03.06.2023
Вбирая лучшее: от закята до искусственного интеллекта
Считается, что вопрос обеспечения средствами пожилых граждан стоит в повестке государств со времен Гая Юлия Цезаря, который первым в истории ввел военные пенсии. На Востоке еще в VII в. пенсии были введены халифом Умаром в Праведном халифате как форма благотворительности – закят – одного из пяти столпов ислама. В современном понимании идея пенсионного обеспечения сформировалась в начале ХХ века в ряде европейских стран, но сформулирована как всеобщее пенсионное страхование и законодательно оформлена была в Швеции в 1913 году.
В процессе эволюции и реформ от Юлия Цезаря к нашему времени в мире сложились два классических типа пенсионной системы: распределительный и накопительный. И вопрос не в том, которая из систем лучше или хуже, а в том, насколько они соответствуют складывающейся демографической структуре населения, текущему уровню экономического развития и социальной политики страны.
Сегодня большинство государств используют различные сочетания компонентов этих систем. Так, Казахстан, перейдя в 1998 году от солидарной (распределительной) системы к накопительной, использовав лучшие мировые практики, сформировал собственную модель ПС – трехуровневую пенсионную систему на основе накопительной. За без малого четверть века она продемонстрировала устойчивость и эффективность, а с появлением миллионов получателей пенсии обрела доверие народа. Только за прошлый год из фонда было уже выплачено 1,18 триллиона тенге.
И хотя общество продолжает заинтересованно спорить, как нам еще улучшить НПС – еще бы не спорили, когда на кону не абстрактная копилка, а собственные деньги, – в мировом рейтинге пенсионных систем она держится крепким середнячком. С потенциалом роста. Сегодня в ЕНПФ аккумулировано более 12 миллионов счетов по трем категориям вносов, накопления на них превысили 15,67 триллиона тенге. Чистый инвестиционный доход за период с апреля 2014 года по 1 мая 2023 года составил порядка 7,4 триллиона тенге. Доходность НПС Казахстана с момента основания на май 2023 года составила 758, 38% при накопленной инфляции в 710,74%. И здесь государство как гарант подставляет плечо, гарантируя компенсацию вкладчику в случае, если доходность по его индивидуальным накоплениям на момент получения права на выплаты не была обеспечена на уровне накопленной инфляции.
Реформа, как путь адаптации к реалиям
Эксперты Всемирного банка и ОЭСР также признают наиболее устойчивыми и сбалансированными смешанные, многоуровневые пенсионные системы, поскольку зачастую именно комбинированный тип позволяет адекватно реагировать и учитывать потребности населения, возможности государства.
Примечательно, что согласно глобальному пенсионному индексу Mercer CFA Institute, весь ТОП-10 передовых пенсионных систем мира представлен смешанным типом. Но – с преобладанием накопительного компонента в семи странах. В десятку лучших по итогам 2022 года включены: Исландия, стоящая во главе «десятки», Нидерланды, Дания, Израиль, Финляндия, Австралия, Норвегия, Швеция, Сингапур и Великобритания, замыкающая ТОП-10.
Характерной особенностью пенсионных систем во многих странах мира, и Казахстан не исключение, является их реформирование на разных этапах развития экономики и общества. Поскольку здесь нет жестких констант, но заложены многие объективные переменные социального и экономического характера, системы не могут оставаться статичными: изменение демографической ситуации и массовая миграция, экономические кризисы и глобальная турбулентность, новый технологический переход – все это обуславливает непрерывно идущие реформы.
В этом смысле показателен новый пенсионный отчет за 2023 год группы Allianz – мирового лидера среди страховых компаний и управляющих активами. Документ основан на последних доступных данных по состоянию на март 2023 года. Красноречивое название отчета «Реформирование в условиях старения населения» фокусирует внимание на ключевой проблеме современного общества большинства стран мира и акцентируется на неизбежности дальнейшей адаптации пенсионных систем к новым реалиям.
Allianz анализируют 75 пенсионных систем по всему миру с использованием собственного пенсионного индекса – API. Он состоит из трех суб-индексов и включает анализ основных демографических и фискальных условий, определение устойчивости и адекватности пенсионной системы. Всего рассматривается 40 параметров по семибалльной шкале, где единица означает наилучший результат.
В золотой середине, и даже чуть лучше
Согласно отчету, общий показатель для всех проанализированных пенсионных систем составил 3,6 балла. API-2023 у пенсионной системы Казахстана на 0,1 балла лучше среднего. При этом показатель достаточности пенсионной системы страны, показывающий возможности обеспечения приемлемого уровня жизни человека на пенсии, составляет 3,3 балла. Эта оценка включает уровень пенсионных выплат, охват пенсионной системы, доступ к финансовым услугам и интеграцию работников в пожилом возрасте на рынке труда. Лидеры в рейтинге достаточности – Дания и Нидерланды – достигли показателя в 1,4 и 1,7 балла.
«Индекс пенсионной системы API Казахстана составил 3,5 балла, страна занимает 34-е место среди 75 стран, опережая соседей по СНГ, а также Испанию, Чили, Сингапур и другие страны. Эти результаты означают, что пенсионная система Казахстана имеет относительно средний уровень устойчивости и достаточности пенсионных выплат в сравнении с другими странами, представленными в индексе»Обозначают позиции нашей республики эксперты Allianz
Для Казахстана, накопительной пенсионной системе которого только четверть века, это достойный показатель, хотя и есть куда расти. Комментируя ситуацию в целом, аналитики Allianz отмечают лишь незначительное улучшение положения в пенсионных системах по сравнению с предыдущими годами.
«Несмотря на необходимость пенсионных реформ, лишь немногие страны добились значительных улучшений. В отчете оценка Дании, Швеции и Нидерландов находятся в верхней части индекса с общим баллом ниже 3, поскольку в их пенсионных системах предусмотрена корректировка пенсионного возраста в соответствии с изменениями в ожидаемой продолжительности жизни, а также имеются сильные профессиональные и частные капитализированные пенсионные компоненты»Эксперты Allianz
Упомянутый суб-индекс исследования отражает и такую категорию системы, как уровень выплат и коэффициент замещения дохода при выходе на пенсию. Согласно рекомендациям Международной организации труда, коэффициент замещения для пенсий первого уровня должен составлять 40-60% от средней заработной платы. В мире, свидетельствуют замеры ОЭСР, этот показатель не равномерен: в Бразилии одна из самых щедрых пенсионных систем с коэффициентом замещения 89%, в то время как в ряде стран Африки и Южной Америки самые бедные пенсионеры выживают с совокупным коэффициентом замещения на уровне 15%. В Германии, США и Японии уровни коэффициентов замещения пенсий варьируются от 30% до чуть более 40%. В Казахстане этот показатель, с учетом солидарного компонента пенсии, сейчас составляет около 52%.
Как отмечают в ЕНПФ, для сохранения и роста уровня пенсионных доходов граждан в долгосрочной перспективе важно обеспечить рост пенсионных накоплений вкладчиков. Речь идет не только о популяризации добровольных пенсионных накоплений, в том числе в пользу близких людей, но и таких продуктов, как обязательные пенсионные взносы работодателей, развитие базового компонента совокупной пенсии из госбюджета. Эти и другие вопросы прорабатываются, ведутся расчеты, в том числе и с участием актуариев ЕНПФ и представителей уполномоченных госорганов.
Несмотря на молодость казахстанской НПС, ее непрерывное развитие и модернизацию, опыт системы, в том числе ее плавный, щадящий адаптивный переход от солидарного типа к накопительному, признается и изучается в мире. Сертификаты соответствия, полученные ЕНПФ в последние годы, подтверждают стабильно хороший, международно-признаваемый уровень ключевого института пенсионной системы страны. Профессионализм фонда в 2022 году отмечен Почетной грамотой Международной ассоциации социального обеспечения. Она вручена фонду «За реализацию корпоративной стратегии развития на 2017-2021 годы: за успехи в деле расширения охвата накопительной пенсионной системой за счет обеспечения равного доступа, внедрения современных информационно-коммуникационных технологий и повышения финансовой грамотности населения».
Ускоряющиеся демографические часы
Между тем пенсионные системы мира, вне зависимости от своей модели, сталкиваются все с новыми и новыми рисками, при том, что прежние приемы и механизмы регулирования и адаптации к переменам практически не работают. Поэтому актуализировался вопрос поиска новых инструментов реагирования и рычагов влияния. В своем отчете Allianz обозначил эту задачу как «Реформирование против демографических часов».
По данным Allianz, к 2050 году ожидается, что нагрузка пожилого возраста в мире вырастет с сегодняшних 15,1% до 26,3%; в 2019 году прогнозировалось увеличение до «всего» 25,3%. То есть, негативный тренд с точки зрения возможностей обеспечения пенсионеров в мире заметно усиливается.
«Вопрос, сколько общество готово тратить на свое стареющее население, становится больше техническим, чем политическим, поскольку государственные расходы на пособия по старости увеличиваются, а государственные бюджеты сокращаются из-за последствий кризиса. Проблема в том, смогут ли страны позволить себе платить за стареющее население»Бьет тревогу Allianz
В ряде стран пытаются, образно говоря, «подкрутить стрелки» этих часов, механически повышая пенсионной возраст. Против чего не возражает профессиональное и экспертное сообщество, и это вызывает яростную реакцию населения. Этот диссонанс дает понимание того, что социальный по своей сути механизм – пенсионная система – не регулируется такими «механическими» или «арифметическими» приемами. Тем не менее, по мнению экспертов группы, принятый возраст выхода на пенсию во многих странах «не отражает изменения ожидаемой продолжительности жизни, и только восемь из 75 стран установили на уровне закона автоматическую привязку возраста выхода на пенсию к изменениям в ожидаемой продолжительности жизни».
Allianz крайне опасливо относится и к нынешним, казалось бы, устойчивым странам-лидерам, отмечая в первую очередь потенциальные риски сложившихся систем: «Они взяли курс на устойчивость очень рано, во время, когда демографическая бомба еще тихонько тикала» и «во многих странах это вряд ли возможно без болезненных реформ».
«В дополнение к техническим деталям, таким как уровни взносов и периоды, существует ключевая корректировка устойчивых и адекватных пенсионных систем: социальная ценность труда. Автоматизация, цифровизация и искусственный интеллект открывают всеобщий доступ к образованию и, следовательно, к новым концепциям работы. Разрушение жесткой дихотомии между трудоустройством и выходом на пенсию в настоящее время существует только для привилегированного меньшинства. Пенсионная система будущего начинается с переосмысления мира: образование и работа для всех»Allianz
Работа на опережение
Поскольку общемировой тренд старения населения затрагивает и Казахстан, то отечественные законодатели, финансисты, общество ищут, горячо дебатируя, алгоритмы решения этой пока еще потенциальной для страны проблемы. Как отмечалось в недавнем исследовании ЕНПФ, «с ростом населения будет неуклонно расти число пожилых людей в стране: ожидается, что доля людей в возрасте 60 лет и старше вырастет с текущих 12% до 18,5% к 2050 г.; доля людей в возрасте 65 лет и старше вырастет с текущих 7,8% до 13,1% к 2050 г.».
«В целом актуарные исследования дают нам прогноз ожидаемого повышения продолжительности жизни, снижения рождаемости в долгосрочной перспективе и роста доли пожилых людей в структуре населения. Учитывая эти тенденции, мы готовимся к демографическим изменениям, которые будут наблюдаться в 2040-2050-х годах. С учетом демографических вызовов Казахстан должен своевременно адаптировать свою пенсионную систему, обеспечить ее устойчивость, создать условия для получения адекватных пенсий своим гражданам после завершения активной трудовой деятельности»Подтвердила тренд в одном из интервью нашей газете заместитель председателя правления АО «ЕНПФ» Сауле Егеубаева
Соответственно ЕНПФ, как ключевой институт НПС Казахстана, сформулировал новые стратегические цели на 2022-2026 годы. Теперь фокус делается на персонализированный подход к оказанию пенсионных услуг и коммуникациям с каждым участником с учетом лучшей мировой практики. Важно учитывать, что каждый человек индивидуален и следует отходить от массового подхода к обслуживанию и переходить к индивидуальному, подчеркивают в ЕНПФ.
Это позволит в итоге разработать, в том числе с помощью цифровых технологий, индивидуальные планы накоплений, с учетом поставленных задач по достаточности суммы и предложить линейку продуктов фонда, а также использовать возможности инвестирования до половины своих накоплений в управляющие инвестиционные компании. Важными задачами названы также: эффективное взаимодействие с общественностью и контрпартнерами ЕНПФ; выработка предложений и реализация законодательства по дальнейшему развитию НПС Казахстана.
Для казахстанской экономики вполне могут быть приемлемы и такие рекомендации аналитиков Allianz, как гибкость в вопросах повышение уровня участия пожилых работников на этапе перехода от трудовой жизни к выходу на пенсию.
«Это включает в себя работу неполный рабочий день и разрешение на приобретение новых (дополнительных) пенсионных прав при отсрочке выхода на пенсию после достижения установленного законом пенсионного возраста. Другими мерами являются более низкие ставки взносов на социальное обеспечение для работников в возрасте 60 лет и старше и временные субсидии на заработную плату при найме безработных/служащих в возрасте 60 лет и старше»Эксперты Allianz
Возможно, складывающиеся на каждом этапе развития общества реалии создают дисбалансы и сложные проблемы. Но они же дают и новые инструменты развития, адекватные ситуации, новые альтернативы. Выбор 21-го века всяко лучше реалий века Юлия Цезаря или времен Древней Греции, когда альтернативой пенсионной идее служило… сбрасывание стариков со скалы.
Человечество пытается справиться с задачей обеспечить себя в старости, и, как говорят сегодня, искусственный интеллект всем нам в помощь…
Подробнее: dknews.kz
