответствии с госстандартом. Все персональные данные вкладчиков хранятся в зашифрованном виде, обеспечивая их конфиденциальность.

В фонде уделяется большое внимание вопросам информационной безопасности, защите персональных данных вкладчиков и сохранения тайны пенсионных накоплений.

При интеграции с другими организациями организованы отдельные защищенные каналы связи, позволяющие осуществлять подтверждение подлинности (аутентификацию), проверку целостности и шифрование.

Проводится аудит информационной безопасности, ежегодно подтверждается соответствие требованиям международного стандарта ISO/IEC 27001 «Информационные технологии – методы защиты - системы менеджмента информационной безопасности – требования». Проводятся испытания на соответствие нормативным требованиям, согласно Закону РК «Об информатизации», включая стандарты информационной безопасности.

ЕНПФ постоянно работает над выстраиванием многоуровневой системы защиты персональных данных вкладчиков. В частности, в последние годы в рамках этого проекта успешно реализован и работает метрокластер.

«Это географически распределенная система хранения информации, составляющая кластер, растянутый на три сайта. В случае аварии на одном из сайтов всегда остается полная копия данных на других сайтах», – поясняет председатель правления АО «ЕНПФ» Жанат Курманов.

«Резервные центры обработки данных находятся в Нур-Султане и Алматы. Резервные центры работают на базе систем без единой точки отказа, показатель их бесперебойной работы составляет 99,98%», – дополняет управляющий директор АО «ЕНПФ» Канат Дыбыспаев.

При выстраивании удаленного сервиса для клиентов фонда важны современные инструменты защиты данных. В 2019 году ЕНПФ ввел в промышленную эксплуатацию программно- аппаратный комплекс Web Application Firewall (межсетевое экранирование для веб-приложений) для защиты Web-серверов и приложений организации. Это позволило обеспечить безопасность основного сайта (enpf.kz), сайта обработки запросов от мобильных клиентов, сайта обработки чат-запросов, тестового сайта обработки запросов от мобильных клиентов.

«Благодаря межсетевому экрану Web реализована защита указанных Web-серверов и приложений фонда от комплексных кибер­атак, SQL-инъекций, DDoS-атак, межсайтового скриптинга, незаконного использования Web-ресурсов фонда и других угроз», – поясняет Канат Дыбыспаев.

В фонде подчеркивают, что система автоматически изучает угрозы, анонсируемые международными перечнями уязвимостей Bugtraq, CVE, Snort и др., самостоятельно проводит анализ и выбирает методы борьбы с атаками.

Ежегодно аудит подтверждает высокое качество защиты персональных данных, целостности и доступности информации. Кроме того, ЕНПФ имеет государственный аттестат на соответствие требованиям информационной безопасности.

Отражение киберугроз

С момента ввода програм­мно-аппаратного комплекса Web Application Firewall в общей сложности было отражено свыше 105 млн сетевых атак. При этом ни одна из них не повлекла за собой нарушение систем безопасности ЕНПФ или утечки персональных данных вкладчиков.

«Один из наиболее распространенных видов киберугрозы в настоящее время – это так называемый фишинг, цель которого – получение доступа к конфиденциальным данным пользователей (логинам и паролям) или массовая рассылка фишинговых писем на электронную почту как вкладчиков, так и работников фонда», – пояснили в фонде.

Система внутреннего контроля

В направлении развития систем внутреннего контроля и оптимизации бизнес-процессов в ЕНПФ внедрена многоуровневая защита, которая основывается на трехуровневой системе защиты деятельности организации, разделении полномочий, определении ответственности субъектов внутреннего контроля и мониторинга системы внут­реннего контроля. Кроме того, в нее включены требования по соблюдению последовательности обязательных процедур предварительного согласования ответственных лиц.

Работа в условиях ЧП

Из-за распространения коронавирусной инфекции был объявлен режим ЧП, и в крупных городах Казахстана введен режим карантина. В этих условиях фонд в краткие сроки перевел всю работу в цифровой формат.

«В частности, был организован удаленный доступ к рабочим местам с установкой многофакторной аутентификации, организацией доверенного канала связи (VPN), соответствующих настроек политики безопасности на межсетевых экранах и IDS и усилен контроль физического доступа и сохранности», – комментируют в подразделении информационной безопасности.

Также было отмечено, что ЕНПФ продолжит работу над инструментами обеспечения криптографической защиты данных.

«В рамках кибербезопасности будет продолжено внедрение и использование современных технологий сохранения конфиденциальных данных информационных систем ЕНПФ, проведения аутентификации при работе с ними как вкладчиков, так и сотрудников», – пояснили в фонде.

Развитие цифровых технологий и электронных услуг требует реализации адекватных мер управления информационной безопасностью. «Одна из важных задач ЕНПФ – информационная безопасность и конфиденциальность данных вкладчиков!» – подчеркнули в фонде.

Председатель правления ЕНПФ Жанат Курманов заявил, что, несмотря на прогнозируемый рост инфляции в 2020 году, пенсионные активы казахстанцев остаются защищёнными за счёт запаса доходности финансовых инструментов, а также положительной переоценки валютных инвестиций.

Как колебания курса доллара повлияли на инвестдоход. Треть активов ЕНПФ инвестирована в иностранной валюте. В марте за счёт скачка курса доллара, в результате переоценки валютных активов прирост пенсионных активов составил 542 млрд тенге. В первой половине апреля тенге укрепился – сложилась отрицательная переоценка в 180 млрд тенге, и наблюдалось снижение пенсионного дохода.

«Сегодня курс снизился до 424 тенге, это снова повлияет на переоценку инвестиций в иностранной валюте, однако в целом показатель по инвестиционной доходности на начало мая будет положительным и превысит 0,5 трлн тенге», – отметил Жанат Курманов.

Что защитит активы от инфляции. По словам главы фонда, Нацбанк инвестирует активы на рыночных условиях, при этом ставки уже включают в себя изменения показателей по инфляции. Инвестиции производятся в разных секторах, в разных валютах. Доходность ГЦБ Минфина РК (37% инвестиционного портфеля) составляет 11% годовых, нот Нацбанка – 10,92%, облигаций квазигосударственных компаний – 10,5% годовых.

«Есть запас доходности по всем инструментам. И с учётом того, что по тем инструментам, в которые активы инвестированы в иностранной валюте, произошла существенная переоценка валютной составляющей, можно ожидать, что в течение 2020 года будет обеспечена защита пенсионных активов от инфляции», – сказал Жанат Курманов.

Он напомнил, что государство обеспечивает гарантию сохранности накоплений с учётом инфляции в случае реализации рисков.

Почему это важно знать. Даже в относительно спокойное время вкладчики ЕНПФ переживали за сохранность своих пенсионных накоплений. Колебания курса доллара, прогнозы о росте инфляции до 11% усилили опасения вкладчиков, что в 2020 году инфляция может «съесть» весь инвестдоход активов. К слову, по итогам 2019 года реальная доходность пенсионных активов составила 1,17%

«Мы перевели большинство наших работников на дистанционный режим работы, включая наши филиалы во всех регионах страны. Это работа была проведена очень оперативно. Отчасти мы были готовы, потому что более 85 процентов пенсионных услуг "ЕНПФ" проходят в онлайн-режиме. Поэтому мы фактически постарались эту работу усилить и в этом отношении, мы бы хотели, чтобы соответствующие дополнительные поправки в законодательство позволили нам продолжить работу по повышению доступности пенсионных услуг в онлайн-режиме во всех регионах страны. Это для вкладчиков очень актуально, с учетом большой территории Казахстана», - сказал спикер в ходе брифинга в Алматы.

Кроме того, подчеркнул Курманов, компания рада, что вкладчики все больше и больше внимания обращают на показатели управления пенсионными активами

«В последнее время наблюдается очень большой интерес населения к их пенсионным накоплениям. Фактически Нацбанк инвестирует пенсионные активы и в Казахстане, и за рубежом. ЕНПФ к концу дня сводят показатели по результатам инвестиционного управления, и на следующий день вкладчик может в онлайн режиме посмотреть, какие результаты, какой инвестиционный доход он получил. Это действительно очень уникальный инструмент. Мы рады, что вкладчики все больше и больше внимания обращают на показатели управления пенсионными активами. То есть, вкладчики начинают интересоваться своими пенсионными накоплениями все больше», - добавил он.

По его словам, такой режим открытости и прозрачности работы компании, в том числе по инвестированию пенсионных накоплении ЕНПФ позволит обеспечить прозрачность управления, защиту интересов вкладчиков.

«Это снимет те вопросы, которые до этого формировались с точки зрения того, что показатели инвестирования (показатели структуры инвестиционного портфеля на ежедневной основе, показатели инвестиционной доходности в разрезе каждого вкладчика) нашему населению были недоступны. Сейчас эта информация каждому вкладчику доступна, если он заходит на сайт ЕНПФ или через мобильное приложение, то получает всю эту информацию, она способствует именно решению вопроса повышения эффективности управления пенсионными активами», – заключил Жанат Курманов.

Согласно прогнозам ООН в Казахстане, как и в большинстве регионов мира, численность населения будет расти. Так, в течение следующих нескольких десятилетий она достигнет в нашей стране порядка 24 миллионов человек (к 2050 году). Хотя немаловажно отметить тот факт, что темпы прироста населения в Казахстане постепенно замедляются. При этом, согласно демографическим расчетам Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ): около одной трети прогнозируемого роста населения Казахстана с 2020 до 2050 года будет обусловлено превышением уровня рождаемости над уровнем простого замещения поколений, и около двух третей будет достигнуто благодаря «демографическому импульсу» или изменению текущей возрастной структуры населения. То есть рост населения произойдёт, даже если рождаемость в стране резко снизится до уровня простого замещения поколений, за счет дальнейшего увеличения продолжительности жизни. Подобные расчёты и данные очень важны в каждой стране, так как они позволяют прогнозировать и развивать систему пенсионного обеспечения граждан, заблаговременно принимая необходимые меры.

ЕНПФ в течение последних трех лет совместно с британскими актуариями разработал долгосрочную модель KazPRESTO (Pension Reform Simulation Tool for Kazakhstan), которая позволяет комплексно рассчитать будущее пенсионной системы страны. Она охватывает все основные компоненты пенсионной системы РК, предусмотренные законодательством:

• - государственная пенсия (базовая пенсия и солидарная пенсия);

• - накопительная пенсия (обязательные пенсионные взносы - ОПВ, обязательные профессиональные пенсионные взносы - ОППВ, обязательные пенсионные взносы работодателя).

Второй компонент наиболее актуален сейчас, так как Казахстан осуществляет поэтапный переход от солидарной пенсионной системы к накопительной. Это изменение связано, в том числе, с прогнозируемым старением нашего населения в долгосрочной перспективе и, как следствие, постепенным изменением коэффициента потенциальной поддержки (то есть соотношения количества работоспособного населения к количеству граждан пенсионного возраста).

«Это снимет те вопросы, которые до этого формировались с точки зрения того, что показатели инвестирования (показатели структуры инвестиционного портфеля на ежедневной основе, показатели инвестиционной доходности в разрезе каждого вкладчика) нашему населению были недоступны. Сейчас эта информация каждому вкладчику доступна, если он заходит на сайт ЕНПФ или через мобильное приложение, то получает всю эту информацию, она способствует именно решению вопроса повышения эффективности управления пенсионными активами», – заключил Жанат Курманов.

Согласно долгосрочным прогнозам, как ЕНПФ, так и ООН, в Казахстане к 2050 году будет наблюдаться увеличение в два раза доли населения старше 65 лет, с текущих 7,3% до 14,2% по прогнозу ЕНПФ и до 14,1% по прогнозу ООН. К слову, уже сейчас население Казахстана находится на начальном уровне старости согласно шкале демографического старения Ж.Божё-Гарнье-Э.Россета. Согласно этой шкале, страны, в которых доля лиц в возрасте 60 лет и старше в общей численности населения составляет свыше 12%, относятся к демографически старым. Казахстан на данный момент пересёк отметку в 12%.

Конечно, подобная ситуация складывается не только в Казахстане, но и в целом по всему миру, за исключением ряда стран Африки, Центральной Америки и Азии с высоким уровнем рождаемости и невысоким уровнем продолжительности жизни. Таким образом, по прогнозу ООН к 2050 году каждый шестой человек в мире будет старше 65 лет (16% населения), по сравнению с каждым 11-м в 2019 году (9% населения). Кстати, в 2018 году впервые в истории число людей в возрасте 65 лет и старше превысило число детей в возрасте до пяти лет во всем мире, поэтому в ближайшее время во многих странах ожидаются важные изменения в пенсионных системах в направлении построения многоуровневой и многокомпонентной системы как наиболее устойчивой и диверсифицированной.

К примеру, в странах с преимущественно солидарной системой уже сейчас заметна возрастающая нагрузка на государственный бюджет и необходимость внедрения накопительной пенсии для граждан. В целом в мире наблюдается глобальный тренд по переходу от чисто распределительных и чисто накопительных пенсионных систем к многоуровневым (смешанным) системам, включающим гарантированную государственную пенсию и накопительную пенсию за счет обязательных взносов.

Стоит отметить, что оценочные прогнозы ООН подтверждаются подробными расчетами ЕНПФ, в частности, что в Казахстане и в дальнейшем сохранится динамика роста показателей общей ожидаемой продолжительности жизни с рождения. Так, согласно прогнозам ЕНПФ средняя ожидаемая продолжительность жизни мужчин вырастет с текущих 68,84 лет до 78,01 лет к 2050 году. Соответственно, у женщин – с нынешних 77,19 лет до 83,91 лет.

В результате процессов старения населения, согласно прогнозам, как ЕНПФ, так и ООН в Казахстане за период с 2019 по 2050 год в 2 раза снизится коэффициент потенциальной поддержки: на одного пенсионера в возрасте 65+ будет приходится лишь около 3,5 человек трудоспособного возраста (обращаем внимание, речь идет не о фактических официально работающих и отчисляющих все обязательные социальные платежи и налоги, соотношение которых ещё меньше), что увеличит «нагрузку» на трудоспособное население в отношении финансирования государственной части пенсионного обеспечения.

С подобной проблемой уже столкнулись в США и странах Западной Европы, где соотношение приближается к двум людям трудоспособного возраста на одного пенсионера. Это приводит к росту социального недовольства, связанного с дальнейшим повышением пенсионного возраста, снижением темпов роста пенсионных выплат и т.д.

Чтобы прогнозировать рост пенсионных обязательств в будущем и обеспечить долгосрочную устойчивость пенсионной системы в целом, ЕНПФ проводит регулярные демографические оценки и актуарные расчеты, развивая модель и совершенствуя методологию. Так для прогнозирования параметров пенсионной системы в актуарной модели KazPresto применяется один из передовых методов машинного обучения – кластерный анализ. Он позволяет делить вкладчиков ЕНПФ на группы таким образом, чтобы каждая группа состояла из вкладчиков, имеющих схожий набор характеристик (пол, возраст, группа дохода, регулярность уплаты взносов).

Это позволяет ЕНПФ прогнозировать число и «поведение» вкладчиков в будущем: изменение регулярности уплаты взносов и размера взносов (карьерный рост, временная безработица, нетрудоспособность или другие причины перерыва в трудовой деятельности), прибавление новых участников и выбытие уже существующих по различным причинам (рождаемость, миграция, инвалидность, смертность). В перспективе это позволит моделировать разные «жизненные ситуации» вкладчиков и выходить на персональное планирование пенсий и консультирование.

Актуарная модель позволяет осуществить комплексный долгосрочный анализ законодательных инициатив, направленных на реформирование пенсионной системы, и разработать стратегические рекомендации и оптимальные решения по построению устойчивых параметров пенсионной системы в Республике Казахстан. Ряд таких рекомендаций рассматриваются созданной при правительстве республики рабочей группой по разработке комплекса мер по дальнейшему совершенствованию пенсионной системы на основе построения долгосрочных актуарных моделей.

К слову, уже сегодня каждый вкладчик может самостоятельно рассчитать свои будущие пенсионные выплаты, воспользовавшись одним из самых популярных сервисов на сайте ЕНПФ – Прогнозным пенсионным калькулятором. Он охватывает все действующие компоненты совокупной пенсии в рамках многоуровневой пенсионной системы Казахстана: государственную базовую пенсию и пенсию по возрасту (или солидарную), так и выплаты накопительной пенсии из ЕНПФ за счет как обязательных взносов (ОПВ, ОППВ), так и добровольных взносов (ДПВ).

Для расчёта в прогнозном калькуляторе необходимо заполнить все необходимые поля, такие как дата рождения, пол, трудовой стаж, сумма накоплений и т.д. Если вы зарегистрированы в личном кабинете на сайте enpf.kz, то поля в калькуляторе заполняются автоматически и персональный расчёт будущей пенсии, исходя из исторических данных вкладчика, осуществляется буквально за два-три клика.

Результаты расчёта выдаются в трёх сценариях: пессимистичном, реалистичном и оптимистичном. Все три варианта учитывают предполагаемый уровень доходности выше инфляции. При этом все прогнозные результаты представляются в реальном стоимостном выражении (т.е. уже за минусом инфляции соответствующего периода прогноза).

В этих городах получение услуг возможно только в режиме онлайн и посредством отправки документов через Казпочту. Во всех остальных регионах в случаях, не терпящих отлагательства и требующих очного обслуживания, работают дежурные сотрудники, осуществляющие бесконтактный приём документов по предварительной записи по телефонам, размещённым на сайте enpf.kz.

«Приём документов осуществляется через специально оборудованное и постоянно дезинфицируемое рабочее место. Предварительную запись можно осуществить у дежурных сотрудников региональных отделений (список которых также размещён на сайте enpf.kz)», – рассказывает Жанат Курманов, председатель правления ЕНПФ.

По любым возникшим вопросам вкладчики и получатели ЕНПФ могут получить ответ посредством:

1) обращения посредством телефонной связи у дежурных сотрудников региональных отделений (список которых размещен на сайте enpf.kz);

2) обращения в call-центр Фонда по короткому номеру 1418;

3) чат-бота в Whats app, Viber по телефонному номеру +7 777 000 14 18;

4) онлайн-консультанта на корпоративном сайте Фонда www.enpf.kz;

5) направления обращений по электронной почте enpf@enpf.kz;

6) аккаунтов в социальных сетях: Instagram, Facebook, ВКонтакте, twitter, Telegram, Одноклассники.

Большую часть услуг ЕНПФ предоставляет онлайн.

«К примеру, получить выписку легко через личный кабинет на сайте enpf.kz. Для входа в него необходимо заключить соответствующее соглашение, зарегистрироваться на сайте и ввести свои данные и пароль, либо использовать электронную цифровую подпись (ЭЦП). При использовании ЭЦП заключение соглашения не требуется. К слову, ЭЦП сейчас можно получить онлайн на портале электронного правительства на сайте egov.kz», – объясняет Жанат Курманов.

Через личный кабинет можно внести изменения и дополнения в свои реквизиты, получить справку о наличии ИПС, подать заявление о назначении пенсионных выплат в связи с установлением инвалидности 1 или 2 группы бессрочно, отслеживать статус заявления на выплату и (или) перевод и многое другое.   

«Получить выписку с ИПС также можно и на сайте электронного правительства egov.kz. Причём с 2019 года любой вкладчик (получатель) может получить выписку с индивидуального пенсионного счета на сайте egov.kz не только с помощью ЭЦП, но и с применением одноразового sms-пароля, который будет приходить на номер мобильного телефона вкладчика (получателя), зарегистрированный в базе мобильных граждан mGov, после отправки запроса», – поясняет собеседник.

Для вкладчиков и получателей ЕНПФ, которым гораздо удобнее и привычнее получать услуги посредством смартфонов или планшетов, есть простое и функциональное мобильное приложение ENPF. Оно доступно на двух языках: казахском и русском, в Google Play или AppStore.

Для регистрации пользователь может воспользоваться одноразовым паролем, который будет направлен посредством смс-сообщения на его мобильный телефон, указанный в соответствующем соглашении, заключенном с ЕНПФ, либо воспользоваться ЭЦП.

«На сайте ЕНПФ и в мобильном приложении человек может не только получить выписку с индивидуального пенсионного счёта, но и посмотреть текущие показатели по пенсионным активам, узнать последние новости, адреса и контакты всех филиалов и центров обслуживания АО «ЕНПФ», посчитать свою будущую пенсию с помощью прогнозного пенсионного калькулятора, задать вопрос онлайн-боту, который ответит на самые часто задаваемые вопросы, и многое другое», – сообщает председатель правления ЕНПФ.

- Сегодня много говорят о необходимости реформирования пенсионной системы Казахстана. В качестве основной причины указываются низкие накопления граждан. Какую работу проводит ЕНПФ в связи с этим?

- В настоящее время пенсионный фонд в лице первого руководителя входит в состав рабочей группы при Правительстве РК по разработке комплекса мер по дальнейшему совершенствованию пенсионной системы на основе построения долгосрочных актуарных моделей. Предложения, обсуждаемые на рабочей группе, требуют оценки, просчитываются в ЕНПФ.

Актуарные расчеты фонда проводятся на базе моделей, построенных совместно с международными консультантами. Полученные актуарные прогнозы сопоставляются с результатами актуарных расчетов международных организаций (ООН, ОЭСР и т.д.). Актуарии ЕНПФ – опытные сертифицированные специалисты, в том числе получившие специализированное высшее образование в ведущих зарубежных вузах, прошедшие стажировку по актуарному моделированию в Европе. То есть ЕНПФ обладает необходимой компетенцией для проведения комплексных актуарных расчетов по пенсионной системе.

Одной из целей первого этапа расчетов была проверка правильности параметризации накопительной пенсионной системы (НПС), действующей в Казахстане.

Одним из показателей эффективности пенсионных систем в международной практике является коэффициент замещения. Он показывает, какую долю от утраченного трудового заработка будет составлять пенсионный доход при достижении работником пенсионного возраста. По рекомендациям Международной организации труда значение коэффициента должно составлять не ниже 40%. То есть ежемесячная пенсия должна быть не менее 40% от его зарплаты. В странах ОЭСР среднее значение этого показателя составляет 56%, а в странах с передовыми пенсионными системами: на уровне не ниже 70%.

Таким образом, первый этап расчетов предполагал оценку, к какому коэффициенту замещения приводят параметры казахстанской накопительной пенсионной системы.

При ставке обязательных пенсионных взносов (ОПВ) в 10%, которая на сегодняшний день законодательно установлена в Казахстане, к 2040 году ожидаемый средневзвешенный по разным доходным группам населения коэффициент замещения составит 25%, к 2050 – 28,3%, к 2060 – 28,4%.

В расчете применены фактические данные по структуре вкладчиков, регулярности и размерам взносов с учетом демографических трендов на последующие годы, при разных вариантах реального инвестиционного дохода.

Полученные результаты подтверждаются расчетами ОЭСР, которые констатируют, что коэффициент замещения в 30% достигается с вероятностью 95% при ставке пенсионных взносов чуть ниже 13% в течение 40-летнего периода трудовой деятельности.

Чтобы оценить потенциал накопительной пенсионной системы, консервативный расчет прогноза коэффициента замещения был также произведен по условному «идеальному» вкладчику (который осуществляет по 12 взносов ежегодно по ставке 10% в течение 40 лет трудовой деятельности, от 23 до 63 лет). В этом случае коэффициент замещения к выходу на пенсию составил 35,9% (при реальной инвестиционной доходности 0%), 43,9% (при реальной инвестиционной доходности +1%).

Большую роль в достижении высоких пенсионных накоплений играют регулярность, полнота и размер пенсионных взносов. Также важны уровень инвестиционной доходности пенсионных накоплений, их сохранность.

- Можете для наглядности показать эти же расчеты в абсолютных цифрах?

- Да, приведу такой расчет. Накопительная пенсионная система РК запущена с 1998 года. Если взять официальную статистику по средней заработной плате по стране с 1998 года и предположить, что вкладчик всегда получал среднюю заработную плату, наложить реально полученную инвестиционную доходность за эти годы, 12-тикратную частоту взносов, то уровень его накоплений должен составить к 2019 году – 3 млн 253тыс. тенге. А к завершению трудовой деятельности – 9 млн 094 тыс. тенге в ценах 2019 года (с учетом прогнозных трендов по росту реальной заработной платы, реальной инвестиционной доходности +1%).

Фактическая статистика ЕНПФ подтверждает полученные расчеты. Средние накопления лиц, перечисляющих в фонд ОПВ в течение прошедших 20 лет, составляют для мужчин – 5 млн 130 тыс. тенге, для женщин – 3 млн 884 тыс. тенге. Однако доля вкладчиков, которые непрерывно осуществляли отчисления в течение 15-21 года, составляет около 10%. Эти цифры подтверждают, что нерегулярность взносов является одной из причин невысокого уровня пенсионных накоплений. За 2018 год из 8,7 млн человек занятого населения взносы в ЕНПФ отчисляли 6,4 млн человек и более 2 млн (около 25% занятого населения) не производят взносы в течение года.

Причины нерегулярных пенсионных взносов разные – от неформальной занятости, нерегулярных и низких доходов, низкой информированности до намеренного уклонения от отчисления взносов.

Для обеспечения адекватного коэффициента замещения необходимы меры как стимулирующего, так и административного характера, например, введение обязательных пенсионных взносов для работодателя. Только в этом случае стоит ожидать максимально полного вовлечения населения в накопительную пенсионную систему.

- Есть мнение о необходимости возврата распределительной пенсионной системы. Как вы оцениваете эту позицию?

- Расчеты показывают следующее. При распределительной модели нагрузка по обеспечению выплат пенсий лицам, которые либо не делают, либо делают нерегулярные взносы в фонд, ложится на добросовестных вкладчиков. То есть собранные средства выплачиваются не последним, а перераспределяются (по разным принципам) между текущими пенсионерами.

Такой подход может быть не поддержан населением, с учетом того, что пенсионные накопления перестают рассматриваться как собственность вкладчиков, а подлежат перераспределению. Это показали дискуссии, развернувшиеся вокруг внедрения условно-накопительного компонента, который выступает как накопительный, но имеет элементы перераспределения накоплений в пользу всех оставшихся участников такой системы. Распределительный принцип отчасти может дестимулировать отчисления добросовестных вкладчиков.

Приведу в пример демографические тренды по Казахстану. За последние 28 лет (с 1991 по 2019) самый низкий показатель по продолжительности жизни с рождения в Казахстане был зафиксирован в 1995 году – 58 (!) лет для мужчин, 69,4 лет – для женщин. С 1995 года к 2018 году продолжительность жизни с рождения выросла в нашей стране с 58 до 69 лет для мужчин (на 11 лет), с 69,4 до 77 лет – для женщин (на 7,6 лет).

По данным ООН, начиная с 1950-1955 годов по настоящее время средняя продолжительность жизни в мире с рождения возросла более чем на 10 лет – в европейских странах, странах Северной Америки, на 25 лет – в странах Латинской Америки, почти на 30 лет – в азиатских странах.

Тренд увеличения продолжительности жизни сохранится в мире и в Казахстане. К 2050 году средняя продолжительность жизни с рождения в Казахстане, по прогнозам ЕНПФ, для мужчин составит 78 лет, для женщин – 83,9 лет.

При этом в мире наблюдается тренд снижения показателей рождаемости. В Казахстане также (если анализировать темпы прироста населения) максимальное значение прироста приходится на 2010 год. В дальнейшем наблюдается плавное снижение темпов роста (в абсолютных цифрах количество новорожденных растет, но темпы прироста снижаются). Так, намечаются явные тенденции старения населения в Казахстане. Доля населения старше 60 лет в 1990 году составила 9,6%, в 2000 году – 11,2%, по прогнозу, в 2020 году – 12,2%, в 2050 году – 20,1%.

Соотношение трудоспособного населения (не фактически делающего отчисления!) к лицам старшего возраста снижается в Казахстане, начиная с 2015 года. И в дальнейшем прогнозируется его снижение от 6,45 в 2020 году до 3,5 к 2050 году.

Вспомним, в Казахстане соотношение трудоспособного населения к лицам пожилого возраста заметно снизилось в 1995 году в сравнении с 1990 годом (с 7,84 до 6,39). Причина – резкий отток граждан, выезжающих из Казахстана в эти годы, а также рост числа пожилых людей за счет лиц, родившихся непосредственно перед Великой отечественной войной и не принимавших в ней участия. В 2000 году этот показатель вырос в сравнении с 1995 годом с 6,39 до 6,97 за счет снижения количества лиц, родившихся в годы голода 30-х годов прошлого столетия. Процессы массовых депортаций также видны в изменениях этого показателя.

Таким образом, долгосрочный прогноз снижения показателя соотношения трудоспособного населения к лицам пожилого возраста в Казахстане позволяет сделать вывод о финансовой неустойчивости распределительных систем.

Этот вывод подтверждается мировыми трендами. Во всем мире происходит постепенный поэтапный переход от систем распределительного типа – к системам накопительного типа. Особенно массово в мире стали внедрять накопительные системы с 80-х годов прошлого века.

- Когда можно будет узнать основные выводы и предложения по развитию НПС?

- Предложения рабочей группы будут сформулированы до конца 2019 года.

Но это будет далеко не завершение. Возможно даже отправная точка для дальнейших расчетов, уточнения предложений, внесения изменений в законодательство, масштабной разъяснительной работы среди населения.

И всегда это только известные лицензированные аудиторские компании, в том числе международного уровня — Deloitte, KPMG. По итогам аудита за 2018 финансовый год чистые пенсионные активы фонда составили 9,3 трлн тенге, при этом чистая прибыль составила 917 млрд тенге, вкладчики внесли 848,4 млрд тенге, выплачено пенсионерам и переведено в страховые организации 168 млрд тенге.

Проведение независимого аудита ЕНПФ — процедура обязательная. И регламентирована Законом «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан». ЕНПФ выбирает независимого аудитора на конкурсной основе. Потенциальный поставщик — победитель определяется по итогам проводимых процедур закупок способом тендера. Тендерная комиссия определяет победителя, которая проводит аудит годовой финансовой отчетности. Результаты аудита не являются коммерческой тайной, являются публичной информацией и своевременно публикуются на сайте ЕНПФ и Депозитария финансовой отчетности.

При этом сам фонд для успешного прохождения аудита должен обеспечить надлежащее ведение персонифицированного учета пенсионных накоплений вкладчиков ЕНПФ, раздельное ведение бухгалтерского учета пенсионных и собственных активов и составление достоверной финансовой отчетности.

Поскольку ведется раздельный учет пенсионных и собственных активов, проводится и два раздельных аудита. Важно уточнить, что годовая финансовая отчетность по пенсионным активам формируется ЕНПФ самостоятельно и представляет собой не один документ, а несколько: отчет о чистых пенсионных активах (иначе — бухгалтерский баланс по пенсионным активам), отчет о прибылях и убытках по пенсионным активам, отчет об изменениях в чистых пенсионных активах и отчет о движении денежных средств. Это позволяет увидеть, как отражены активы и обязательства в бухгалтерском балансе, оценить прибыли и убытки, полученные за счет приобретенных финансовых активов, а в отчете о движении денег получить данные о денежных потоках организации. Все отчеты составляются в соответствии с пенсионным законодательством РК и международными стандартами финансовой отчетности. Таким образом подводятся итоги каждого финансового года, с раскрытием информации широкому кругу пользователей. Одним из конечных получателей и пользователей проделанной работы также является Национальный Банк как финансовый регулятор.

Независимый аудит ЕНПФ за 2018 год, проведенный Deloitte, подтвердил правильность ведения учета пенсионных активов вкладчиков (9,3 трлн тенге), отражения полученных доходов (917 млрд тенге), данных о приобретенных активах и осуществленных выплатах (переводах) пенсионных накоплений получателей.

Чтобы было понятно неосведомленному читателю, поясняем, что пенсионные активы в виде ценных бумаг и иных финансовых инструментов, номинированные в различных валютах, постоянно меняют свою стоимость в зависимости от волатильности цен на финансовых рынках. Деньги вкладчиков постоянно находятся в работе и инвестируются Национальным Банком в надежные финансовые инструменты на принципах платности и возвратности. Это позволяет вкладчикам ЕНПФ видеть результаты инвестиционной деятельности на своем индивидуальном пенсионном счете в виде инвестиционного дохода.

Финансовые инструменты, в которые инвестируются деньги будущих пенсионеров, самые разные. В том числе и зарубежные ценные бумаги. Поэтому колебания на мировом финансовом рынке и экономическая ситуация в странах-торговых партнерах Казахстана, разумеется, влияют на стоимость пенсионных активов, в том числе через изменения курса валют.

Накопительной пенсионной системе скоро исполнится 22 года, а ЕНПФ существует только 6 лет. Многие проблемные активы в портфеле пенсионных активов, по которым до сих пор ЕНПФ проводится последовательная претензионно-исковая работа, достались в наследство от частных пенсионных фондов. Эта картина также отражается в аудированной отчетности.

«Независимый аудит, проводимый по итогам каждого финансового года, исследует финансовые показатели не только пенсионных активов, но и собственных средств ЕНПФ», — говорит заместитель председателя правления АО «ЕНПФ» Айжан Мадиева. — «Не так давно возникли вопросы к терминологии, которую применили аудиторы в отчете за 2018 год. На самом деле, международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) позволяют для раскрытия итоговых показателей использовать другие общепринятые термины, если их значение очевидно. Кроме того, стандарт финансовой отчетности «Учет и раскрытие информации об операциях по пенсионным активам» предусматривает регулирование вопросов, не обозначенных этим стандартом, законодательством о бухгалтерском учете и финансовой отчетности».

То есть аудит финансовой отчетности ЕНПФ и раскрытие информации осуществляется в рамках действующего в стране законодательства и его требований. Ежегодная аудированная финансовая отчетность ЕНПФ принимается Национальным Банком и затем публично используется с ее размещением в открытых источниках. Основная задача независимого аудита направлена именно на то, чтобы подтвердить для любого пользователя информации, что все данные в финансовой отчетности достоверны и актуальны.

«Есть страны с богатым опытом функционирования пенсионной системы, одна из них Сингапур. Нужно отметить, что идеальной пенсионной системы в мире не существует. Все эксперты сходятся во мнении, что наиболее устойчивой является смешанная пенсионная система, в которой представлены государство, работник и работодатель. К пенсионной системе Сингапура нужно относится осторожно, потому что между нашими странами существуют определенные экономические различия», – сказал Жанат Курманов.

Он отметил, что нынешняя пенсионная система в РК сформировалась под влиянием конкретных экономических факторов.

«Полностью копировать опыт Сингапура в Казахстане в 1998 году уже отказывались. Всегда нужно подходить осторожно и взвешенно, через призму актуальных экономических расчетов на 40-50 лет вперед», – добавил спикер.

Он подчеркнул, что казахстанская модель пенсионной системой вызывает интерес у многих соседних стран.

«Большой интерес к нашей пенсионной системе проявляют Россия и Грузия. У нас реализована очень последовательная и технологичная концепция. Есть институт, который инвестирует пенсионные средства по всему миру, а к концу дня сводит все результаты. Уже на следующий день вы видите результаты инвестирования в личном кабинете. 80% услуг гражданам мы оказываем в удаленном режиме. Многие вопросы действительно решены», – заключил глава АО «ЕНПФ».

Напомним, ранее эксперты предложили провести реформу пенсионной системы в Казахстане.

– Давайте подробнее поговорим об инвестиционном доходе. Много нареканий со стороны казахстанцев вызывает именно политика управления пенсионными активами, граждане считают ее неэффективной, особенно после случая с азербайджанскими ценными бумагами. Расскажите о том, как осуществляется управление ЕНПФ, кто и как принимает решения об инвестировании пенсионных накоплений?

– Согласно законодательству, доверительное управление пенсионными активами осуществляет Национальный банк Казахстана, однако он действует в рамках утвержденной советом по управлению Нацфондом стратегии. В состав совета входят премьер-министр, спикеры обеих палат парламента и ряд руководителей государственных органов. Возглавляет его Президент Казахстана. Совет по управлению Нацфондом определяет основные направления использования средств Национального и пенсионного фондов, а Нацбанк осуществляет непосредственное инвестиционное управление в рамках утвержденной инвестиционной декларации. ЕНПФ, в свою очередь, является оператором пенсионной системы, решений об инвестировании ЕНПФ не принимает.

Что касается инвестиционных доходов, то за 2018 год в абсолютном выражении чистый инвестиционный доход, который был распределен на счета вкладчиков, составил 917,1 миллиарда тенге.

При этом инвестиционная доходность составила 11,27 процента, это означает, что при инфляции 5,3 процента реальная доходность пенсионных активов составила 5,97 процента. Реальная инвестиционная доходность – это инвестиционная доходность за минусом инфляции, то есть 11,27 – 5,3 = 5,97.

В целом за годы функционирования накопительной пенсионной системы реальная накопленная доходность, то есть превышение доходности над уровнем инфляции, также положительна и составляет порядка 40 процентов.

В отдельные годы уровень инфляции превышал уровень инвестиционной доходности по пенсионным активам, однако никаких потерь в связи с этим население не понесет, поскольку государством предусмотрен механизм компенсации таких потерь за счет средств республиканского бюджета. Если инвестиционный доход на накопления конкретного вкладчика на момент его выхода на пенсию окажется ниже инфляции, то государство будет компенсировать отрицательную разницу между накопленным инвестиционным доходом и инфляцией.

Теперь что касается ценных бумаг Международного банка Азербайджана. В 2014 году за счет пенсионных активов были приобретены облигации этого банка на сумму 250 миллионов долларов США, доходность по ним на момент приобретения составляла 8,25 процента годовых в валюте.

Это высокая доходность, и на момент заключения сделки облигации МБА были очень привлекательными, особенно учитывая тот факт, что МБА являлся крупнейшим банком Азербайджана, а главным акционером банка являлось министерство финансов Азербайджана.

Когда в 2016–2017 годах начались проблемы, связанные с падением мировых цен на нефть, возникла угроза банкротства Международного банка Азербайджана. Позднее была осуществлена реструктуризация этого долга, и облигации МБА были обменены на государственные ценные бумаги правительства Азербайджана со сроком погашения в 2032 году без потери номинальной суммы долга. Это означает, что обязательства МБА перед ЕНПФ в полном объеме взяло на себя правительство Республики Азербайджан. Однако доходность по ним снизилась и составила уже 3,5 процента годовых в валюте. В феврале – апреле 2019 года, учитывая наличие благоприятной рыночной конъюнктуры, была осуществлена продажа всего оставшегося объема облигаций правительства Азербайджана на рыночных условиях.

То есть никакой потери пенсионных накоплений не произошло, деньги были полностью возвращены, а средневзвешенная доходность за весь период составила около 4 процентов годовых в валюте.

Таким образом, история с азербайджанским банком завершилась благополучно и с доходом для вкладчиков. Гипотетически, для сравнения: если бы вкладчики самостоятельно вкладывали деньги в валютные депозиты для физических лиц в казахстанских банках, то они получили бы менее 1 процента годовых.

Тот негативный резонанс, который вызвала операция с вложением пенсионных активов в ценные бумаги МБА, на мой взгляд, проистекает из того, что многие казахстанцы имеют очень слабое представление о функционировании мировой и отечественной финансовой системы. С другой стороны, многие стали больше обращать внимание на сохранность своих сбережений и эффективность их инвестирования. Проявляется интерес к тому, чтобы принять активное участие в управлении своими пенсионными накоплениями, в том числе озвучиваются требования о полном изъятии всех пенсионных накоплений и самостоятельном управлении самими вкладчиками.

– Вы против того, чтобы казахстанцы сами управляли своими пенсионными активами?

– Несмотря на то что некоторые казахстанцы считают, будто, самостоятельно конвертировав свои пенсионные накопления или вложив их в акции, например, высокотехнологичных мировых компаний, они неминуемо и быстро разбогатеют, я уверен – это далеко не так.

Думаю, что немногие вкладчики, получив из ЕНПФ свои накопления, найдут им иное применение, чем покрыть долги, погасить кредиты или истратить их на другие нужды.

Реальность такова, что большинство вкладчиков ЕНПФ – это люди, имеющие накопления около 1 миллиона тенге, а значит, они, получив свои деньги, не только не смогут решить все свои финансовые проблемы, но и рискуют оказаться в весьма плачевном положении в старости, не успев повторно сделать необходимые накопления.

Мое мнение, что большинство вкладчиков в настоящее время не смогут сохранить и приумножить пенсионные накоплениями лучше, чем это сделают профессиональные управляющие компании, и очень важно, чтобы у вкладчиков был выбор управляющей компании при передаче части пенсионных накоплений, превышающих порог достаточности.

Однако для того, чтобы вкладчики могли сделать правильный выбор управляющей компании, необходимо повышать уровень финансовой грамотности и в полной мере осознавать риски, которые влекут за собой любые финансовые операции.

В этом вопросе недостаточно просто разделить одну цифру на другую, необходимо изучать историю и репутацию управляющей компании, разбираться в финансовой отчетности и, разумеется, быть готовыми понести убытки, поскольку на финансовых рынках за периодом роста иногда наступают и кризисы. Даже крупным мировым инвестиционным фондам не всегда удается обеспечивать положительную динамику доходности.

– Возможность более выгодно использовать свои пенсионные накопления есть уже сейчас. Разве не для этого были введены пенсионные аннуитеты?

– В соответствии с пенсионным законодательством женщины в возрасте 51 года (постепенно возраст повышается до 55 лет), а мужчины в возрасте 55 лет могут приобрести пенсионный аннуитет, переведя свои средства из ЕНПФ в страховые компании с тем, чтобы получать определенные выплаты. Стоимость пенсионного аннуитета для мужчин и женщин – разная и составляет для мужчин порядка 10 миллионов тенге, для женщин – порядка 13,3 миллиона тенге. Такая дифференциация связана с тем, что продолжительность жизни мужчин и женщин разная.

Стоимость пенсионного аннуитета ежегодно меняется в сторону увеличения, это связано с тем, что увеличивается продолжительность жизни пенсионеров.

Тут статистика своя, и ее не нужно путать со средней продолжительностью жизни населения. Если средняя продолжительность жизни с рождения сегодня составляет 73 года, то средняя продолжительность жизни после достижения пенсионного возраста составляет 81 год. Собственно говоря, отсюда возникают опасения о том, на какие средства среднестатистический казахстанец, имея небольшие накопления, будет жить на пенсии.

Приобретение пенсионного аннуитета уже с 51- (для женщин) и 55-летнего возраста (для мужчин) позволяет вкладчикам, накопившим необходимые суммы, получать выплаты из своих пенсионных накоплений. Кстати говоря, те добровольные пенсионные отчисления, о которых шла речь выше, это одна из возможностей довести уровень своих пенсионных накоплений до достаточной для приобретения пенсионного аннуитета суммы и начать получать выплаты, не дожидаясь наступления пенсионного возраста.

– Пожалуй, самый резонансный вопрос задам вам. За счет каких средств содержится сам ЕНПФ? Некоторые казахстанцы считают, что вы буквально залезли в карманы вкладчиков и тратите сотни миллиардов тенге пенсионных накоплений на заработные платы, туалетную бумагу и дорогостоящие канцелярские товары. Так ли это?

– Конечно, нет. Расходы ЕНПФ покрываются за счет двух видов комиссионных вознаграждений, первый – комиссия с инвестиционного дохода, полученного с пенсионных накоплений, второй – комиссия с общей суммы пенсионных накоплений.

Величина комиссионного вознаграждения ЕНПФ ежегодно устанавливается Национальным банком в пределах установленных законом величин. Хотел бы обратить внимание на то, что с тех пор, как в 2014 году пенсионные активы населения были аккумулированы в ЕНПФ, размер комиссионных вознаграждений неуклонно снижается. Так, в 2014 и 2015 годах ЕНПФ взимал комиссию от инвестиционного дохода в размере 7,5 процента, а от пенсионных активов – 0,025 процента. В 2016 году размер комиссии был снижен до 5,25 и 0,0225 процента соответственно, в 2019 году комиссионное вознаграждение ЕНПФ от инвестиционного дохода составило 5 процентов, от пенсионных активов – 0,015 процента.

То есть ЕНПФ покрывает свои расходы за счет собственных средств, которые, конечно же, зависят от величины пенсионных накоплений, но это не пенсионные накопления.

Более того, ЕНПФ ведет раздельный учет пенсионных активов и собственных средств, так что “залезть в карман вкладчиков” невозможно в принципе.

Что касается “сотен миллиардов тенге”, которые якобы направляются на покрытие расходов ЕНПФ, эта информация также не соответствует действительности. Согласно финансовой отчетности за 2018 год, которая была подтверждена независимым аудитором – компанией “Deloitte”, общие административные расходы ЕНПФ составили 4,3 миллиарда тенге и включили в себя всё – начиная от расходов на амортизацию основных средств и заканчивая почтовыми услугами.

Расходы на персонал составили 7,9 миллиарда тенге и включили в себя все виды выплат, таких как заработная плата, премии по результатам работы, страхование, предусмотренные законодательством экологические и компенсационные выплаты, пособия, обязательные пенсионные взносы, индивидуальный подоходный налог, социальный налог и обязательные социальные отчисления. Последние, к примеру, составили порядка 700 миллионов тенге.

Кроме того, фондом были понесены расходы, не относящиеся к его общим административным расходам. Это комиссионные расходы, а именно расходы по инвестиционному управлению пенсионными активами, услуги банка-кастодиана. Общая сумма таких комиссионных расходов на финансовые услуги в 2018 году составила около 8,2 миллиарда тенге.

Финансовая отчетность ЕНПФ ежегодно аудируется компанией из “большой четверки”. Эта услуга достаточно дорогая, но и ответственность предполагает колоссальную, ее стоимость в том числе зависит и от суммы аудируемых активов.

Многие, к сожалению, не знают, что ЕНПФ – это полноценный финансовый институт, который управляет 10,6 миллиона счетов, это больше, чем клиентская база любого казахстанского банка.

Кроме того, по размеру пенсионных активов речь идет о сумме пенсионных накоплений наших граждан, сопоставимой с годовыми расходами республиканского бюджета Казахстана. Так, по состоянию на 1 октября текущего года общий объем пенсионных накоплений казахстанцев составил 10,4 триллиона тенге, и за каждый тенге ЕНПФ ответствен как перед вкладчиками, так и перед государством.

Государство в лице правительства РК и Национального банка РК взяло на себя огромную ответственность по сохранению и приумножению пенсионных накоплений казахстанцев, и эта ответственность требует в том числе привлечения высокопрофессиональных специалистов, которые должны обеспечить сохранность системы пенсионных накоплений, их персонифицированный учет, минимизацию рисков, автоматизацию и внедрение новейших информационных технологий и технологий управления.

Хотелось бы особо отметить состав совета директоров ЕНПФ, поскольку это очень важный показатель качества управления фондом. На сегодняшний день он состоит из 7 членов, трое из которых – независимые директора. Это такие именитые финансисты, как ДАМИТОВ К. К., ТАДЖИЯКОВ Б. Ш., ЕЛЕМЕСОВ А. Р., каждый из них имеет огромный опыт работы, высокую репутацию и квалификацию. Независимые директора возглавляют комитеты совета директоров и очень внимательно рассматривают все вопросы, включая бюджет и расходы фонда.

– Высокие заработные платы руководства и сотрудников фонда тоже подверглись критике. Прокомментируйте и этот вопрос.

– Размеры заработной платы сотрудников определяются в соответствии с их должностью, квалификацией, функциональными обязанностями, ответственностью. Средние размеры заработной платы в ЕНПФ не выше среднего размера оплаты труда по Казахстану. С учетом премиальных выплат работникам по результатам работы уровень оплаты в ЕНПФ приближен, но остается примерно на 25 процентов ниже средней номинальной заработной платы в финансовой сфере.

Что касается зарплаты руководства, то в соответствии с Законом “Об акционерных обществах” размеры должностных окладов, условия оплаты труда и премирования членов правления ЕНПФ относятся к компетенции совета директоров. Условия оплаты труда правления фонда в 2018 году были сопоставимы с уровнем вознаграждения в организациях финансового сектора с государственным участием, но ниже, чем в крупных частных финансовых организациях.

Сравнение заработной платы руководства ЕНПФ со среднестатистической зарплатой казахстанцев я считаю не совсем корректным, поскольку сравнивать нужно сопоставимые вещи.

Поскольку ЕНПФ – финансовая организация, зарплаты сотрудников и топ-менеджеров фонда должны сравниваться с заработными платами квазигосударственных компаний финансового сектора.

Нельзя забывать и о той ответственности, которая возложена на ЕНПФ, мы отвечаем за стабильное функционирование накопительной пенсионной системы по всей стране, а это требует помимо прочего и привлечение высокопрофессиональных специалистов.

Мне кажется, будет уместным обратить внимание читателей и на то, что топ-менеджеры фонда осуществляют руководство региональными операционными офисами по обслуживанию населения, а это 215 офисов в 18 региональных филиалах ЕНПФ (в прошлом году их было 230). Ежедневно сотрудники фонда осуществляют порядка 13 тысяч операций по пенсионным услугам.

Мало кто знает о том, что информационные системы ЕНПФ ежедневно подвергаются нескольким сотням различных атак, у нас в некоторые дни автоматически блокируется до 15 тысяч подозрительных инцидентов.

Наши системы периодически пытаются взломать, но они выдерживают, а это значит, что их построили и сопровождают профессионалы, которым нужно платить конкурентоспособную зарплату.

Накопительная пенсионная система была внедрена в Казахстане лишь в 1998 году и не завершила полный трудовой цикл одного поколения. Казахстанскую пенсионную реформу внимательно изучают наши соседи по СНГ. Это уникальный опыт, и работа в ЕНПФ позволяет работникам быть причастными к большому и важному делу. Многие сотрудники имеют ученые степени и международные сертификаты (CFA, профессиональных бухгалтеров, внутренних аудиторов и т. д.) и могли бы работать в крупных финансовых и даже международных организациях и получать вознаграждение выше, чем в ЕНПФ, однако они предпочитают работу в нашем фонде.

– Но все же был в работе ЕНПФ неприятный момент, связанный со скандальными вложениями в ТОО “Бузгул Аурум”

– Этот коррупционный скандал произошел в 2016 году, когда в результате биржевой сделки АО “ЕНПФ” приобрело 500 тысяч облигаций ТОО “Бузгул Аурум” на общую сумму 5 миллиардов тенге. Собственно говоря, именно после этой истории появилось очень много нареканий к ЕНПФ. Однако следует пояснить, что, во-первых, вопреки распространенному мнению эти 5 миллиардов тенге были собственными средствами ЕНПФ, то есть никакого ущерба пенсионным накоплениям казахстанцев нанесено не было. Во-вторых, в 2017 году, после того громкого случая (а тогда на скамье подсудимых оказалось 6 человек, 3 из которых были сотрудниками фонда), акционер и новое руководство ЕНПФ полностью пересмотрели состав исполнительного органа, систему управления рисками, передали функции по управлению свободными средствами Национальному банку РК. В-третьих, часть средств в размере 868 миллионов тенге уже возвращена в ЕНПФ в рамках проведенной ЕНПФ претензионно-исковой работы.

– Еще один щепетильный вопрос относительно повышения пенсионного возраста. Эта мера, пожалуй, самая непопулярная. В связи с чем она была принята?

– Мера эта действительно непопулярная, но вынужденная. Это связано с изменением продолжительности жизни населения. На сегодняшний день доля населения старше 65 лет в нашей стране превысила 7 процентов, по методике ООН такие страны относятся к категории стран со стареющим населением.

В переводе на человеческий язык это означает, что, поскольку продолжительность жизни казахстанцев выросла, должны адекватно расти и пенсионные накопления, что соответственно требует увеличения трудового стажа с тем, чтобы человек успел накопить достаточно средств для безбедной жизни по достижении пенсионного возраста.

Конечно, казахстанцы хотели бы выходить на пенсию раньше, но мне кажется, что альтернативная мера, которая могла бы быть введена, не понравилась бы нам еще больше. Я имею в виду повышение пенсионных отчислений. Даже сейчас, когда отчисления в ЕНПФ составляют 10 процентов от заработной платы, находятся люди, которые считают эту сумму неподъемной. Хотя в развитых странах пенсионные отчисления гораздо выше.

– Возможно, критика ЕНПФ не всегда справедлива и компетентна, но на нее нужно реагировать. Какие меры вы собираетесь принимать для достижения большего взаимопонимания с вкладчиками?

– Я уже упоминал о тех мерах, которые принимаются Национальным банком в целях повышения эффективности управления ЕНПФ. Снижены размеры комиссионных вознаграждений ЕНПФ, за неполные три года (2017–2019 гг.) на 25 процентов сокращена общая штатная численность ЕНПФ.

Фонд осуществляет много работы, которую на первый взгляд не видно, но именно потому, что ее делают хорошо, она незаметна. Мы год от года совершенствуемся, автоматизируем и оптимизируем процессы, инициируем изменения в законодательство, благодаря чему сегодня уже нет необходимости приходить в ЕНПФ для заключения договора, это происходит автоматически, как только первый пенсионный взнос перечислен бухгалтером вашей организации в ЕНПФ, а для выхода на пенсию достаточно написать лишь одно заявление через ЦОН, и по принципу одного окна все причитающиеся выплаты будут начисляться и перечисляться новоиспеченному пенсионеру на указанный в заявлении счет.

Да, в пенсионной системе Казахстана есть вопросы и проблемы, решать которые мы хотели бы совместно с вкладчиками. Нам очень нужна обратная связь, но хотелось бы, чтобы она была качественной и конструктивной.

К сожалению, некоторые казахстанцы, не разобравшись, выражают недовольство, применяя в качестве аргументов результаты простых математических операций, и в свете тех “дебатов”, которые развернулись сегодня в социальных сетях, я хотел бы задать вопрос пользователям пенсионной системы Казахстана: как вы считаете, 1 200 тенге в год – это много или мало? Именно такая сумма получится, если разделить административные расходы ЕНПФ (12,2 миллиарда тенге) на количество всех счетов (10,6 миллиона), которые обслуживает фонд. Учитывая существующие банковские комиссии, сумма обслуживания одного пенсионного счета не такая уж и существенная.

– Интересный вопрос вы задали, по-моему, сейчас пара чашек кофе стоит дороже. Но предоставим возможность ответить на него вкладчикам, а я в заключение нашего разговора хочу спросить: все-таки как казахстанцам обеспечить себе безбедную старость?

– Мы этого вопроса неоднократно касались в нашем разговоре, подытоживая все сказанное выше, отвечу: если работающие казахстанцы будут регулярно делать обязательные пенсионные отчисления, а самозанятые платить ЕСП, если работодатели будут участвовать в условно-накопительном компоненте, а вкладчики дополнительно делать добровольные пенсионные взносы, безбедная старость будет обеспечена. ЕНПФ, в свою очередь, обеспечит доступные пенсионные услуги, надежный учет, сохранность и выплаты пенсионных накоплений, распределяя инвестиционный доход на индивидуальные счета каждого вкладчика.

– В последнее время вокруг расходов ЕНПФ развернулись настоящие баталии. Как фонд воспринял это?

– Мы расцениваем это как отличную возможность для того, чтобы привлечь внимание казахстанцев к проблемам пенсионной системы, а общественный резонанс, который вызвал в Сети последний вброс информации, – не что иное, как свидетельство роста уровня финансовой грамотности населения, к которой мы стремимся. Собственно говоря, те 277 миллионов тенге, которые обсуждаются казахстанцами, и есть расходы на информационно-разъяснительную работу.

– Вы имеете в виду расходы на рекламу? Да, эти цифры шокировали многих.

– На самом деле это расходы не на рекламу, а на информационно-разъяснительную работу, которую ЕНПФ проводит не первый год. Увы, многие наши соотечественники имеют практически нулевые знания о накопительной пенсионной системе, и ЕНПФ, как никто другой, заинтересован в том, чтобы ситуация изменилась. И она, пусть медленнее, чем хотелось бы, меняется.

Раньше многие вкладчики вообще не интересовались своими пенсионными накоплениями, часто воспринимая обязательные пенсионные взносы как некий дополнительный налог.

В начале 2000-х годов были случаи, когда вкладчики не помнили, в каких частных пенсионных фондах хранятся их деньги. Наблюдающийся сегодня всплеск интереса к деятельности ЕНПФ не в последнюю очередь связан именно с тем, что казахстанцы озаботились судьбой своих пенсионных накоплений, а это значит, что меры, направленные ЕНПФ на информационно-разъяснительную работу, достигают своей цели, а финансовые средства расходуются эффективно.

Что касается информационной работы, то благодаря усилиям ЕНПФ каждый казахстанец, не выходя из дома, имеет возможность получить выписку о состоянии своих пенсионных накоплений, ознакомиться с финансовыми результатами деятельности и инвестиционным портфелем ЕНПФ, изучить годовые отчеты и планы государственных закупок фонда. Все эти данные размещены на сайте ЕНПФ.

– А как вы можете прокомментировать объемы закупа туалетной бумаги и цены на ежедневники?

– Здесь расчеты тех, кто считает эти объемы чрезмерными, попросту некорректны, поскольку они проводят их, исходя из своего предположения о численности центрального аппарата ЕНПФ в 100 человек, тогда как штат сотрудников головного офиса составляет 434 единицы. Также к нам приходят посетители: клиенты, поставщики товаров и работ и иные посетители. Плановый объем закупки составлял 24 тысячи рулонов в год. Он формировался также с небольшим запасом до следующих закупок, в случае если конкурсные процедуры в начале следующего года по каким-либо причинам не состоятся. Если разделить годовой объем на 12 месяцев, получаем 2 000 рулонов в месяц, разделив это количество только на численность работников (даже без учета посетителей), получаем максимум 4,6 рулона на одного человека в месяц, а с учетом посетителей – и того меньше, что нормально для домохозяйств.

Относительно ежедневников я также не согласен с обвинениями о том, что цены на них были завышены. Речь шла о брендированных ежедневниках с соответствующей технической спецификацией. Кроме того, фактическая цена, по которой ежедневники были закуплены, ниже, и она соответствует рыночным ценам. Все протоколы закупок размещены на нашем сайте, желающие могут ознакомиться с ними.

– Однако критика в адрес фонда упала на благодатную почву. Многие казахстанцы убеждены в том, что при выходе на пенсию они получат лишь дырку от бублика.

– Мнение казахстанцев о том, что их пенсионные накопления куда-то исчезли, неверно. По Закону “О пенсионном обеспечении” государство гарантирует их сохранность. Одним из механизмов обеспечения гарантии является обязательство государства при выходе вкладчика на пенсию выплатить недостающую разницу, в случае если накопленный инвестиционный доход по его накоплениям окажется меньше, чем накопленная инфляция за этот же период. Также дополнительной гарантией является законодательная норма, согласно которой всеми пенсионными активами управляет Национальный банк РК.

Возможно, не все наши вкладчики знают об этом, и потому определенный негатив со стороны части вкладчиков имеет место, кроме того, проблемы пенсионной системы – это зеркальное отражение проблем нашей экономики в целом, и ЕНПФ не в силах самостоятельно решить их.

– Почему же именно сейчас эта тема вошла в топ самых обсуждаемых?

– Причины могут быть разными. По одной версии – из-за доступа к финансовым ресурсам. Сейчас обсуждается Концепция по внесению изменений в законодательство по вопросам пенсионного обеспечения, в рамках которой предполагается передача части пенсионных активов ЕНПФ под управление частным управляющим компаниям. Так вот, основная дискуссия связана именно с тем, какие объемы пенсионных накоплений будут переданы в частное управление. Государство, проявляя социальную ответственность, не допустит, чтобы казахстанцы в случае неудачного управления этими компаниями потеряли большую часть своих накоплений. Финансовый сектор, в свою очередь, убеждает разработчиков концепции в том, что пенсионные накопления, будучи переданы им, создадут ту ликвидность, которая позволит оживить реальный сектор казахстанской экономики и заработать хороший инвестиционный доход.

Аргументы обеих сторон убедительны, но при этом высокий инвестиционный доход будет неразрывно связан с высокими рисками, что, в свою очередь, несет риск невозврата и убытков по пенсионным накоплениям вкладчиков. Здесь нужен взвешенный подход.

– Почему многие вкладчики хотят забрать свои пенсионные накопления?

– Все дело в том, что многие казахстанцы не имеют средств для приобретения жилья или получения образования, и поэтому рассматривают свои пенсионные накопления как возможность осуществления своих планов.

В настоящее время, по поручению Президента, вопрос использования гражданами части пенсионных накоплений на указанные цели изучает специально созданная рабочая группа. Следует дождаться результатов ее работы.

Сегодня средний размер пенсионных накоплений едва превышает 1 миллион тенге. Но это средняя температура по больнице. Более 50 процентов вкладчиков пока имеют стаж участия менее 5 лет регулярного перечисления ОПВ, и более 75 процентов вкладчиков имеют стаж менее 10 лет. Средняя сумма пенсионных накоплений вкладчиков, осуществлявших регулярные ОПВ в течение всего периода функционирования НПС, составила у мужчин 5,1 миллиона тенге и у женщин – 3,9 миллиона тенге.

Да, пока реальность такова, что накопления, превышающие так называемый порог достаточности, имеют незначительное количество вкладчиков. Такая ситуация сложилась по разным объективным и субъективным причинам. Поэтому одной из стратегических задач ЕНПФ является повышение финансовой грамотности населения и культуры пенсионных накоплений.

Нужно постепенно повышать ответственное отношение к своим пенсионным накоплениям, а в итоге – и к своей старости.

К примеру, в нашей стране недобросовестные работодатели часто выплачивают заработную плату в конвертах или по различным “серым” схемам, отражая в бухгалтерской отчетности лишь минимальные платежи. От таких схем выигрывают лишь недобросовестные работодатели, а государство и работники – будущие пенсионеры – остаются в проигрыше. В развитой стране это было бы невозможно, там работники, как правило, требуют формализации трудовых отношений или заявляют в соответствующие органы, и на такого работодателя возлагаются огромные штрафы. Более того, в развитых странах человек, устраиваясь на работу, в первую очередь интересуется тем, каким будет его пенсионный план, то есть сколько он должен откладывать с каждой зарплаты, чтобы обеспечить себе безбедную жизнь на пенсии. Он четко понимает, что откладывать надо с молодости, начиная с первой зарплаты.

– Согласитесь, весьма трудно убедить граждан в том, что увеличение пенсионных отчислений обеспечит им безбедную старость, тогда когда большинство сегодняшних пенсионеров получают весьма скромную пенсию.

– Сегодняшние пенсионеры – это люди, чья пенсия в основном состоит из солидарного компонента и только в небольшой части сформирована из пенсионных накоплений, т. е. они не успели стать полноценными участниками накопительной пенсионной системы. Чтобы получить первые результаты, накопительная пенсионная система должна проработать полный трудовой цикл одного поколения – это примерно 40 лет. Наша система проработала только 20 полных лет, т. е. половину.

Обсуждая этот вопрос, мы не сможем обойтись без обсуждения истории перехода нашей страны от солидарной пенсионной системы к накопительной. В мире существует только две пенсионные системы – солидарная и накопительная. Пенсионная система, построенная еще в бывшем Советском Союзе, была солидарной.

Солидарные системы основаны на том, что за счет налоговых отчислений работающих граждан выплачивается пенсия состоявшимся пенсионерам.

Такая система успешно функционирует тогда, когда у государства достаточно собственных средств и когда примерно на 5 работающих граждан приходится один пенсионер. Так, если в 1979 году в Советском Союзе на одного пенсионера приходилось около 8 работников, то к 1998 году это соотношение снизилось до трех человек. Это было связано с изменением демографической ситуации, а конкретно – с увеличением продолжительности жизни людей, то есть пенсионеров год от года становилось все больше, а работающих граждан – все меньше. Казахстан получил эту проблему в наследство от бывшего СССР, а, учитывая мировые экономические кризисы, она серьезно усложнилась. Добавьте к этому проблему безработицы, которая очень остро стояла в период становления независимого Казахстана, и будет понятно, почему правительство Казахстана приняло решение о переходе к накопительной пенсионной системе.

В условиях бюджетного кризиса другого выхода попросту не было.

1998 год стал как бы водоразделом между двумя системами, точкой отсчета. Однако когда речь идет о живых людях, нельзя просто очертить границу и сказать: “Вот теперь мы все делаем по-новому”, а потому Казахстану пришлось построить сложную, многоуровневую и многокомпонентную пенсионную систему, в которой должны были быть учтены интересы как состоявшихся пенсионеров, так и будущих.

– Расскажите об этом подробнее.

– Пенсионная система в нашей стране имеет три уровня, первый из которых включает в себя два компонента – базовую пенсионную выплату (базовая пенсия) и солидарную пенсию.

Базовая пенсия гарантирована всем без исключения казахстанцам. Ее размер зависит от стажа участия в накопительной пенсионной системе. Если человек никогда не работал или имеет стаж менее 10 лет, то он будет получать минимальную базовую выплату – это 54 процента от прожиточного минимума. Но в случае, если у человека есть стаж участия более 10 лет, базовая выплата повышается на 2 процента от прожиточного минимума за каждый год работы, и, если человек имеет общий стаж 33 года, он получает сумму, равную 100 процентам прожиточного минимума. В 2019 году – это 29 698 тенге. Величина прожиточного минимума ежегодно увеличивается и утверждается Законом о республиканском бюджете.

Солидарная пенсия (ее еще называют трудовой) выплачивается тем, кто имеет хотя бы полгода стажа работы до 1998 года, и ее размер также зависит от трудового стажа.

И базовая выплата, и солидарная пенсия выплачиваются из государственного бюджета. Эти расходы ежегодно закладываются в бюджете и выплачиваются через министерство труда и социальной защиты населения. К этой части пенсий казахстанцев ЕНПФ не имеет никакого отношения.

Второй уровень – выплаты из ЕНПФ, которые формируются из двух компонентов. Первый компонент – это ежемесячные 10-процентные пенсионные взносы в ЕНПФ, которые удерживаются из заработной платы работников и с учетом инвестиционного дохода выплачиваются участникам пенсионной системы по достижении ими пенсионного возраста. Второй компонент – это обязательные профессиональные взносы работодателей для работников, занятых на вредных производствах. Работодатель за счет собственных средств перечисляет в ЕНПФ 5 процентов от заработной платы работника.

С 1 января 2020 года планировалось введение еще одного – условно-накопительного компонента.

Речь идет об обязательных пенсионных взносах работодателя в размере 5 процентов от заработной платы каждого работника, уплачиваемых за счет средств работодателя. Введение этих взносов отложено до 2023 года. Этот компонент является условно-накопительным потому, что перечисляемые работодателем средства будут зачисляться на персональные счета, но для того, чтобы работник получил эти деньги, нужно, чтобы работодатель перечислил на его счет минимум 60 взносов. Это позволит пожизненно получать дополнительную пенсию в размере до двух прожиточных минимумов.

Третий уровень – добровольные перечисления в ЕНПФ. Речь идет о добровольных пенсионных взносах, которые вкладчики уплачивают в свою пользу или пользу третьих лиц.

Действующая пенсионная система Казахстана направлена на охват пенсионными услугами всех категорий граждан. Какая-то часть населения сейчас получает пенсию сразу из двух систем: солидарной и накопительной. Кто-то успел до выхода на пенсию накопить больше, кто-то – меньше. Но есть те граждане, которые уже не смогут претендовать на солидарную пенсию. Речь идет о тех, кто родился в 80-е годы прошлого века, и на 1 января 1998 года в силу возраста не имеет шестимесячного стажа работы. Эта категория граждан не имела возможности стать участниками солидарной пенсионной системы и будет получать только базовую выплату и рассчитывать на свои сформированные пенсионные накопления.

Те, кто выходит на пенсию сейчас, будут получать пенсию, состоящую из нескольких компонентов: базовую выплату, солидарную пенсию и накопительную.

Каждый из этих компонентов пенсии рассчитывается отдельно, осуществление выплат по первым двум относится к компетенции госкорпорации “Правительство для граждан”, и они выплачиваются из госбюджета. Третий компонент зависит от того, сколько у каждого конкретного человека сформировалось накоплений в ЕНПФ, которые будут выплачиваться до полного исчерпания.

Не все вкладчики имеют полное представление о пенсионной системе, поэтому ЕНПФ на постоянной основе проводит разъяснительную работу среди населения, особенно – среди молодежи, с целью устранения недоверия к накопительной пенсионной системе.

Те, кто родился в 80-х годах прошлого века, должны менять свое отношение к пенсионной системе, в противном случае они рискуют получать невысокую пенсию, поскольку в 2000-х годах многие, считая пенсионные отчисления пустой тратой денег, всячески уклонялись от их уплаты.

– После того, как после распада СССР многие потеряли свои сбережения, легко понять тех, кто не доверяет пенсионной системе.

– Повышение доверия населения к накопительной пенсионной системе – задача очень важная, однако ЕНПФ не в силах решить ее самостоятельно, здесь нужна общегосударственная системная работа. Необходимо решить проблему легализации рынка труда, сделать его цивилизованным, с тем чтобы люди формализовывали свои отношения с работодателями, выходили из “серых” схем, платили все налоги и перечисляли пенсионные взносы в полном объеме.

Нужна широкомасштабная информационная работа для того, чтобы люди поняли: не делая пенсионных отчислений, они закладывают мину замедленного действия под свое будущее.

Человек, который уходит в теневой сектор, выпадает из всех фондов государства: из фонда социального страхования, из фонда медицинского страхования и, наконец, из ЕНПФ.

Работа в этом направлении ведется: так, например, с 1 января 2019 года введен ежемесячный единый совокупный платеж (ЕСП), сумма которого составляет 1 МРП для городских жителей и 0,5 МРП – для сельчан. Эта мера направлена в первую очередь на самозанятое население, она позволит ему присутствовать и в пенсионной системе, и в системах медицинского и социального страхования, и, если с человеком произойдет страховой случай, он получит соответствующие выплаты.

Введение ЕСП и условно-накопительного компонента в будущем позволит уменьшить разрыв в пенсионном и социальном обеспечении граждан с разными доходами.