14.10.2021
Глава ЕНПФ - пенсионные взносы предназначены для обеспечения старости
В мире сформировались несколько основных типов пенсионных систем: солидарная (когда из налогов работающих сейчас людей выплачиваются пенсии текущему поколению пенсионеров), накопительная (когда люди сами заботятся о своей будущей пенсии и с началом трудовой деятельности самостоятельно делают взносы в пенсионные фонды) и смешенная, которая основывается на различных сочетаниях двух предыдущих систем. В Казахстане работает последняя, которая изначально строилась на основе чилийской модели. Она включает в себя: государственную пенсию при стаже до реформы, базовую пенсию и обязательную накопительную пенсию. В прошлом году было объявлено о реформировании системы пенсионных сбережений и граждане нашей страны получили доступ к использованию накопленных в ЕНПФ средств на различные нужды. Теперь эксперты говорят, что пенсионная система РК начала мигрировать от чилийской модели к сингапурской. Насколько верны такие утверждения, в каком направлении движется отечественное пенсионное обеспечение, и насколько надежна эта система порталу LIFE INSURANCE рассказал глава ЕНПФ Жанат Курманов.
- Назовите наиболее сбалансированные пенсионные системы мира? В чем заключается баланс интересов?
- Ежегодно составляется международный рейтинг – глобальный пенсионный индекс MCGPI (MCGPI является совместным исследовательским проектом института CFA и международной профессиональной консалтинговой компании Mercer Consulting (Австралия), в котором сравниваются пенсионные системы передовых стран по более чем 50 показателям. Он определяет адекватность, устойчивость и целостность каждой системы.
В число «Топ-10» индекса входят страны именно со смешанным типом пенсионной системы (с определенным преобладанием распределительного либо накопительного компонента). Топ-10 MCGPI – Нидерланды, Дания, Израиль, Австралия, Финляндия, Швеция, Сингапур, Норвегия, Канада, Новая Зеландия.
Вместе с тем, проведя анализ основных трендов развития систем пенсионного обеспечения за последние 20 лет, эксперты международной исследовательской компании Thinking Ahead Institute (TAI, Willis Towers Watson) в своих отчетах отмечают, что в мире темп роста пенсионных активов в накопительных пенсионных планах с установленными (фиксированными по размеру) взносами (по типу Defined Contributions, DC) практически в два раза опережает темп роста активов в пенсионных планах с установленными (фиксированными по размеру) выплатами (по типу Defined Benefits, DB). По итогам 2020 года пенсионные планы с установленными взносами составили 53% от совокупных активов стран списка Топ-7 по данным последнего отчета TAI (топ 7 – Австралия, Канада, Япония, Нидерланды, Швейцария, Великобритания, США). Таким образом, авторы называют пенсионные системы по типу DC дизайном номер один в текущем тысячелетии.
Кстати, накопительная пенсионная система Казахстана построена по типу DC, поскольку обязательные пенсионные взносы (ОПВ) зафиксированы в размере 10% от дохода работника. При этом пенсионные выплаты вкладчику не фиксируются, а зависят от его индивидуальных пенсионных накоплений, которые выплачиваются ему до исчерпания либо наследуются. В результате не формируются какие-либо отложенные обязательства по пенсионным выплатам, и пенсионная система является самофинансируемой и финансово-устойчивой для граждан и государства (в отличие от любых видов распределительных систем с социальными обязательствами по солидарным пенсионным выплатам - из госбюджета либо по страховым пенсионным выплатам - из внебюджетных фондов).
- Пенсионная система – это долгосрочный вид социального обеспечения, успешность введения которой оценивается через 50-60 лет, при этом, наша пенсионная реформа за короткие сроки несколько раз меняла приоритеты. Какие долгосрочные цели в пенсионной системе преследует Казахстан? Какие реформы ожидаются?
- Долгосрочные направления развития пенсионной системы Казахстана сохраняются и определены Концепцией дальнейшей модернизации пенсионной системы Республики Казахстан до 2030 года, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 18 июня 2014 года.
Целью Концепции является модернизация пенсионной системы, которая позволит обеспечить адекватность пенсионных выплат для достойного уровня жизни в пенсионном возрасте.
Реализуемые в рамках Концепции меры призваны обеспечить сохранение до 2030 года коэффициента замещения дохода работников совокупными пенсионными выплатами на уровне не менее 40% утраченного заработка при стаже участия в пенсионной системе не менее 35 лет и регулярности отчислений 12 раз в год (на уровне международных стандартов).
Модернизированная пенсионная система Казахстана будет оставаться многоуровневой, включая государственный и накопительный компоненты.
Концепция предусматривает диверсификацию источников пенсионных доходов граждан с распределением ответственности за их пенсионное обеспечение между государством, работодателем и работником, как это принято в международной практике. С учетом этого, планируется внедрение с 2023 года обязательных пенсионных взносов работодателя (ОПВР), что позволит увеличить пенсионные накопления работников и их будущие пенсионные доходы за счет накопительной пенсии.
Как и в странах с развитыми пенсионными системами, в Казахстане государство гарантирует гражданам минимальный уровень пенсии, обеспечивая ее поэтапный рост и приближение к международным стандартам. Работники (из своих доходов и доходов работодателей) формируют индивидуальные пенсионные накопления, при этом размер накоплений каждого работника зависит от его личного трудового вклада.
- Многокомпонентная пенсия - что это? Поделитесь подробностями.
- Всемирный Банк и ОЭСР, изучая опыт пенсионного обеспечения разных стран мира на протяжении последних десятилетий, пришли к выводу, что наиболее успешно решают задачи адекватного обеспечения дохода граждан в старости многоуровневые (многокомпонентные) пенсионные системы. Многоуровневые системы признаны как наиболее устойчивые, сбалансированные и эффективные. Они имеют более широкий охват населения ввиду ориентированности на различные слои общества (включая социально-уязвимые), что содействует сокращению бедности; обеспечению граждан стабильной многокомпонентной пенсией благодаря диверсификации источников; снижению финансово-бюджетных, социально-экономических и демографических рисков страны.
Кроме того, как уже отмечалось ранее, на фоне глобальных демографических трендов (рост продолжительности жизни, снижение отношения количества граждан трудоспособного возраста к количеству граждан пенсионного возраста) в мире растет роль накопительной системы. Она позволяет сохранить адекватную социальную нагрузку на госбюджет, вовлечь граждан в формирование долгосрочных пенсионных сбережений. Поэтому дальнейшее развитие накопительного компонента многоуровневой пенсионной системы Казахстана, как устойчивого и социально справедливого, является стратегически важным.
Преимуществами многокомпонентной пенсии являются:
снижение нагрузки на госбюджет с распределением источников пенсии граждан между государством, работодателем и работником,
снижение зависимости пенсии от демографических трендов,
стимулирование участия граждан в пенсионной системе через индивидуальный учет стажа участия, взносов и инвестиций,
инвестирование пенсионных активов в экономику страны.
- Раньше было популярным обсуждение коэффициента замещения дохода, к которому мы стремились. К сожалению, текущие реформы не затрагивают эту тему или это ошибочное мнение?
- Коэффициент замещения (КЗ) – отношение размера пенсионного дохода к размеру трудового дохода работника до его выхода на пенсию.
Согласно исследованиям ОЭСР надлежащая ставка пенсионных взносов в НПС зависит от целевого пенсионного дохода (ожидаемых пенсионных выплат) и принимаемых рисков, связанных с инвестированием пенсионных сбережений. По расчетам ОЭСР для достижения целевого коэффициента замещения (КЗ), равного 30% с вероятностью 95%, минимальная необходимая ставка пенсионного взноса должна составлять около 13% при регулярности уплаты взносов 12 раз в год в течение 40-летнего периода.
Средний размер ставки пенсионных отчислений в странах ОЭСР составляет около 18% и в странах с передовыми пенсионными системами, вошедших в пенсионный индекс MCGPI, составляет около 17%.
Международные организации, исходя из многолетних исследований и обобщения опыта пенсионных систем разных стран, определяют стандарты по адекватному уровню пенсионного обеспечения граждан. Международная организация труда (МОТ) определяет целевой стандарт КЗ на уровне не ниже 40%, ОЭСР – на уровне 70%, Международная ассоциация социального обеспечения (МАСО) – от 60% до 80%, глобальный пенсионный индекс MCGPI – от 45 до 60%.
Сохранение КЗ совокупными пенсионными выплатами на уровне не менее 40% утраченного заработка является ключевой задачей Концепции с учетом важности и актуальности данного показателя. КЗ является общепринятым важнейшим показателем эффективности пенсионной системы. Реформы пенсионной системы Казахстана направлены на адекватность пенсионных выплат нашим гражданам, росту социальных стандартов и уровня жизни пенсионеров, соответствующих целевому КЗ международных организаций и стран с передовыми пенсионными системами.
- Жанат Бостанович, вы участвовали в реализации пенсионной реформы в КЗ, имеете колоссальный опыт, безупречную репутацию и положительную общественную оценку. Насколько важны эти критерии и должны ли учитываться при назначении руководителя такого значимого финансового института, как пенсионный фонд?
- Во всем мире приведенные вами критерии применяются при назначении руководителя любого крупного финансового института, работающего со сбережениями населения. Опыт работы и участия в формировании накопительной пенсионной системы, конечно, очень помогает мне. Пенсионная система, как «живой» организм, проходит этапы своего развития, совершенствуется во всем мире и у нас в стране. Мы видим, какие есть возможности и перспективы на примере других стран, анализируем их опыт, проводим долгосрочные комплексные актуарные расчеты и вносим обоснованные предложения, реализуем законодательные изменения в работе.
Радует, что накопительная пенсионная система решает важные жизненные задачи граждан, инвестирует в экономику страны, вносит вклад в обеспечение экономической независимости Казахстана, уровень ее развития высоко оценивается международными экспертами.
К примеру, в последнем отчете международной организации The Allianz Group, опубликованном в мае 2020 года, представлен рейтинг передовых пенсионных систем мира. Рейтинг составлен по таким критериям, как: экономические и демографические факторы, устойчивость и адекватность систем пенсионного обеспечения. В пенсионном рейтинге Allianz Казахстан занимает 20-е место среди 70 стран, в том числе опередив ряд стран с развитой экономикой. Это подтверждает верность выбранной стратегии, системы пенсионного обеспечения страны и направлений ее дальнейшего развития.
- С того момента, как населению позволили использовать часть своих пенсионных на жилье, лечение или перевод в управляющие компании, на работу ЕНПФ не было нареканий. Все операции проходят оперативно, слажено. Каково Ваше мнение на вывод накоплений населения из ЕНПФ?
- Прошло почти девять месяцев со дня вступления в силу законодательных изменений, предоставивших гражданам право использовать часть пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий, лечения (не входящего в гарантированный объём бесплатной медицинской помощи и обязательного социального медицинского страхования), а также передачи в инвестиционное управление управляющим компаниям.
На сегодняшний день ЕНПФ исполнено около 486 тыс. заявлений казахстанцев на перевод пенсионных накоплений для целей улучшения жилищных условий и/или оплаты лечения. Общая сумма единовременных пенсионных выплат (ЕПВ) составила более 1,8 трлн тенге.
Вы правы, ЕНПФ обеспечил реализацию важных поручений Главы государства, все операции проходят оперативно, услуги оказываются своевременно, нареканий на работу ЕНПФ со стороны наших вкладчиков нет. Люди получили возможность оценить важность своих пенсионных накоплений, убедились, что они есть, инвестируются и приносят пользу.
Как отметил Глава государства: «Наша цель – не раздать все накопления сейчас, оставив людей без достойной пенсии в старости. Нужно создать стимул для выведения зарплат из тени, чтобы люди начали требовать от работодателей платить пенсионные взносы».
С учетом этого важно обратить внимание вкладчиков, что их пенсионные взносы и инвестиционный доход предназначены, прежде всего, для обеспечения накопительной пенсией в старости. Оценить размер своей будущей пенсии можно используя сервис ЕНПФ – Прогнозный пенсионный калькулятор (на сайте enpf.kz или в мобильном приложении ЕНПФ). Он рассчитывает все компоненты пенсии в многоуровневой пенсионной системе: будущие размеры базовой пенсии и пенсии по возрасту (солидарной пенсии) – из госбюджета, а также накопительной пенсии (за счет обязательных пенсионных, обязательных профессиональных пенсионных и добровольных пенсионных взносов) – из ЕНПФ.
Расчёт будущих выплат из ЕНПФ можно провести в трёх сценариях (пессимистичном, реалистичном и оптимистичном) в части ожидаемого уровня доходности. При этом все прогнозные результаты представляются в реальном стоимостном выражении (то есть уже за минусом инфляции соответствующего периода прогноза). Расчеты основываются на реальных накоплениях вкладчика (данные подгружаются в калькулятор из личного кабинета) и позволяют спланировать свою пенсию, в том числе увидеть, насколько она уменьшится при изъятии единовременных пенсионных выплат.
Порог минимальной достаточности, который остается на пенсионном счете после изъятия ЕПВ, рассчитан для обеспечения вкладчика совокупными пенсионными выплатами только в размере минимальной пенсии. При этом совокупная пенсия будет складываться из накопительной пенсии из ЕНПФ и минимальной базовой пенсии из госбюджета (составляющей 54% прожиточного минимума). Поэтому использование пенсионных накоплений на альтернативные цели требует от вкладчиков финансовой грамотности, необходимости оценить свою ожидаемую пенсию, взвесить все за и против. Наступил этап, когда каждому следует планировать свои будущие пенсионные доходы и стремиться сформировать необходимые накопления, чтобы получать достойную пенсию после достижения пенсионного возраста.
Подробнее: www.lifeinsurance.kz
